如果你正在考虑开设个人退休账户，而且你已经20多岁了，那你就领先了。但请注意，罗斯个人退休账户独特的税收优惠可能使其成为比传统个人退休账户更适合年轻储户的选择。

传统的个人退休账户对供款提供税收减免，对任何收益提供税收递延。取款是根据你退休时的所得税等级来征税的。

罗斯爱尔兰共和军的捐款是不免税的，但无论是收益和提取是免税的退休。在职业生涯中起步的年轻投资者往往处于较低的税率等级，而且不会从传统个人退休账户的供款中获得太多的税收减免。更重要的是，在离退休还有几十年的时间里，当你提取储蓄时，你将获得的所有复合收益都不用缴税，你将从中受益匪浅。

关键要点

• 虽然传统的和Roth的ira都提供了一种税收优惠的退休储蓄方式，但Roth可能对20多岁的年轻人来说最有意义。
• 从罗斯个人退休账户中提取的款项在退休时是免税的，而传统个人退休账户则不是这样。
• 对罗斯的捐款是不免税的，但他们是传统的个人退休帐户。 
• 因为年轻的储户往往处于较低的税率等级，他们从传统个人退休账户的可扣税供款中受益较少。

下面我们将更深入地了解每一种方法的工作原理，以及为什么罗斯个人退休账户对于20多岁刚刚开始为退休储蓄的年轻人来说是一个更明智的选择。

传统爱尔兰共和军税收优惠

虽然传统的个人退休账户是你父母可能熟悉的，甚至可能是你的财务顾问推荐的（如果你有），但当你退休后退出时，税收会受到很大的冲击。

假设你23岁，你已经工作了几年，现在年收入5万美元。在2020年和2021年，你可以向个人退休账户（传统的，罗斯的，或者两者的结合）提供6000美元。

Roth个人退休账户的另一个好处是可以免费提取供款（而不是投资收益）

如果你问你的注册会计师，他们很可能会告诉你向传统的个人退休账户供款，以获得税收减免，这将为你节省大约1320美元的联邦税，每个纳税年度到期，假设你是在22%的税级和资格的全额扣减。

如果您不在雇主资助的退休计划的保障范围内，则无论其他因素如何，全额供款都可以扣除。如果你用传统的个人退休账户供款，你现在就可以得到税收减免和收入的税收递延增长。当你退休时，提取的全部金额作为普通收入纳税。

例如，假设您在63岁之前每年向传统个人退休账户供款6000美元（40年储蓄6000美元=240000美元），而您的传统个人退休账户在63岁时增长到160万美元（年回报率为8%是可能的）。假设您的所有供款都可以完全扣除，那么您在40年中节省了52800美元的税款，假设您仍在22%的税率范围内。

然而，现在你退休了，你决定每年从你的传统个人退休账户中提取5万美元。如果你仍然在同一个税率等级，你将支付11000美元的联邦所得税每50000美元提取以后每年。

罗斯爱尔兰共和军税收优惠

罗斯的工作方式不同。假设你在40年内每年向罗斯个人退休账户提供同样的6000美元。你不会立即得到税收减免，但罗斯个人退休账户仍然增长到160万美元（假设同样的8%的年回报率）。63岁时，你每年提取5万美元。

现在的区别是，Roth提款不需要缴税，因为退休后的分配是免税的。 在这种情况下，您提取50000美元并保留全部金额。在这种情况下，当你20多岁的时候，罗斯个人退休账户显然是最好和最明智的长期决定。

底线

由于Roth IRAs的税收优惠，20多岁的年轻人应该认真考虑为其中一个做出贡献。尽管对传统个人退休账户的供款可以免税，但罗斯是一个更明智的长期选择。

顾问洞察

Stephen Rischall，首席财务官，CRPC Navalign Wealth Partners, 加利福尼亚州恩西诺。

总的来说，罗斯的贡献比传统的年轻人贡献有优势。在退休时实行免税分配是很好的，特别是如果将来税收增加的话。由于年轻投资者的投资期限更长，复合增长带来的影响更大。

大多数年轻人倾向于处于较低的税率等级。通过向传统的个人退休账户供款来延期缴税的好处，可能不会像将来你收入增加时那样产生税收节约的影响。

有收入限制，使你没有资格作出罗斯爱尔兰共和军捐款。如果有一天你的收入超过了这个限制，你就不能再增加了。

归根结底，你应该在一生中做出罗斯和传统贡献之间寻求平衡。