谁是数字原住民？

千禧一代是指出生于1981年到1996年之间的一代人的名字，现在皮尤研究中心已经澄清了这一代人的出生日期，尽管有些人认为他们是从1980年开始出生的，最晚出生于2004年。千禧一代也被称为Y一代（Y一代），紧随X一代之后，在数量上，已经取代婴儿潮一代成为美国历史上最大的一代。

千禧一代之所以这样命名，是因为他们出生在21世纪即将到来的新千年，或者说是在新千年到来的时候。作为第一个出生在数字世界的人，这个群体的成员被认为是“数字本地人”。技术一直是他们日常生活的一部分据估计，他们每天检查**多达150次，为他们提供服务是硅谷和其他技术中心增长的主要因素。

研究表明，千禧一代是美国历史上种族和种族最为多样化的一代。Y一代在政治观点和投票习惯上倾向于进步，比他们的前任X一代缺乏宗教观察力。

千年经济图景

千禧一代面临着自大萧条以来美国最不确定的经济前景。

三十年来工资停滞之后，又出现了大萧条（这使得20多岁的人失业的比例超过15%）， 而收入和中产阶级之间的净资产鸿沟，则是自1941年以来的最高水平。 尽管近年来就业市场有所改善，但由于劳动力市场流动性下降的20年趋势，千禧一代人面临工资停滞的部分原因。2000年，劳动力市场流动性开始停滞，就像最古老的千年一代进入就业市场一样。 当工人们不四处走动时，无论是从工作到工作还是从地区到地区，雇主在谈判工资时都有更多的权力——这种现象称为单纯一，这意味着员工的工资会降低。

不幸的是，对于职业生涯与这一趋势相吻合的年轻人来说，很难弥补早年、晚年的收入损失。当随后的加薪幅度较低，人们储蓄和投资的能力较低时，最初低收入的影响就更为复杂了，而这些储蓄和投资将为未来提供收入。

再加上这一代人背负的创纪录的债务（主要来自学生贷款），你将面临严重的经济困境。尽管他们经常被贴上物欲横流、娇生惯养的标签，并背负着一种权利感，但许多千禧一代人并非毫无理由地认为，他们将无法实现自己的人生目标，如找到理想的工作、买房或退休，直到他们的生活比前几代人晚得多。

有生活费

日益扩大的贫富差距意味着千禧一代一开始家庭收入减少。所以，最受欢迎的个人理财重点是：有足够的钱支付日常生活开支。面对低迷的就业市场，一些千禧一代为了获得高等教育或额外学位而推迟了工作；其他人则靠**或“工作”度日；其他获得全日制工作的人发现入门级的工作在工资表的最底层并不奇怪。因此，自然，他们更关心的是现在而不是未来，并且正在努力制定预算来帮助实现其他财政目标。

经济独立

摆脱父母的经济支持是**和儿童之间的一个决定性特征。像许多千禧一代一样，一份一份地过日子并不容易。但是获得独立应该是收入驱动，而不是节俭推动。尽管轻浮的消费从来都不可取，但减少星巴克的摄入量并不会让你发财。积累财富需要更广泛、长期的思考。

例如，如果你一年挣3万美元，即使你要把多余的钱都存起来，也几乎不可能攒到一大笔钱。例如，减少吝啬，更多地通过教育或工作经验来扩大你的收入能力，可以帮助增加你的价值，拓宽你的收入视野。

脱债

对于许多正与失业和低薪工作作斗争的人来说，偿还学生贷款债务变得越来越困难。尽管把尽快还债作为优先事项是很自然的，但这可能不是最好的做法。你也需要让你的钱为你工作。

一种方法是利用你所拥有的资金：延长你的大学贷款偿还期，以降低你的月供，并用多余的现金开始建立一个退休储蓄。在你20多岁的时候，复利对你来说是最有利的时候，因为你有几十年的时间，哪怕是很小的一笔钱也可以增长。这也是冒险的好时机，因为如果一项投资真的失败了，你的投资组合就有时间从损失中恢复过来。

而且，负债也不全是坏事。事实上，像学生贷款或汽车贷款这样的分期付款债务是有用的。只要你及时、定期地向他们付款，他们就能帮助你建立良好的信用记录。你需要一个良好的历史和信用评分，以获得一切从住宅租赁到银行贷款（和最优惠的利率为它可能）。

不仅拥有合适的债务是可以的，而且在财务上也很有意义。以基本资本投资为例，比如汽车。你可以从你辛苦挣来的积蓄中拿出1.5万美元直接购买这辆车，也可以获得低息汽车贷款，定期分期偿还。这样，你就可以享受自己开车的乐趣，同时你还有更多的钱可以用来买别的东西。

许多千禧一代为了在成年期建立自己的地位，还欠下了信用卡债务。按时支付你每月的信用卡账单对建立你的信用评级至关重要。尽量在每个月底付清你的账单，以避免累积利息，而利息很快就会滚雪球。此外，拥有几张卡（但不欠任何接近您的信用额度收费不超过您的信用卡额度的35%）将有助于您的信用利用率。这个百分比是另一个重要的因素，当你正在评估汽车贷款或抵押贷款。

为了一笔大买卖而存钱

另一个目标是为大件物品存钱，比如自己的家。不幸的是，贷款机构对主要类型的融资，特别是抵押贷款，实施了更严格的指导方针。因此，千禧一代如果想买房，就需要能够支付一笔可观的首付。

在过去的好日子里，把你辛苦赚来的钱存入银行会得到相当高的利率回报，随着时间的推移，这些利率会转化为一个不错的回报。如今，银行可能是存放现金的安全场所，但不一定是存放现金的最佳场所。

随着时间的推移，储蓄账户会让你亏损，因为它们的低利率跟不上通货膨胀的步伐。他们还需要支付维护费，这会蚕食你的余额。把一个小的应急基金存在银行并不可怕，毕竟，它仍然是联邦存款保险公司的保险，但大部分储蓄应该放在其他地方。

规划未来

你可能会认为，对于这个年轻群体来说，退休计划是一件轻而易举的事，他们目睹了父母和祖父母在经济衰退、储蓄和房地产繁荣与萧条中苦苦挣扎。他们应该知道，社会保障和公司养老金计划不再是可靠的退休收入选择，尤其是后者，因为私营部门的雇主避开了固定福利计划，转而选择401（k）计划等固定缴款计划，这类计划即使不是全部，也会将大部分储蓄负担转移到雇员身上。

但他们落后了。公平地说，目前退休储蓄计划的结构方式使得年轻人很难把钱放在一边：捐款是自愿的，与雇主挂钩，如果你幸运地能够获得雇主提供的计划，那么如果你的雇主做出任何贡献（现在），你甚至更幸运，员工401（k）的5%的公司匹配被认为是一个大问题，与90年代的100%的匹配率相差甚远。除此之外，过去40多年来经济和社会安全网的不断磨损，使得退休储蓄容易遭受紧急提款的影响。

千禧一代能退休吗？

据保险退休研究所和世代动力学中心（Center for Generational dynamics）2015年的一项调查显示，部分问题似乎在于，相当一部分千禧一代人（占总数的26%）希望自己购买的彩票能有回报，或者希望自己继承的钱用于退休储蓄。 有了这样不切实际的期望，他们中有四分之一的人可能会在退休期间陷入财务困境。

另一个值得关注的原因是：整整70%的受**众认为，作为退休人员，他们每年能靠3.6万美元维持生计。 这种看法的问题在于，根据美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）的数据，2018年，65岁至74岁人群的年平均支出为56268美元。

此外，到Y一代退休时，这3.6万美元已经买不起以前的东西了：“现在商品、食品和住房的价格都这么高，千禧一代退休后每年靠3.6万美元生活是不可能的。基于3%的通胀率，30年后，目前36000美元的价值将降至14831.52美元，”佛罗里达州玛丽湖Dias Wealth LLC的创始人和管理合伙人Carlos Dias Jr.说。人们认为退休资金需求的差异很容易导致退休年龄的千禧一代的财务灾难。

第三个可能让千禧一代对退休准备不足的因素是他们对股市的回避。一项Bankrate调查发现，2016年30岁以下的人中，只有33%的人持有股票，这主要是由于缺乏资金，尽管大萧条和市场损失让千禧一代经历并目睹了这种经历，这让他们中的一些人害怕投资股票。 虽然他们的谨慎是可以理解的，但这也是有害的：从长远来看，股市产生的回报率徘徊在10%的区间；而那些年轻时就开始投资的人会从这些额外的岁月中受益。

千禧一代如何投资

虽然千禧一代有时会对投资持谨慎态度，但社交媒体工具的可用性让这个年龄段的人更容易、更安心地学习，事实上，资产管理公司贝莱德（BlackRock）的一项调查发现，与五年前相比，如今45%的千禧一代对投资股市更感兴趣。千禧一代正以一种与父母和祖父母完全不同的方式进行投资，以确保他们不会遇到与上一代相同的问题。贝莱德调查发现，虽然婴儿潮一代平均只有11%的储蓄用于投资，但能储蓄的千禧一代却有高达18%的储蓄。

考虑到他们对任何与科技相关的东西的热爱，千禧一代利用各种高科技和社交媒体工具将财富投入他们选择的投资工具也就不足为奇了。他们现在正在利用社交网络平台、网站和移动应用程序来做从遵循选股技巧到寻找理财规划师的一切事情。

高尔夫球场上不再传股票小费了。当千禧一代想要购买股票时，他们不会伸手去打电话给经纪人（无论如何，他们往往对金融专业人士有点不信任）。如今，千禧一代只需点击几下应用程序，就可以查看招股说明书、获得建议，甚至承诺投资，他们还会奖励那些让他们这么做的公司。据《华尔街日报》报道，在最近接受调查的千禧一代中，超过30%的人表示，他们更忠于那些在技术方面与时俱进的品牌。社会责任和环境责任等因素也常常在千禧一代把钱放在哪里起着关键作用。

E*TRADE报告显示，35岁以下的人也更有可能利用在线工具来监控自己的投资。有了这些工具，投资者可以随时查看自己的投资组合，而不必等待季度报告寄来，这一群体充分利用了这一优势：贝莱德报告发现，虽然婴儿潮一代每月平均只花两个小时查看投资，千禧一代每月的工作时间长达7小时（难怪《福布斯》的一份报告发现，在过去几年里，超过10亿美元被注入了与科技相关的个人金融公司，尤其是那些以年轻投资者为目标，使用移动设备、用户友好的软件和平台的初创公司）。

新型投资工具

目前千禧一代最受欢迎的社交媒体工具之一是Tip'Off。这个海湾地区为基础的社会投资平台，使同行有可能互相帮助投资股市。在这里，新手和经验丰富的投资者都可以分享信息和提示。这个平台甚至可以让新投资者模仿有着良好业绩记录的投资者的行为。

其他吸引千禧一代的应用包括：

• 财富前线：一个财富管理系统，财富前线强调低费用的资产配置功能。
• FutureAdvisor：这个在线投资顾问提供了以低费用自动管理投资的能力。
• SigFig：这个免费的个人金融服务为用户提供自动化的投资建议。
• LearnVest：在创建个性化理财计划时需要帮助的新投资者可以利用这个平台与自己的个人理财师进行匹配。
• Mint:Mint的工作原理是将用户的所有财务账户编译成一个基于web的平台，在这个平台上可以对它们进行分析和监控。用户可以从智能**、电脑或平板电脑上查看所有账户余额的资金。此外，Mint还可以同步投资、银行账户、借记卡和信用卡，然后根据现金的使用地点对现金流动和支出进行分类。
• 橡子：这个投资应用专门针对那些可能没有太多额外现金可投资的千禧一代。Acorns跟踪借记卡和信用卡的购买情况，并将这些购买汇总到最接近的美元，然后将差额放在一边进行投资。达到5美元后，Acorns将资金投资到用户选择的投资组合中。

千年人生观

千禧一代对自己的职业轨迹和退休生活的看法往往与他们的父母和祖父母对他们的看法不同。他们经常被称为“即时满足的一代”，他们不想先在大公司工作，然后再尝试做自己的事情，享受生活。他们现在想追求雄心壮志，不管这意味着大学毕业后就去寻找一份理想的工作，为别人有前途的初创企业工作，还是创建一个独立于工作地点的企业。他们想找一份年轻时工作/生活平衡得很好的工作，这样他们就不用等着去旅行、创建自己的非营利性组织或追求自己的爱好了。他们甚至可能因为热爱自己的工作而根本不打算退休。

终身企业家

许多千禧一代认为自己永远都在工作，但这并不是因为他们期望经济不景气或财务规划不佳而被迫陷入这种境地。他们憧憬一生的职业生涯，因为他们热爱自己的工作。

“我采取了一种与我父母截然不同的方法，”迈克尔·索拉里说，他是一位三十多岁的注册财务规划师，也是索拉里财务规划公司（Solari Financial Planning）的负责人。索拉里是一家总部位于新罕布什尔州、只收取费用的财务规划公司，在贝德福德和纳舒亚设有办事处最初，当我大学毕业后，我走上了为一家大公司工作的正常道路，但在2009年我被解雇后，我决定把我的职业生涯掌握在自己手中我喜欢财务规划，所以我开始努力创建自己的公司。”

去年，索拉里创办了他的公司，为年轻的专业人士服务我对自己的决定非常满意，我计划一直工作到身体不行为止，”他说。他喜欢自己制定时间表来平衡工作与生活的关系，这对他来说是最重要的，因为他观察到父母被束缚在公司里。”索拉里说：“退休是为那些对自己的事业不满意的人准备的。”。

即使你打算像索拉里那样终生工作，你仍然需要为退休储蓄；你还需要一个安全网，以防你因为生病或残疾而不能永远工作，或者因为你被赶出工作岗位而找不到其他工作。如果有一天你改变了主意，作为优先事项，你会感激拥有退休储蓄给你的灵活性。让你的钱为你工作是一个好主意，无论你的人生计划是什么。如果你还年轻，不需要花太多时间：假设回报率为7%，未来30年每月在股市投资100美元，就能得到11.7万美元；在接下来的40年里，你将得到超过24.8万美元的投资。

另一个明智的财政举措是在你年轻健康的时候购买长期残疾保险，这使你有资格获得更好的保费。

极度提前退休

也许最著名的提倡过早退休的人是Jacob Lund Fisker，他是“提前退休极限”网站的创造者，也是一本同名书的作者。菲斯克是丹麦人，31岁时成为美国永久居民，他写道，他目前的净资产相当于他64年的年度开支，他的被动收入是他需要的两倍。尽管收入不高，但他还是获得了经济保障和充实的生活方式，尽管生活在价格昂贵的旧金山湾区，但他现在的年收入约为7000美元。

极端提前退休并不适合所有人。你必须愿意做一些“怪异”的事情，比如把家庭食物预算限制在每人每月50-75美元，不买车，放弃有线电视，避免花哨的婚礼和昂贵的蜜月，除非你得到全额奖学金，否则不要读研究生，避免昂贵的住房。通过牺牲以消费者为导向的生活方式，你可以在相对年轻的时候积累足够多的储蓄，以便能够很早退休，甚至像菲斯克那样在30岁时退休，靠投资收入生活。在你生命的早期，有一些方法可以帮助你建立起一个巨大的窝蛋：十年异常努力的工作，惊人的创业成功，或是你帮助创业的公司的股票销售收入。不用说，这个公式不是每个人都能用的。

但如果你可以，并且愿意在大多数美国人认为正常的范围之外涂上颜色，那么提前退休意味着要学会创建和遵循预算，以及投资指数基金和etf。你必须购买健康保险，但你可以选择在其他领域自保。你需要一笔应急基金（每个人都需要）。你还需要做一个数学来计算你需要积累多少财富，有多快，以及你可以安全地收回它以达到你的生活方式目标的速度，同时保留足够的本金来不断创造收入。但是如果时间对你来说比金钱更重要，菲斯克写道，你可能会发现你需要的退休储蓄远少于推荐的100万美元，因此，你可以迅速积累所需的储蓄。

现在部分退休

来自密歇根州索多斯的28岁的约翰·克拉布特里称自己实际上已经部分退休。他在核电站换料大修期间担任维修承包商的工作主要发生在春季和秋季，这使他得以在夏季和冬季休假。”他说：“我们生活相对节俭，把收入的30%存起来。”20%用于税收优惠的退休账户，10%用于提前支付我们的房子。我们计划在孩子上大学之前付清房款，并且已经积累了足够的财富，我们可以在45岁退休。”他说，他真的很喜欢自己的工作，可能会选择每年提前退休8到12周。

过一种半退休的生活方式是最温和的方法，但也许是最棘手的财务计划，因为你有一只脚在永远工作的营地和一只脚在极端提前退休营地。你的潜在工作减少，因为40小时的工作周不适合你；你基本上需要一份薪水比**高的**工作，这样你不仅可以现在少工作，还可以为将来存钱。你可以通过按自己的时间表做自由职业者，或者经营或为一个独立于工作地点的企业工作来实现这个目标，这个企业可以让你把工作和旅行、工作和烹饪学校、工作和志愿服务、工作和你的职业结合起来。

与提前退休一样，预算和最小化成本是关键；这将让你靠更少的工作时间来维持生活，并负担与非工作活动相关的任何费用。你的长期储蓄和投资策略应该基于你是想要现在部分退休再加上永远工作，还是现在部分退休再加上常规退休（或者如果你真的很特别，现在部分退休再提前退休）。

底线

大卫J。布拉德利是一位23岁的企业家，也是R.I.普罗维登斯的MBA学生，他总结了有多少千禧一代人对退休和生活的看法。

“退休的经历应该贯穿一生，”他说这可能需要一些额外的工作，为未来建立被动的收入来源，“但他不想等40年才能享受这些福利。”他说：“我想趁年轻时去旅行，让我的日程安排更符合我想做的事，而不是别人告诉我要做的事，过我理想的生活。”。虽然他的价值观迫使他注意如何花钱，但他将可支配收入集中在每年至少休假一次，尽可能多地从事不同的活动和体验。

布拉德利说：“这就是退休，我们生活的黄金时代，毕竟，对吧？”既然可以，为什么不现在就开始呢？”