什么是价值政策法(valued policy law)？

价值保单法（VPL）是一项法律法规，要求保险公司在发生全损时向被保险人支付保单的全部价值。有价保单法不考虑保险财产在损失发生时的实际现金价值；相反，法律规定了全额支付。

有价保单不同于无价保单或开放式保单，在这种保单中，财产的价值需要在损失发生后通过出具**、估价、理赔人或其他证据来证明。

关键要点

• 有价财产法（VPL）是一项法律规定，如果损害被视为全损，保险人应承担全部财产价值。
• 根据VPL偿还的价值可以使用实际现金价值或重置成本法得出。
• 在美国，只有某些州对财产法的账面价值进行了评估，而在其他州，必须证明受保险影响的损失。

理解有价值的政策法

全损是指当被保险财产被毁坏或损坏到既不能收回也不能修理继续使用的程度时所发生的损失。通常，全损会触发根据保险单条款可能达成的最大赔付额。

保险单通常使用两种方法中的一种来确定损失的价值：实际现金价值或重置成本。

• 实际现金价值是确定所需保险金额、赔付金额以及共同保险或类似要求所依据金额的最常用标准。实际现金价值定义为 损失时的重置成本，减去折旧。 然而，这 定义 通过判例法和州立法，广义证据规则正在改写 损失的实际现金价值的确定 应包括专家用来确定财产价值的所有相关证据，包括重置成本减去折旧和公平市场价值。
• 重置成本是指本公司将支付修理或更换的费用，在申请免赔额后不作任何折旧。

一般来说，有价保单法要求保单声明中所述金额应为损失发生时支付给被保险人的美元金额。如果保险项目在损失发生时的价值低于保险金额，保险人没有追索权要求全额赔付。此外，在大多数有价值的政策国家，任何与有价值的政策法不一致的政策规定都被视为无效。

并不是美国所有的州都有这些法律。确实重视政策法的州包括阿肯色州、加利福尼亚州、佛罗里达州、乔治亚州、堪萨斯州、路易斯安那州、明尼苏达州、密西西比州、密苏里州、蒙大拿州、内布拉斯加州、新罕布什尔州、北达科他州、俄亥俄州、南卡罗来纳州、南达科他州、田纳西州、德克萨斯州、西弗吉尼亚州和威斯康星州。

1874

威斯康辛州是第一个在1874年通过有价值政策法的州。

重视政策法争议

卡特里娜飓风迫使路易斯安那州的保险业审查有价保单法；由于对价值保险法的解释，很少有投保人获得全部保险金额。一些保险公司声称法律不适用，因为某些损失是由未承保的风险（洪水）造成的，某些损失是“混合因果关系”的结果——承保风险（风）和非承保风险（洪水）的组合——总损失由其他来源抵消，包括国家联邦洪水保险计划和联邦应急管理局拨款。