了解人寿保险费

一旦你决定购买永久性保险，下一步就是决定你想买哪种保险，以及你能负担得起哪种类型的保险费。与定期人寿保险不同的是，定期人寿保险有一个固定的保费金额，该金额基于保险范围和保险期限，而永久保单的保费取决于保险范围的设计方式以及用于准备假设说明的假设。...

一旦你决定购买永久性保险，下一步就是决定你想买哪种保险，以及你能负担得起哪种类型的保险费。与定期人寿保险不同的是，定期人寿保险有一个固定的保费金额，该金额基于保险范围和保险期限，而永久保单的保费取决于保险范围的设计方式以及用于准备假设说明的假设。

保费也因永久保险的种类而异。例如，与万能人寿保险相比，终身人寿保险的灵活性较差。此外，保险费可能会随着您拥有保险的时间段而变化。

关键要点

一旦你决定购买永久性保险，下一步就是决定你想买哪种保险，以及你能负担得起哪种类型的保险费。
永久保单的保险费取决于保险范围的设计以及准备假设说明时使用的假设。
当您收到假设性说明时，将包括以下所有保费：计划保费或目标保费、无失效保证保费、修改后的捐赠保费。

如何计算永久保险费

人寿保险单的保费是使用保险公司提供的图解软件计算的。保费金额由许多变量决定，包括您的年龄、性别、健康等级、假定回报率、支付方式、附加附加条款，以及死亡抚恤金是水平还是增加。保单设计的有效期以及假定的非保证收益率，都会对保费产生重大影响。有些保险单的计算结果是可以维持到预期死亡率或90岁，而其他保险单的计算模型则可以维持到121岁。

当您收到一个假设性的说明，所有下列保费-连同一些解释-将包括在内。您必须通读插图才能找到它们（因为插图中的分类账将基于计划保费）。

计划保费或目标保费

计划（或目标）保费是软件模拟的金额。它是基于保险经纪人进入计划的变量，包括假定的回报率。假定收益率很重要，因为较高的非保证收益率会导致较低的保费（反之亦然）。

无失效保险费

无失效保证保险费是为确保保单在一定年限内保持有效而必须支付的金额，无论保单的实际执行情况如何。在不失效期内，保险人保证保险范围将继续，即使现金价值降至零。然而，一旦保证期结束，除非支付更高的保险费，否则保单可能失效。无失效期可以长达5年，也可以长达121年。作为担保的交换，担保期较长的合同往往比使用目标或其他非担保溢价的同一合同产生的现金价值要少得多。

指导性保费和现金价值累积测试旨在提供美国国税局批准的方法，以确定人寿保险单的税收待遇。指导保费测试要求保单至少有最低金额的风险死亡保险金（超过现金价值的保险）。当投保人年轻时，走廊金额较大；随着年龄的增长，保险费在总死亡抚恤金中所占的百分比会逐渐降低，直到95岁时才降至零。如果保险费超过了这些规定，那么保单可以作为投资而不是保险来征税。

修正养老保险费

修正养老保险费是使保单成为修正养老保险合同（MEC）的金额。根据1988年的《技术和杂项收入法》，从确定为MEC的保单中获得的分配，如贷款或现金退保，可能应税，并可能受到IRS 10%的罚款。但是，死亡抚恤金仍然免税。当保单生效前七年内支付的综合保费超过七次支付测试保费时，保单可以成为MEC。插图软件会自动计算七次支付的保费金额。

美国国税局（IRS）制定了这些措施，以帮助遏制当保险公司**名义保险金额的保单时出现的滥用行为，这些保单的设计目的是建立大量免税现金价值。七份工资的金额因年龄和保单类型而异。

最低保险费是使保险单生效所必须支付的金额。这一数额通常不足以使保险终身有效（除非被保险人非常年轻）。例如，当另一份保单的1035次交易悬而未决时，或者如果保单归信托所有，则当发行的礼品将用于提供额外资金时，可以使用此溢价。

你应该付多少保险费？

你应该付多少保险费取决于你如何设计保险范围。

终身保单具有较高的现金价值，而且往往具有较高的设定溢价。目前的假设通用人寿保单具有灵活的保费和固定的回报率。相比之下，可变的万能人寿保单提供了最大的风险回报潜力，允许将现金价值投资于共同基金子账户。

为了在保单中创造最大的现金价值，您需要支付最高允许保费，并选择一个有助于将您购买的保险金额降至最低的死亡保险金级别。如果你想要杠杆（死亡抚恤金），普遍的，和可变的政策说明了高回报率，增加死亡抚恤金，低保费提供最高的支付死亡。例如，一份有水平死亡保险金的保险单，500000美元，包括你的现金价值作为死亡保险金的一部分。增加死亡抚恤金的保单将支付50万美元，外加任何现金价值。

终身不失效的通用保单提供有保障的死亡抚恤金。然而，这些政策将有更高的溢价，提供更少的杠杆。