為什麼快速獲得助學貸款幫助如此重要？這不僅僅是當你拖欠貸款或看到一個不久的將來的日期時，你胃裡的憂慮感。錯過足夠的付款，你可能會面臨嚴重的後果。除了信用評分受損外，你的工資可能會被扣押、被起訴或被沒收退稅。幸運的是，聯邦和私人貸款服務機構都有辦法幫助借款人重回正軌。非營利組織也可以提供援助。如果這些選擇不起作用，聘請一位知識淵博的律師可能是一筆很划算的錢。以下是當你在學生貸款中掙扎時如何獲得幫助。

關鍵要點

• 如果你不能支付學生貸款，有幾種方法可以得到幫助，其中許多是免費的，或者至少比忽視問題便宜。
• 你可以申請一個以收入為導向的還款計劃，以獲得長期的救濟，也可以延期或暫緩短期休假。
• 如果你拖欠聯邦學生貸款，考慮恢復或鞏固他們。
• 你也可以為你的私人學生貸款再融資。
• 一個非盈利的信用諮詢機構可以提供學生貸款和其他債務的建議。

收入驅動型還款

如果你現在付不起每月的學生貸款，但較低的付款可能是可行的，你有幾個選擇。

如果你有聯邦學生貸款，考慮申請收入驅動型還款（IDR）計劃。如果你的收入比你的學生貸款債務低的話，這是一個不錯的選擇。

您在印尼盾計劃下的付款可能低至0美元。每年，您需要向聯邦**重新證明您的收入，您的月付款將根據您的收入和家庭規模進行調整。有四種不同的IDR計劃；提供給你的將取決於你的聯邦學生貸款型別。

當你選擇一個印尼盾計劃，你可能會付出更多的利息，從長遠來看，因為你會欠債更長的時間和支付本金更慢，如果你是一個標準的10年還款計劃。國際存託憑證計劃免除您在20年或25年付款後的餘額，但您可能需要為免除的金額繳納聯邦所得稅。 每年留出一點錢是個好主意，這樣你總有一天能付得起賬單。

收入驅動型還款並不能解決每個人的助學貸款問題。一些借款人發現，由於每月的還款是以總收入為基礎的，而且他們有那麼多強制性支出，如稅收和子女撫養費，他們仍然負擔不起還款。如果你的貸款違約，你就沒有資格申請印尼盾（或者延期或延期）。正如我們稍後解釋的，您首先需要透過貸款恢復或合併來修複違約。

以收入為導向的還款計劃可以自由申請（儘管一些私人公司會試圖讓你支付費用）。你可以在大約10分鐘內完成文書工作。

延期和忍耐

延期和忍讓是兩種暫時停止付款或減少聯邦學生貸款付款的方法。一些私人貸款機構提供其中一種或兩種選擇，但有不同的規則。

擁有聯邦補貼貸款或聯邦珀金斯貸款的借款人不必支付延期期間產生的利息。另一方面，寬容並不能阻止任何型別的聯邦學生貸款產生利息。 私人貸款機構可以自行決定如何處理延期或延期的應計利息。

您的貸款人或貸款服務商將要求您滿足某些條件，然後再批准您的延期或延期請求。例如，如果聯邦學生貸款借款人失業、遭遇經濟困難、正在接受癌症治療或從癌症治療中康復、或正在服現役，他們就可以暫時停止還款。

某些型別的延遲或忍耐會降低你的月供，而不是完全暫停。他們可能會要求你繼續支付學生貸款的利息，而不是本金。

拖欠與違約

無論是延期還是延期，都可能比讓你的貸款拖欠（逾期）要好。一旦你拖欠了90天的貸款，你的貸款服務商會向三大信用機構報告你的逾期付款，這可能會損害你的信用評分，使你更難獲得其他形式的信用或做任何其他需要你透過信用檢查的事情，如租公寓或獲得某些工作。

違約情況更糟。違約時間因貸款型別而異，但對於聯邦直接貸款和聯邦家庭教育貸款，違約時間為270天（約9個月）。對於私人學生貸款，違約通常發生在你錯過付款。違約及其後果將在您的貸款協議中定義。如果你拖欠學生貸款，你的全部餘額可能會立即到期，你的貸款人可以起訴你，你的工資可能會被扣押，以及其他嚴重後果。

當你的聯邦學生貸款違約時

如果您的聯邦學生貸款違約，您可以進**邦學生貸款恢復計劃或您可以使用貸款合併。

貸款恢復

聯邦學生貸款恢復計劃要求你在連續10個月內支付9筆款項。你需要與你的貸款服務，以確定你所需的付款，這將是基於你的可支配收入。

你還需要提供你的收入證明和可能的開支證明。聯邦學生援助網站說，根據康復計劃，你每月的費用可能低至5美元。

一旦你的貸款恢復，你可以申請延期，延期，或收入驅動還款。您的信用報告將不再顯示違約，儘管它仍將顯示導致您違約的逾期付款。你只有一次恢復貸款的機會。此外，您的貸款將繼續累積利息在康復期間，您可能需要支付託收費，以及。

貸款合併

貸款合併是擺脫違約的另一種選擇。您可以使用聯邦直接合併貸款來償還您的違約貸款。如果你願意的話，你可以在新的合併貸款上建立一個收入驅動的還款計劃。

你需要連續三個月償還你拖欠的貸款，然後才能合併它。您的貸款服務機構將根據您當前的財務狀況確定這些付款的金額，因此這些金額可能低於您過去需要支付的金額。合併將使你更快地擺脫違約，但它不會從你的信用報告中刪除違約。它還附帶可能的託收費用和額外的應計利息。

當你的私人學生貸款違約時

在私人學生貸款方面，擺脫違約的道路並不簡單。你得和你的貸款人商量一下或者請個律師。談判一個低於你欠下的債務的解決方案可能是一個選擇。

要找律師，請訪問美國律師協會、全國消費者權益保護協會的網站或LawHelp.org。如果你負擔不起讓一個律師代表你，考慮支付一兩個小時他們的建議，這樣你就可以知道你需要做什麼來代表自己。你可以期望為這項服務支付幾百美元，而讓一名律師代表你則需要幾千美元。並且在尋求幫助時要小心避免學生貸款詐騙。

助學貸款再融資

如果你有多個聯邦學生貸款，你可以申請綜合貸款，如上所述。其利率將以您的貸款的原始利率為基礎。不幸的是，即使現在利率較低，你也不能用較低的利率將貸款合併成新的貸款。為了獲得更低的利率，你需要將聯邦學生貸款轉為私人學生貸款。你也可以將私人學生貸款轉為新的私人學生貸款。

如果這樣做會大大降低你的利率，讓你的月供更實惠，再融資是有意義的。它還可以幫助您更快地償還貸款，併在整個貸款期限內支付較少的利息。

然而，如果你將聯邦貸款再融資為私人貸款，你將失去聯邦貸款的獨特好處：收入驅動的還款、貸款免除、貸款恢復，以及可能的延期和忍耐。所以在放棄這些好處之前要仔細考慮。

再融資也可能意味著支付發起費，具體取決於貸款人。許多私人學生放貸者不向他們收費，但如果他們收費，費用通常會加到你的貸款餘額中，或者從你的貸款收益中扣除。

私人學生再融資貸款可以有固定或可變利率。如果你正掙扎於你目前的付款，它可能是誘人的再融資成為一個可變利率貸款，因為它可能會有一個較低的利率比固定利率之一。在你這麼做之前，找出貸款的利率多久可以增加多少。另外，找出可變利率的下限和上限。如果利率上升，你需要考慮你是否能負擔得起這筆錢。

你必須有良好的信用才能再融資並獲得優惠利率。如果你已經遠遠落後了，你的信用評分已經大幅下降，再融資可能不是你的選擇。你還需要有穩定的收入來再融資，所以如果你失業了，你就得考慮其他的選擇。

如果學生貸款是一個更大的金融問題的一部分

一個非盈利的信用諮詢機構可以和你合作，提出一個個性化的計劃來償還你的學生貸款和任何其他債務。你可能需要為此支付費用。全國信用諮詢基金會是尋求幫助的著名場所。信貸顧問可以為你的整個財務狀況提供指導，而不僅僅是控制你的學生貸款。

底線

忽視經濟問題永遠不會讓他們消失，尤其是聯邦學生貸款。**有權沒收你的所得稅退稅，扣押你的工資甚至社保福利。

在任何型別的學生貸款上落後太多，無論是聯邦的還是私人的，都會嚴重損害你的信用。它還可能導致你的貸款人採取看似荒謬和激烈的步驟加快你的貸款，使整個餘額立即到期。

你可以防止情況變得更糟，並把你的貸款回到軌道上的一個選項上面描述。如果你的處境基本上是無望的，嘗試讓你的學生貸款在破產中解除有時是可能的，但不容易可能是你最好的選擇。