什么是高比率贷款(a high-ratio loan)？

高比率贷款是指贷款价值相对于用作抵押品的财产价值较高的贷款。高贷款比率的抵押贷款的贷款价值接近房产价值的100%。一个高比率的贷款可能会被批准为借款人谁是不能放下一个大的首付款。

对于抵押贷款而言，高比率贷款通常意味着贷款价值超过房产价值的80%。这种计算方法被称为贷款价值比（LTV），是金融机构在批准抵押贷款之前对贷款风险的评估。

关键要点

• 高比率贷款是指贷款价值相对于用作抵押品的财产价值较高的贷款。
• 高贷款比率的抵押贷款的贷款价值接近房产价值的100%。
• 高比率贷款通常意味着贷款价值超过房产价值的80%。这种计算方法称为贷款价值比（LTV）。

使用贷款价值比的高比率贷款公式

虽然没有具体的公式来计算高比率贷款，但投资者应首先计算贷款价值比，以确定贷款是否超过80%贷款价值比阈值。

贷款价值比=抵押金额评估房地产价值\text{贷款价值比}=\frac{\text{抵押金额}}{\text{评估房地产价值}}贷款价值比=评估房地产价值抵押金额​

如何使用贷款价值比计算高比率贷款

1. LTV比率是通过将借款金额除以该物业的估价值计算的。
2. 将结果乘以100表示为百分比。
3. 如果你的首付款后贷款的价值超过LTV的80%，那么贷款被认为是一种高比率贷款。

高比率贷款告诉你什么？

贷款人和金融提供者使用贷款价值比来衡量与发放抵押贷款相关的风险水平。如果借款人不能支付相当大的首付，因此，贷款价值接近房地产评估价值的价值，将被视为高比率贷款。换言之，当贷款价值接近物业价值的100%时，贷款人可能会认为贷款风险太大而拒绝申请。

贷款人有借款人违约风险，特别是当LTV过高时。银行可能无法**该财产以支付给违约借款人的贷款金额。当住房地产价值通常下降时，这种情况很容易发生在经济衰退中。如果给借款人的贷款超过了房产价值，则该贷款据说是水下贷款。如果借款人拖欠抵押贷款，银行将在以低于未清偿抵押余额的价格**该房产时损失资金。银行监控LTV，以防止此类损失。

因此，大多数高比率住房贷款需要某种形式的保险，以保护贷款人。这种保险被称为私人抵押贷款保险（PMI），借款人需要单独购买，以帮助保护贷款人。

高比率贷款历史

直到20世纪20年代，人们不是通过去银行买房，而是通过自己存钱，直到他们有足够的钱买至少一块土地或土地上有房子。后来，又出现了一家房屋贷款公司，它会把钱借给人们买房子，然后让他们在多年内分期偿还。即便如此，贷款的价格通常也只有房屋价值的一半或更少。

到20世纪20年代末，银行发放的高比率贷款高达房屋价值的80%。私人抵押贷款保险的出现是为了保护银行，但在20世纪30年代，当失业者停止支付，银行和PMI公司也破产时，所有这些都被搁置了。

国会颁布了房主贷款公司（HomeOwners'Loan Corp.），该公司开始为抵押贷款提供担保，贷款比率降至15%。后来，通过联邦住房管理局和其他机构，首付降至低个位数，甚至0%，以鼓励购房。

直到2007-2008年抵押贷款危机爆发，这一体系才蓬勃发展起来。从2007年开始违约的高风险抵押贷款急剧增加，导致了数十年来最严重的经济衰退。2000年代中期的房地产繁荣加上当时的低利率，促使许多放贷者向信用状况不佳的个人提供住房贷款。房地产泡沫破裂后，许多借款人无法偿还次级抵押贷款。

提供高比率贷款

联邦住房管理局提供了一些项目，借贷者可以通过这些项目获得贷款价值比高达96.5%的联邦住房管理局贷款。换句话说，这个计划需要3.5%的首付。然而，该计划要求最低信用评分，以获得批准的高比率贷款。还有其他优惠，即较低的信用评分是允许与10%的首付款。

此外，联邦住房管理局贷款需要抵押保险费（MIP）。然而，一旦贷款价值比低于80%，贷款不再被视为高比率贷款，你可以再融资，这将消除保险。

高比率贷款示例

假设一个借款人计划购买一套房子，它的估价是10万美元。借款人首付1万元，其余9万元将被借走。结果是贷款价值比为90%或（90000/100000），这将被视为高比率贷款。

高比率贷款与房屋净值贷款的区别

房屋净值贷款是一种房屋净值分期贷款或第二抵押贷款，允许房主在他们的住房贷款对他们的权益。贷款是基于房屋所有者权益和房屋当前市场价值之间的差额。

房屋净值贷款是为那些已经有了抵押贷款，并且已经支付了部分抵押贷款余额，并且房产价值超过了贷款余额的借款人提供的。换句话说，房屋净值贷款允许房主根据房屋净值进行借贷。另一方面，高比率贷款的贷款价值接近房产价值的100%。

使用高比率贷款的局限性

高比率贷款可以有更高的利率，特别是如果借款人的信用评分较低。你的信用评分是一个数字值，代表你偿还债务的能力，并显示出贷款人有多大的风险，你违约。如果你的分数低，你的利率可能会更高。