什么是现金退保价值(cash surrender value)？

退保金是指保险公司在保单到期前自愿终止保单或发生保险事故时，向投保人或年金合同所有人支付的金额。这种现金价值是大多数永久寿险保单，特别是终身寿险保单的储蓄部分。它也被称为“现金价值”、“退保价值”和“投保人权益”

关键要点

• 退保金是指保险公司在保单到期前自愿终止保单或发生保险事故时，向投保人或年金合同所有人支付的金额。
• 这种现金价值是大多数永久生命的储蓄部分 保险单，特别是终身保险单。
• 根据保单的类型，保单持有人在其生命周期内可获得现金价值。

了解现金退保价值

现金退保价值适用于生前应付的终身寿险保单的储蓄部分。然而，在寿险保单的最初几年，与支付的保费相比，储蓄部分带来的回报微乎其微。

现金退保价值是指保单持有人在退保时可获得的永久寿险保单现金价值的累计部分。根据保单的期限，退保现金价值可能低于实际现金价值。在保单的最初几年，人寿保险公司可以在现金退保时扣除费用。根据保单的类型，投保人在其生前可获得现金价值。值得注意的是，交出一部分现金价值会减少死亡抚恤金。

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现金退保价值

根据年金的年龄，部分和全部退保者可能会收取费用。税款推迟到退保，在这一点上，额外的提前支取罚款可能适用取决于年龄的年金受益人。

特别注意事项

在大多数人寿保险计划中，现金价值是有保障的，但只有在保单取消时才能退保。投保人可借入或提取其现金价值的一部分用于当前用途。保单的现金价值可用作低息保单贷款的抵押品。如果没有偿还，保单的死亡抚恤金将按未偿贷款金额减少。贷款是免税的，除非该政策被放弃，这使得未偿贷款在一定程度上代表现金价值收益应税。

年金的现金返还价值等于总供款和累计收益，减去先前的提款和未偿贷款。

在万能人寿保险计划中，现金价值没有保证。但是，在第一年之后，可以部分交出。万能人寿保险单通常包括一个退保期，在此期间可以退保现金价值，但可以收取高达10%的退保费。当自首期结束时，通常在7至10年后，不收取自首费用。投保人负责对代表现金价值收益的部分交回的现金价值征税。

在这两种情况下，保单中必须有足够的现金价值来支持死亡抚恤金。对于终身寿险计划，贷款不被视为现金退保，因此现金价值水平不受影响。在万能寿险保单中，现金价值无法得到保证。如果现金价值增长低于维持死亡抚恤金所需的最低增长水平，投保人需要将足够的资金投入到保单中，以防止保单失效。