什麼是定期存款(a time deposit)？

定期存款是一個有預先設定到期日的含息銀行賬戶。存款證（CD）是最著名的例子。為了獲得規定的利率，這筆錢必須保留在固定期限的賬戶中。

定期存款的利率通常比普通儲蓄賬戶略高。到期時間越長，支付的利息就越高。

這種投資的另一個名稱是定期存款。

1:37

定期存款

定期存款解釋

像CD這樣的定期存款幾乎可以在任何銀行、信用合作社或其他金融機構購買。支付的利率不同，其他條件也不同。例如，一家銀行可能提供更高的回報，但需要更多的存款。

貨比三家值得。大多數人把價格張貼在顯著位置，並廣為宣傳。

CD本質上是一個儲蓄賬戶，開這個賬戶的時候承諾主人在一段時間內不會碰錢。這可能從幾個月到幾年不等。一年或一年以下的定期存款被認為是短期定期存款。超過這個數額的都是長期存款。

提前提款的處罰

定期存款的所有人可以在必要時提取存款，但會損失部分或全部承諾的利息，並可能支付罰款。這些條款是儲蓄者在開戶時收到的細則。

客戶可以透過定期存款賬戶獲得略高於標準儲蓄賬戶或計息支票賬戶的利率。提供更好的回報是因為資金在賬戶到期日之前一直處於鎖定狀態。

定期存款由聯邦存款保險公司（FDIC）投保，每筆投資最多25萬美元。在信用社開設的銀行，可從國家信用聯盟管理局（NCUA）獲得保護。

關鍵要點

• 定期存款是一種有到期日的計息銀行賬戶，如存單（CD）。
• 定期存款中的錢必須定期持有，才能收到全額利息。
• 一般來說，期限越長，存款人獲得的利率就越高。
• 定期存款是一種非常安全的投資，但回報率很低。

銀行為何開設定期存款賬戶

定期存款賬戶為銀行提供了向其他客戶貸款所需的現金流。銀行透過將定期存款賬戶中的資金以高於其支付的定期存款利率的利率放貸而獲利。

銀行也可以將定期存款中的資金投資於回報率高於其支付給客戶的其他證券。

定期存款的一些選擇

銀行和其他金融機構可以接受客戶要求的任何到期期限，只要最短為30天。

一旦投資到期，資金可以不受懲罰地收回。或者，投資者可以選擇將定期存款賬戶續期。例如，一張一年期的CD可以換成另一張一年期的CD。

長期支付利息更高

通常，到期期限越長，支付給存款人的利率就越高。例如，一年期CD的年百分比收益率（APY）可能為1.10%，而同樣金額的五年期CD的年百分比收益率可能為1.75%。年百分比收益率是考慮複利影響的有效年回報率（RoR）。

一般來說，定期存款和定期存單有兩種利率：

• 利率是如果客戶每月提取收到的利息金額，客戶將獲得的利息百分比。
• 年百分比收益率（APY）是指如果允許利息留在賬戶和複利中，客戶將獲得的金額。

因此，APY高於所報利率。

定期存款的壞處

與大多數金融產品一樣，定期存款賬戶也有其優缺點。最重要的是，他們是一個安全的地方把你的錢，他們是輕而易舉地獲得。

與普通銀行存款一樣，定期存款也有任何損失的保險。

另一方面，回報率通常低於其他投資。投資者可以將同樣數量的資金存入債券共同基金或國庫券，從而獲得更高的收益。

另外還有一個風險，尤其是如果投資者選擇長期定期存款。隨著時間的推移，利率可能會上升，而投資者的資金則鎖定在開戶時的利率上。

更高的利率與更高的通貨膨脹率同時發生。因此，就實際消費能力而言，投資者的資金在縮水。

贊成的意見

• Time deposits offer investors a fixed interest rate until maturity.

• Time deposits are risk-free investments backed by the FDIC or NCUA.

• Time deposits have various maturity dates and minimum deposit amounts.

• Time deposits pay a higher interest rate than regular savings accounts.

欺騙

• Time deposit returns are lower than that of other c***ervative investments.

• Investors may miss a better opportunity if interest rates rise.

• Depositors can't withdraw their money without a penalty.

• Fixed interest rates don't generally keep pace with inflation.

定期存款的真例項子

透過對截至2020年2月9日的定期存款回報率的一些例子的分析，可以瞭解金融機構發行的CD之間的變化。

• 美國運通（americanexpress）廣告中的CDs，一年APY為0.55%，三年APY為2.05%，五年APY為2.15%。沒有最低存款額。
• 紐約市一年的直接利率為2.10%，三年為2.20%，五年為2.20%。最低存款額為1500美元。
• Synchrony銀行一年期利率為APY的2.00%，三年期利率為2.10%，五年期利率為2.15%。最低存款額為2000美元。