什么是定期存款(a time deposit)？

定期存款是一个有预先设定到期日的含息银行账户。存款证（CD）是最著名的例子。为了获得规定的利率，这笔钱必须保留在固定期限的账户中。

定期存款的利率通常比普通储蓄账户略高。到期时间越长，支付的利息就越高。

这种投资的另一个名称是定期存款。

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定期存款

定期存款解释

像CD这样的定期存款几乎可以在任何银行、信用合作社或其他金融机构购买。支付的利率不同，其他条件也不同。例如，一家银行可能提供更高的回报，但需要更多的存款。

货比三家值得。大多数人把价格张贴在显著位置，并广为宣传。

CD本质上是一个储蓄账户，开这个账户的时候承诺主人在一段时间内不会碰钱。这可能从几个月到几年不等。一年或一年以下的定期存款被认为是短期定期存款。超过这个数额的都是长期存款。

提前提款的处罚

定期存款的所有人可以在必要时提取存款，但会损失部分或全部承诺的利息，并可能支付罚款。这些条款是储蓄者在开户时收到的细则。

客户可以通过定期存款账户获得略高于标准储蓄账户或计息支票账户的利率。提供更好的回报是因为资金在账户到期日之前一直处于锁定状态。

定期存款由联邦存款保险公司（FDIC）投保，每笔投资最多25万美元。在信用社开设的银行，可从国家信用联盟管理局（NCUA）获得保护。

关键要点

• 定期存款是一种有到期日的计息银行账户，如存单（CD）。
• 定期存款中的钱必须定期持有，才能收到全额利息。
• 一般来说，期限越长，存款人获得的利率就越高。
• 定期存款是一种非常安全的投资，但回报率很低。

银行为何开设定期存款账户

定期存款账户为银行提供了向其他客户贷款所需的现金流。银行通过将定期存款账户中的资金以高于其支付的定期存款利率的利率放贷而获利。

银行也可以将定期存款中的资金投资于回报率高于其支付给客户的其他证券。

定期存款的一些选择

银行和其他金融机构可以接受客户要求的任何到期期限，只要最短为30天。

一旦投资到期，资金可以不受惩罚地收回。或者，投资者可以选择将定期存款账户续期。例如，一张一年期的CD可以换成另一张一年期的CD。

长期支付利息更高

通常，到期期限越长，支付给存款人的利率就越高。例如，一年期CD的年百分比收益率（APY）可能为1.10%，而同样金额的五年期CD的年百分比收益率可能为1.75%。年百分比收益率是考虑复利影响的有效年回报率（RoR）。

一般来说，定期存款和定期存单有两种利率：

• 利率是如果客户每月提取收到的利息金额，客户将获得的利息百分比。
• 年百分比收益率（APY）是指如果允许利息留在账户和复利中，客户将获得的金额。

因此，APY高于所报利率。

定期存款的坏处

与大多数金融产品一样，定期存款账户也有其优缺点。最重要的是，他们是一个安全的地方把你的钱，他们是轻而易举地获得。

与普通银行存款一样，定期存款也有任何损失的保险。

另一方面，回报率通常低于其他投资。投资者可以将同样数量的资金存入债券共同基金或国库券，从而获得更高的收益。

另外还有一个风险，尤其是如果投资者选择长期定期存款。随着时间的推移，利率可能会上升，而投资者的资金则锁定在开户时的利率上。

更高的利率与更高的通货膨胀率同时发生。因此，就实际消费能力而言，投资者的资金在缩水。

赞成的意见

• Time deposits offer investors a fixed interest rate until maturity.

• Time deposits are risk-free investments backed by the FDIC or NCUA.

• Time deposits have various maturity dates and minimum deposit amounts.

• Time deposits pay a higher interest rate than regular savings accounts.

欺骗

• Time deposit returns are lower than that of other c***ervative investments.

• Investors may miss a better opportunity if interest rates rise.

• Depositors can't withdraw their money without a penalty.

• Fixed interest rates don't generally keep pace with inflation.

定期存款的真实例子

通过对截至2020年2月9日的定期存款回报率的一些例子的分析，可以了解金融机构发行的CD之间的变化。

• 美国运通（americanexpress）广告中的CDs，一年APY为0.55%，三年APY为2.05%，五年APY为2.15%。没有最低存款额。
• 纽约市一年的直接利率为2.10%，三年为2.20%，五年为2.20%。最低存款额为1500美元。
• Synchrony银行一年期利率为APY的2.00%，三年期利率为2.10%，五年期利率为2.15%。最低存款额为2000美元。