什么是巨灾保险(catastrophe insurance)？

巨灾保险保护企业和住宅免受地震、洪水和飓风等自然灾害的影响，也保护其免受暴乱或恐怖袭击等人为灾害的影响。这些低概率、高成本的事件通常被排除在标准房主保险单之外。

关键要点

• 尽管它们都涉及保护房屋，但灾难保险和房主保险在技术上是两种不同的保险类型。
• 巨灾保险保护企业和住宅免受地震、洪水等自然灾害和人为灾害的影响。
• 针对特定的自然灾害提供特殊的巨灾保险，如洪水保险、飓风和龙卷风的风暴保险，
• 洪水保险的独特之处在于它可以通过联邦**获得。

巨灾保险如何运作

房主保险可能包含某些类型的保险，但通常不包括由某些类型事件造成的损失或损害。根据经验，由于地球运动（如滑坡、泥石流、地震和天坑）或洪水（由于风暴、台风、海啸或飓风）造成的损坏和破坏通常不在业主保险范围内。

许多业主的保单只承保指定的风险，这可能会因保单和保险公司而异。即使是“一切险”保单也可能排除某些事件或包含特定的保单限额，因此您可能无法获得重大损失的全额保险。这就是巨灾保险的用武之地。

有不同类型的巨灾保险可承保自然灾害和人为事件造成的损失。特别巨灾保险可用于特定的自然灾害，如洪水保险、飓风和龙卷风的风暴保险、地震保险和火山保险。

巨灾保险从商业角度看也不同于其他类型的保险。很难估计投保损失的总潜在风险和成本，特别是因为灾难**件往往导致大量索赔同时提交。这对巨灾保险发行人有效管理风险提出了挑战。再保险和转分保由发行人用于管理因承保灾难**件而产生的灾难风险。

1400亿美元

据保险公司瑞士再保险研究所（Swiss Re Institute）估计，2019年全球自然灾害和人为灾害造成的经济损失总额。

洪水保险

通常，你应该考虑购买的保险范围主要取决于你居住的地方。某些地理区域比其他区域发生飓风、龙卷风、风暴、野火或洪水等事件的风险更高。如果你居住的地区容易受到水灾害的影响，比如飓风区或洪泛平原，你可能需要为你的住所购买洪水保险。洪水保险可通过联邦**的国家洪水保险计划（NFIP）获得。

**实施这项计划是因为洪水保险的风险对于商业承运人来说通常过高。根据您的具体情况和保险范围，洪水保险可能会发生以下几种情况：

• 如果你购买了洪水保险来保护你的房屋和个人财产，你将获得对你的住所和财产的损害赔偿。
• 如果你买洪水保险只是为了保护你的家，你不会得到赔偿 私人物品。
• NFIP需要30天的等待期，从购买之日起，洪水保险政策生效。 因此，如果你没有在洪水预警前购买洪水保险，你可能得不到任何洪水损失赔偿。

尽管它们听起来很相似，但不要把巨灾保险单和巨灾保险单混为一谈。后者是一种健康保险，通常被称为灾难性健康计划，旨在帮助支付重大医疗紧急情况、事故或疾病。

巨灾保险与灾害保险

巨灾保险与危险保险重叠，通常被称为危险保险。然而，危险保险通常反映了众所周知的“天灾”事件：火山爆发、闪电、龙卷风等。危险保险也可能指的是一般业主保单中涵盖这些事情的部分。

相比之下，巨灾保险的覆盖面更广，既适用于自然灾害，也适用于人为灾害；它也倾向于指一个独立的政策，是从正规的业主保险分开。