什么是第十三章(chapter 13)？

第13章提到美国的破产程序，债务人在**的监督和批准下进行财务重组。个人和已婚夫妇，即使是自营职业者或经营非法人企业，也有资格申请第13章破产。

作为第13章重整计划（也称为工薪阶层计划）的一部分，债务人必须在三至五年内提交并落实偿还未偿债权人的计划。

在大多数情况下，偿还计划必须向债权人提供至少相当于他们在其他破产形式下所能得到的大量回报，而且如果需要，还必须将债务人可支配收入的100%用于偿还。

关键要点

• 作为第13章金融重组的一部分，债务人必须提交并落实一项计划，在三至五年内偿还未偿债权人。
• 在第13章破产案中，也被称为“工薪阶层计划”，个人每月向指定的、公正的受托人支付商定的金额。
• 《关怀法案》包括对破产法的一些修改，旨在使受COVID-19流感大流行影响而经济上处于不利地位的企业和个人能够更多地利用这一过程。

参悟十三篇

在破产法第13章中，债务人必须编制一份所有债权人的名单，连同欠每个债权人的钱的数额、所有财产的清单、有关收入数额和来源的信息以及关于每月开支的详细信息。

债务人然后每月向指定的、公正的破产受托人支付约定的金额，有效地将债务合并为每月一次的金额。受托人又把钱分给债务人的债权人。根据第13章保护，债务人与债权人没有直接联系。

只有在债务低于一定限额时，人们才有资格使用第13章：截至2019年2月，无担保债务为419275美元，有担保债务为1257850美元（每三年增加一次）。 申报人还必须完成信用咨询，才能被视为符合第13章的资格。

第13章与第7章

第七章是最常见的破产形式，因为它允许个人清除现有债务，重新开始。不幸的是，第七章的申报人经常被要求交出他们的房子。一旦第13章破产启动，任何房屋止赎程序停止。

债务人可能会有动机选择第13章而不是第7章，以挽救他们的家园。

第13章与第11章

第11章破产是另一个计划，债务重组和偿还随着时间的推移。 虽然个人、夫妻和企业都可以使用，但企业最常使用它，因为它既昂贵又复杂。

第13章给了那些赚了太多钱而不能被第7章考虑的申请者一个比第11章更容易的替代方案。申请第13章破产也可以保护债务人贷款的共同签署人不被追究责任。

第13章和关怀法案

总统于2020年3月27日签署的《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（Coronavirus Aid，Relief，and Economic Security，CARES）对破产法进行了一些修改，旨在使受COVID-19流感大流行影响而经济上处于不利地位的企业和个人能够更多地利用这一过程。

在第13章中，这些条款包括从“当前月收入”和“可支配收入”中排除应向COVID-19支付的联邦紧急救济金，并允许将还款计划延长至7年。这些变化适用于《关怀法》颁布后和一年后破产的申请。

第13章破产案例

埃里克失业后，他的丈夫乔伊遭遇医疗危机，无法工作，他们拖欠了抵押贷款，拖欠了25000美元。就在埃里克收到一份工作邀请，乔伊创办了一家小企业之际，银行启动了止赎程序。

通过申请破产法第13章，他们能够停止止赎并保住自己的家。他们现在有了稳定的收入，每个月都可以偿还抵押贷款，同时还可以在五年内偿还25000美元的贷款。