理论上，人寿保险背后的原理很简单。至少与其他金融服务相比，这也是病态的。你每月支付少量的钱，这样当你死的时候，你选择的受益人会得到一笔钱，接近你活着时的收入。

这正是许多寿险客户无法理解的一个严峻事实：这项服务应该不过是一个更换计划。我们的想法是，如果你的家庭遭受了超越财务的危机，至少他们的财务不会受到太大的负面影响。如果你死了，你的配偶和孩子将不必承担多个工作，乞求救济，也不必失去房子和汽车。

关键要点

• 人寿保险产品提供了一种在计划所有者死亡后为受益人提供金融资金的方式。
• 基本人寿保险单的目的是提供替代基金，可以大致匹配保单持有人所做的或其百分比。
• 为没有收入的人或没有受扶养受益人的人投保人寿保险可能是浪费金钱。
• 定期寿险、终身寿险和万能寿险保单都可以是有一些非常不同规定的选择。

对冲你的赌注

记住，在字典意义上，人寿保险并不是真正的“保险”。当你购买人寿保险时，你没有“保险”任何东西。不管你给他们多少钱，美瑞普都不能阻止你死亡。不，人寿保险更重要的是对冲你的赌注，而不是其他任何事情。虽然你更愿意生活，如果命运有另一个计划，那么你现在可以花钱帮助你的家人避免以后的多次灾难。

但由于它被称为保险，有一种过于保守的人认为，如果某种“保险”是好的，那么更多的保险肯定更好。因此，购买人寿保险成为对一个人作为负责任的成年人和养家糊口者能力的考验。什么样的人不想保护自己的亲人？为此，有些人为任何移动的东西投保——甚至是他们的孩子。

原则上听上去不错，除非你记得孩子是挣不到钱的。或者至少没有任何难以取代的钱。这就加强了人寿保险的病态性：失去一个孩子是一个巨大的悲剧，如果有什么不测需要准备，那就是。一些父母认为孩子死后他们不能正常工作，因此一项关于孩子的政策帮助他们晚上睡觉。但是，如果你声称你无论如何都不能正常工作，为什么不把原本花在人寿保险上的钱留给那些几乎没有收入的人呢？

年长的亲戚也是如此。健康者和体弱者的剩余时间都在减少，而年龄越大的亲属健康状况越差，对于类似保费规模的保单，你将获得的死亡抚恤金就越小。再加上退休人员有限的收入（不管他们的净资产有多大），很多时候，养老保险似乎是一个不明智的举动。

你能得到多少

活着，一个标准的定期人寿保险计划是零回报的。从今天开始实行一项20年的长期政策，如果你到2040年还没死，你将一无所获。这不是寿险设计的缺陷，而是一个特性。毕竟，在整个政策的任期内，你会得到任何平静的心态来知道你的死亡不会使你的家庭贫困。大多数投保人明白这一点，并意识到人寿保险并非传统意义上的“投资”。

其他保险客户对向金融服务公司发送一长串固定付款的想法感到不安，因为他们可能永远看不到任何潜在的付款。这些客户想要的是某种回报，而不是接受现有的人寿保险（同样是一种替代计划）。因此，该行业设计了终身保险和万能人寿保险，这两种定期人寿保险的变种，每种都提供超过标准人寿保险死亡抚恤金的现金价值。你每月支付的费用比定期保单要多一点，差额会逐渐增加，可以在你方便的时候兑换。

如果现金价值迅速增加，购买比定期寿险保单更复杂的政策可能具有经济意义。但是投资和保险是两个不同的目标，通常是不一致的。除了用年金形式加强保险政策外，还有更可靠、更直接的投资方式。如果存在这种情况，组合保护计划/投资计划就像牙刷/指甲组合文件。混合动力可能不会执行任何一项任务，也不会执行它要替换的不同产品。

底线

原则上这不是针对人寿保险的欺诈。如果你有足够的收入，足够高的生存风险（谨慎的保险公司会注意到这一点并收取相应更高的保费），以及足够多的几乎没有赚钱能力的受抚养人，定期保单不一定是一个糟糕的花钱方式。只要记住，投资是为了获得经济收益而推迟支出。为了避免经济损失，保险业现在正在支出。在这方面，这两项活动几乎是对立的。一份伪装成投资的保险单很难成为你实现收益最大化和风险最小化这两个相互矛盾的目标的最佳选择。