为什么快速获得助学贷款帮助如此重要？这不仅仅是当你拖欠贷款或看到一个不久的将来的日期时，你胃里的忧虑感。错过足够的付款，你可能会面临严重的后果。除了信用评分受损外，你的工资可能会被扣押、被起诉或被没收退税。幸运的是，联邦和私人贷款服务机构都有办法帮助借款人重回正轨。非营利组织也可以提供援助。如果这些选择不起作用，聘请一位知识渊博的律师可能是一笔很划算的钱。以下是当你在学生贷款中挣扎时如何获得帮助。

关键要点

• 如果你不能支付学生贷款，有几种方法可以得到帮助，其中许多是免费的，或者至少比忽视问题便宜。
• 你可以申请一个以收入为导向的还款计划，以获得长期的救济，也可以延期或暂缓短期休假。
• 如果你拖欠联邦学生贷款，考虑恢复或巩固他们。
• 你也可以为你的私人学生贷款再融资。
• 一个非盈利的信用咨询机构可以提供学生贷款和其他债务的建议。

收入驱动型还款

如果你现在付不起每月的学生贷款，但较低的付款可能是可行的，你有几个选择。

如果你有联邦学生贷款，考虑申请收入驱动型还款（IDR）计划。如果你的收入比你的学生贷款债务低的话，这是一个不错的选择。

您在印尼盾计划下的付款可能低至0美元。每年，您需要向联邦**重新证明您的收入，您的月付款将根据您的收入和家庭规模进行调整。有四种不同的IDR计划；提供给你的将取决于你的联邦学生贷款类型。

当你选择一个印尼盾计划，你可能会付出更多的利息，从长远来看，因为你会欠债更长的时间和支付本金更慢，如果你是一个标准的10年还款计划。国际存托凭证计划免除您在20年或25年付款后的余额，但您可能需要为免除的金额缴纳联邦所得税。 每年留出一点钱是个好主意，这样你总有一天能付得起账单。

收入驱动型还款并不能解决每个人的助学贷款问题。一些借款人发现，由于每月的还款是以总收入为基础的，而且他们有那么多强制性支出，如税收和子女抚养费，他们仍然负担不起还款。如果你的贷款违约，你就没有资格申请印尼盾（或者延期或延期）。正如我们稍后解释的，您首先需要通过贷款恢复或合并来修复违约。

以收入为导向的还款计划可以自由申请（尽管一些私人公司会试图让你支付费用）。你可以在大约10分钟内完成文书工作。

延期和忍耐

延期和忍让是两种暂时停止付款或减少联邦学生贷款付款的方法。一些私人贷款机构提供其中一种或两种选择，但有不同的规则。

拥有联邦补贴贷款或联邦珀金斯贷款的借款人不必支付延期期间产生的利息。另一方面，宽容并不能阻止任何类型的联邦学生贷款产生利息。 私人贷款机构可以自行决定如何处理延期或延期的应计利息。

您的贷款人或贷款服务商将要求您满足某些条件，然后再批准您的延期或延期请求。例如，如果联邦学生贷款借款人失业、遭遇经济困难、正在接受癌症治疗或从癌症治疗中康复、或正在服现役，他们就可以暂时停止还款。

某些类型的延迟或忍耐会降低你的月供，而不是完全暂停。他们可能会要求你继续支付学生贷款的利息，而不是本金。

拖欠与违约

无论是延期还是延期，都可能比让你的贷款拖欠（逾期）要好。一旦你拖欠了90天的贷款，你的贷款服务商会向三大信用机构报告你的逾期付款，这可能会损害你的信用评分，使你更难获得其他形式的信用或做任何其他需要你通过信用检查的事情，如租公寓或获得某些工作。

违约情况更糟。违约时间因贷款类型而异，但对于联邦直接贷款和联邦家庭教育贷款，违约时间为270天（约9个月）。对于私人学生贷款，违约通常发生在你错过付款。违约及其后果将在您的贷款协议中定义。如果你拖欠学生贷款，你的全部余额可能会立即到期，你的贷款人可以起诉你，你的工资可能会被扣押，以及其他严重后果。

当你的联邦学生贷款违约时

如果您的联邦学生贷款违约，您可以进**邦学生贷款恢复计划或您可以使用贷款合并。

贷款恢复

联邦学生贷款恢复计划要求你在连续10个月内支付9笔款项。你需要与你的贷款服务，以确定你所需的付款，这将是基于你的可支配收入。

你还需要提供你的收入证明和可能的开支证明。联邦学生援助网站说，根据康复计划，你每月的费用可能低至5美元。

一旦你的贷款恢复，你可以申请延期，延期，或收入驱动还款。您的信用报告将不再显示违约，尽管它仍将显示导致您违约的逾期付款。你只有一次恢复贷款的机会。此外，您的贷款将继续累积利息在康复期间，您可能需要支付托收费，以及。

贷款合并

贷款合并是摆脱违约的另一种选择。您可以使用联邦直接合并贷款来偿还您的违约贷款。如果你愿意的话，你可以在新的合并贷款上建立一个收入驱动的还款计划。

你需要连续三个月偿还你拖欠的贷款，然后才能合并它。您的贷款服务机构将根据您当前的财务状况确定这些付款的金额，因此这些金额可能低于您过去需要支付的金额。合并将使你更快地摆脱违约，但它不会从你的信用报告中删除违约。它还附带可能的托收费用和额外的应计利息。

当你的私人学生贷款违约时

在私人学生贷款方面，摆脱违约的道路并不简单。你得和你的贷款人商量一下或者请个律师。谈判一个低于你欠下的债务的解决方案可能是一个选择。

要找律师，请访问美国律师协会、全国消费者权益保护协会的网站或LawHelp.org。如果你负担不起让一个律师代表你，考虑支付一两个小时他们的建议，这样你就可以知道你需要做什么来代表自己。你可以期望为这项服务支付几百美元，而让一名律师代表你则需要几千美元。并且在寻求帮助时要小心避免学生贷款诈骗。

助学贷款再融资

如果你有多个联邦学生贷款，你可以申请综合贷款，如上所述。其利率将以您的贷款的原始利率为基础。不幸的是，即使现在利率较低，你也不能用较低的利率将贷款合并成新的贷款。为了获得更低的利率，你需要将联邦学生贷款转为私人学生贷款。你也可以将私人学生贷款转为新的私人学生贷款。

如果这样做会大大降低你的利率，让你的月供更实惠，再融资是有意义的。它还可以帮助您更快地偿还贷款，并在整个贷款期限内支付较少的利息。

然而，如果你将联邦贷款再融资为私人贷款，你将失去联邦贷款的独特好处：收入驱动的还款、贷款免除、贷款恢复，以及可能的延期和忍耐。所以在放弃这些好处之前要仔细考虑。

再融资也可能意味着支付发起费，具体取决于贷款人。许多私人学生放贷者不向他们收费，但如果他们收费，费用通常会加到你的贷款余额中，或者从你的贷款收益中扣除。

私人学生再融资贷款可以有固定或可变利率。如果你正挣扎于你目前的付款，它可能是诱人的再融资成为一个可变利率贷款，因为它可能会有一个较低的利率比固定利率之一。在你这么做之前，找出贷款的利率多久可以增加多少。另外，找出可变利率的下限和上限。如果利率上升，你需要考虑你是否能负担得起这笔钱。

你必须有良好的信用才能再融资并获得优惠利率。如果你已经远远落后了，你的信用评分已经大幅下降，再融资可能不是你的选择。你还需要有稳定的收入来再融资，所以如果你失业了，你就得考虑其他的选择。

如果学生贷款是一个更大的金融问题的一部分

一个非盈利的信用咨询机构可以和你合作，提出一个个性化的计划来偿还你的学生贷款和任何其他债务。你可能需要为此支付费用。全国信用咨询基金会是寻求帮助的著名场所。信贷顾问可以为你的整个财务状况提供指导，而不仅仅是控制你的学生贷款。

底线

忽视经济问题永远不会让他们消失，尤其是联邦学生贷款。**有权没收你的所得税退税，扣押你的工资甚至社保福利。

在任何类型的学生贷款上落后太多，无论是联邦的还是私人的，都会严重损害你的信用。它还可能导致你的贷款人采取看似荒谬和激烈的步骤加快你的贷款，使整个余额立即到期。

你可以防止情况变得更糟，并把你的贷款回到轨道上的一个选项上面描述。如果你的处境基本上是无望的，尝试让你的学生贷款在破产中解除有时是可能的，但不容易可能是你最好的选择。