誰是數字原住民？

千禧一代是指出生於1981年到1996年之間的一代人的名字，現在皮尤研究中心已經澄清了這一代人的出生日期，儘管有些人認為他們是從1980年開始出生的，最晚出生於2004年。千禧一代也被稱為Y一代（Y一代），緊隨X一代之後，在數量上，已經取代嬰兒潮一代成為美國曆史上最大的一代。

千禧一代之所以這樣命名，是因為他們出生在21世紀即將到來的新千年，或者說是在新千年到來的時候。作為第一個出生在數字世界的人，這個群體的成員被認為是“數字本地人”。技術一直是他們日常生活的一部分據估計，他們每天檢查**多達150次，為他們提供服務是矽谷和其他技術中心增長的主要因素。

研究表明，千禧一代是美國曆史上種族和種族最為多樣化的一代。Y一代在政治觀點和投票習慣上傾向於進步，比他們的前任X一代缺乏宗教觀察力。

千年經濟圖景

千禧一代面臨著自大蕭條以來美國最不確定的經濟前景。

三十年來工資停滯之後，又出現了大蕭條（這使得20多歲的人失業的比例超過15%）， 而收入和中產階級之間的凈資產鴻溝，則是自1941年以來的最高水平。 儘管近年來就業市場有所改善，但由於勞動力市場流動性下降的20年趨勢，千禧一代人面臨工資停滯的部分原因。2000年，勞動力市場流動性開始停滯，就像最古老的千年一代進入就業市場一樣。 當工人們不四處走動時，無論是從工作到工作還是從地區到地區，僱主在談判工資時都有更多的權力——這種現象稱為單純一，這意味著員工的工資會降低。

不幸的是，對於職業生涯與這一趨勢相吻合的年輕人來說，很難彌補早年、晚年的收入損失。當隨後的加薪幅度較低，人們儲蓄和投資的能力較低時，最初低收入的影響就更為複雜了，而這些儲蓄和投資將為未來提供收入。

再加上這一代人背負的創紀錄的債務（主要來自學生貸款），你將面臨嚴重的經濟困境。儘管他們經常被貼上物慾橫流、嬌生慣養的標簽，並背負著一種權利感，但許多千禧一代人並非毫無理由地認為，他們將無法實現自己的人生目標，如找到理想的工作、買房或退休，直到他們的生活比前幾代人晚得多。

有生活費

日益擴大的貧富差距意味著千禧一代一開始家庭收入減少。所以，最受歡迎的個人理財重點是：有足夠的錢支付日常生活開支。面對低迷的就業市場，一些千禧一代為了獲得高等教育或額外學位而推遲了工作；其他人則靠**或“工作”度日；其他獲得全日制工作的人發現入門級的工作在工資表的最底層並不奇怪。因此，自然，他們更關心的是現在而不是未來，並且正在努力制定預算來幫助實現其他財政目標。

經濟獨立

擺脫父母的經濟支援是**和兒童之間的一個決定性特徵。像許多千禧一代一樣，一份一份地過日子並不容易。但是獲得獨立應該是收入驅動，而不是節儉推動。儘管輕浮的消費從來都不可取，但減少星巴克的攝入量並不會讓你發財。積累財富需要更廣泛、長期的思考。

例如，如果你一年掙3萬美元，即使你要把多餘的錢都存起來，也幾乎不可能攢到一大筆錢。例如，減少吝嗇，更多地透過教育或工作經驗來擴大你的收入能力，可以幫助增加你的價值，拓寬你的收入視野。

脫債

對於許多正與失業和低薪工作作鬥爭的人來說，償還學生貸款債務變得越來越困難。儘管把儘快還債作為優先事項是很自然的，但這可能不是最好的做法。你也需要讓你的錢為你工作。

一種方法是利用你所擁有的資金：延長你的大學貸款償還期，以降低你的月供，並用多餘的現金開始建立一個退休儲蓄。在你20多歲的時候，複利對你來說是最有利的時候，因為你有幾十年的時間，哪怕是很小的一筆錢也可以增長。這也是冒險的好時機，因為如果一項投資真的失敗了，你的投資組合就有時間從損失中恢復過來。

而且，負債也不全是壞事。事實上，像學生貸款或汽車貸款這樣的分期付款債務是有用的。只要你及時、定期地向他們付款，他們就能幫助你建立良好的信用記錄。你需要一個良好的歷史和信用評分，以獲得一切從住宅租賃到銀行貸款（和最優惠的利率為它可能）。

不僅擁有合適的債務是可以的，而且在財務上也很有意義。以基本資本投資為例，比如汽車。你可以從你辛苦掙來的積蓄中拿出1.5萬美元直接購買這輛車，也可以獲得低息汽車貸款，定期分期償還。這樣，你就可以享受自己開車的樂趣，同時你還有更多的錢可以用來買別的東西。

許多千禧一代為了在成年期建立自己的地位，還欠下了信用卡債務。按時支付你每月的信用卡賬單對建立你的信用評級至關重要。儘量在每個月底付清你的賬單，以避免累積利息，而利息很快就會滾雪球。此外，擁有幾張卡（但不欠任何接近您的信用額度收費不超過您的信用卡額度的35%）將有助於您的信用利用率。這個百分比是另一個重要的因素，當你正在評估汽車貸款或抵押貸款。

為了一筆大買賣而存錢

另一個目標是為大件物品存錢，比如自己的家。不幸的是，貸款機構對主要型別的融資，特別是抵押貸款，實施了更嚴格的指導方針。因此，千禧一代如果想買房，就需要能夠支付一筆可觀的首付。

在過去的好日子裡，把你辛苦賺來的錢存入銀行會得到相當高的利率回報，隨著時間的推移，這些利率會轉化為一個不錯的回報。如今，銀行可能是存放現金的安全場所，但不一定是存放現金的最佳場所。

隨著時間的推移，儲蓄賬戶會讓你虧損，因為它們的低利率跟不上通貨膨脹的步伐。他們還需要支付維護費，這會蠶食你的餘額。把一個小的應急基金存在銀行並不可怕，畢竟，它仍然是聯邦存款保險公司的保險，但大部分儲蓄應該放在其他地方。

規劃未來

你可能會認為，對於這個年輕群體來說，退休計劃是一件輕而易舉的事，他們目睹了父母和祖父母在經濟衰退、儲蓄和房地產繁榮與蕭條中苦苦掙扎。他們應該知道，社會保障和公司養老金計劃不再是可靠的退休收入選擇，尤其是後者，因為私營部門的僱主避開了固定福利計劃，轉而選擇401（k）計劃等固定繳款計劃，這類計劃即使不是全部，也會將大部分儲蓄負擔轉移到僱員身上。

但他們落後了。公平地說，目前退休儲蓄計劃的結構方式使得年輕人很難把錢放在一邊：捐款是自願的，與僱主掛鉤，如果你幸運地能夠獲得僱主提供的計劃，那麼如果你的僱主做出任何貢獻（現在），你甚至更幸運，員工401（k）的5%的公司匹配被認為是一個大問題，與90年代的100%的匹配率相差甚遠。除此之外，過去40多年來經濟和社會安全網的不斷磨損，使得退休儲蓄容易遭受緊急提款的影響。

千禧一代能退休嗎？

據保險退休研究所和世代動力學中心（Center for Generational dynamics）2015年的一項調查顯示，部分問題似乎在於，相當一部分千禧一代人（佔總數的26%）希望自己購買的彩票能有回報，或者希望自己繼承的錢用於退休儲蓄。 有了這樣不切實際的期望，他們中有四分之一的人可能會在退休期間陷入財務困境。

另一個值得關註的原因是：整整70%的受**眾認為，作為退休人員，他們每年能靠3.6萬美元維持生計。 這種看法的問題在於，根據美國勞工統計局（Bureau of Labor Statistics）的資料，2018年，65歲至74歲人群的年平均支出為56268美元。

此外，到Y一代退休時，這3.6萬美元已經買不起以前的東西了：“現在商品、食品和住房的價格都這麼高，千禧一代退休後每年靠3.6萬美元生活是不可能的。基於3%的通脹率，30年後，目前36000美元的價值將降至14831.52美元，”佛羅裡達州瑪麗湖Dias Wealth LLC的創始人和管理合夥人Carlos Dias Jr.說。人們認為退休資金需求的差異很容易導致退休年齡的千禧一代的財務災難。

第三個可能讓千禧一代對退休準備不足的因素是他們對股市的迴避。一項Bankrate調查發現，2016年30歲以下的人中，只有33%的人持有股票，這主要是由於缺乏資金，儘管大蕭條和市場損失讓千禧一代經歷並目睹了這種經歷，這讓他們中的一些人害怕投資股票。 雖然他們的謹慎是可以理解的，但這也是有害的：從長遠來看，股市產生的回報率徘徊在10%的區間；而那些年輕時就開始投資的人會從這些額外的歲月中受益。

千禧一代如何投資

雖然千禧一代有時會對投資持謹慎態度，但社交媒體工具的可用性讓這個年齡段的人更容易、更安心地學習，事實上，資產管理公司貝萊德（BlackRock）的一項調查發現，與五年前相比，如今45%的千禧一代對投資股市更感興趣。千禧一代正以一種與父母和祖父母完全不同的方式進行投資，以確保他們不會遇到與上一代相同的問題。貝萊德調查發現，雖然嬰兒潮一代平均只有11%的儲蓄用於投資，但能儲蓄的千禧一代卻有高達18%的儲蓄。

考慮到他們對任何與科技相關的東西的熱愛，千禧一代利用各種高科技和社交媒體工具將財富投入他們選擇的投資工具也就不足為奇了。他們現在正在利用社交網路平臺、網站和移動應用程式來做從遵循選股技巧到尋找理財規劃師的一切事情。

高爾夫球場上不再傳股票小費了。當千禧一代想要購買股票時，他們不會伸手去打電話給經紀人（無論如何，他們往往對金融專業人士有點不信任）。如今，千禧一代只需點選幾下應用程式，就可以檢視招股說明書、獲得建議，甚至承諾投資，他們還會獎勵那些讓他們這麼做的公司。據《華爾街日報》報道，在最近接受調查的千禧一代中，超過30%的人表示，他們更忠於那些在技術方面與時俱進的品牌。社會責任和環境責任等因素也常常在千禧一代把錢放在哪裡起著關鍵作用。

E*TRADE報告顯示，35歲以下的人也更有可能利用線上工具來監控自己的投資。有了這些工具，投資者可以隨時檢視自己的投資組合，而不必等待季度報告寄來，這一群體充分利用了這一優勢：貝萊德報告發現，雖然嬰兒潮一代每月平均只花兩個小時檢視投資，千禧一代每月的工作時間長達7小時（難怪《福布斯》的一份報告發現，在過去幾年裡，超過10億美元被註入了與科技相關的個人金融公司，尤其是那些以年輕投資者為目標，使用移動裝置、使用者友好的軟體和平臺的初創公司）。

新型投資工具

目前千禧一代最受歡迎的社交媒體工具之一是Tip'Off。這個海灣地區為基礎的社會投資平臺，使同行有可能互相幫助投資股市。在這裡，新手和經驗豐富的投資者都可以分享資訊和提示。這個平臺甚至可以讓新投資者模仿有著良好業績記錄的投資者的行為。

其他吸引千禧一代的應用包括：

• 財富前線：一個財富管理系統，財富前線強調低費用的資產配置功能。
• FutureAdvisor：這個線上投資顧問提供了以低費用自動管理投資的能力。
• SigFig：這個免費的個人金融服務為使用者提供自動化的投資建議。
• LearnVest：在建立個性化理財計劃時需要幫助的新投資者可以利用這個平臺與自己的個人理財師進行匹配。
• Mint:Mint的工作原理是將使用者的所有財務賬戶編譯成一個基於web的平臺，在這個平臺上可以對它們進行分析和監控。使用者可以從智慧**、電腦或平板電腦上檢視所有賬戶餘額的資金。此外，Mint還可以同步投資、銀行賬戶、借記卡和信用卡，然後根據現金的使用地點對現金流動和支出進行分類。
• 橡子：這個投資應用專門針對那些可能沒有太多額外現金可投資的千禧一代。Acorns跟蹤借記卡和信用卡的購買情況，並將這些購買彙總到最接近的美元，然後將差額放在一邊進行投資。達到5美元後，Acorns將資金投資到使用者選擇的投資組閤中。

千年人生觀

千禧一代對自己的職業軌跡和退休生活的看法往往與他們的父母和祖父母對他們的看法不同。他們經常被稱為“即時滿足的一代”，他們不想先在大公司工作，然後再嘗試做自己的事情，享受生活。他們現在想追求雄心壯志，不管這意味著大學畢業後就去尋找一份理想的工作，為別人有前途的初創企業工作，還是建立一個獨立於工作地點的企業。他們想找一份年輕時工作/生活平衡得很好的工作，這樣他們就不用等著去旅行、建立自己的非營利性組織或追求自己的愛好了。他們甚至可能因為熱愛自己的工作而根本不打算退休。

終身企業家

許多千禧一代認為自己永遠都在工作，但這並不是因為他們期望經濟不景氣或財務規劃不佳而被迫陷入這種境地。他們憧憬一生的職業生涯，因為他們熱愛自己的工作。

“我採取了一種與我父母截然不同的方法，”邁克爾·索拉里說，他是一位三十多歲的註冊財務規劃師，也是索拉里財務規劃公司（Solari Financial Planning）的負責人。索拉里是一家總部位於新罕布什爾州、只收取費用的財務規劃公司，在貝德福德和納舒亞設有辦事處最初，當我大學畢業後，我走上了為一家大公司工作的正常道路，但在2009年我被解僱後，我決定把我的職業生涯掌握在自己手中我喜歡財務規劃，所以我開始努力建立自己的公司。”

去年，索拉里創辦了他的公司，為年輕的專業人士服務我對自己的決定非常滿意，我計劃一直工作到身體不行為止，”他說。他喜歡自己制定時間表來平衡工作與生活的關係，這對他來說是最重要的，因為他觀察到父母被束縛在公司裡。”索拉里說：“退休是為那些對自己的事業不滿意的人準備的。”。

即使你打算像索拉里那樣終生工作，你仍然需要為退休儲蓄；你還需要一個安全網，以防你因為生病或殘疾而不能永遠工作，或者因為你被趕出工作崗位而找不到其他工作。如果有一天你改變了主意，作為優先事項，你會感激擁有退休儲蓄給你的靈活性。讓你的錢為你工作是一個好主意，無論你的人生計劃是什麼。如果你還年輕，不需要花太多時間：假設回報率為7%，未來30年每月在股市投資100美元，就能得到11.7萬美元；在接下來的40年裡，你將得到超過24.8萬美元的投資。

另一個明智的財政舉措是在你年輕健康的時候購買長期殘疾保險，這使你有資格獲得更好的保費。

極度提前退休

也許最著名的提倡過早退休的人是Jacob Lund Fisker，他是“提前退休極限”網站的創造者，也是一本同名書的作者。菲斯克是丹麥人，31歲時成為美國永久居民，他寫道，他目前的凈資產相當於他64年的年度開支，他的被動收入是他需要的兩倍。儘管收入不高，但他還是獲得了經濟保障和充實的生活方式，儘管生活在價格昂貴的舊金山灣區，但他現在的年收入約為7000美元。

極端提前退休並不適合所有人。你必須願意做一些“怪異”的事情，比如把家庭食物預算限制在每人每月50-75美元，不買車，放棄有線電視，避免花哨的婚禮和昂貴的蜜月，除非你得到全額獎學金，否則不要讀研究生，避免昂貴的住房。透過犧牲以消費者為導向的生活方式，你可以在相對年輕的時候積累足夠多的儲蓄，以便能夠很早退休，甚至像菲斯克那樣在30歲時退休，靠投資收入生活。在你生命的早期，有一些方法可以幫助你建立起一個巨大的窩蛋：十年異常努力的工作，驚人的創業成功，或是你幫助創業的公司的股票銷售收入。不用說，這個公式不是每個人都能用的。

但如果你可以，並且願意在大多數美國人認為正常的範圍之外塗上顏色，那麼提前退休意味著要學會建立和遵循預算，以及投資指數基金和etf。你必須購買健康保險，但你可以選擇在其他領域自保。你需要一筆應急基金（每個人都需要）。你還需要做一個數學來計算你需要積累多少財富，有多快，以及你可以安全地收回它以達到你的生活方式目標的速度，同時保留足夠的本金來不斷創造收入。但是如果時間對你來說比金錢更重要，菲斯克寫道，你可能會發現你需要的退休儲蓄遠少於推薦的100萬美元，因此，你可以迅速積累所需的儲蓄。

現在部分退休

來自密歇根州索多斯的28歲的約翰·克拉布特裡稱自己實際上已經部分退休。他在核電站換料大修期間擔任維修承包商的工作主要發生在春季和秋季，這使他得以在夏季和冬季休假。”他說：“我們生活相對節儉，把收入的30%存起來。”20%用於稅收優惠的退休賬戶，10%用於提前支付我們的房子。我們計劃在孩子上大學之前付清房款，並且已經積累了足夠的財富，我們可以在45歲退休。”他說，他真的很喜歡自己的工作，可能會選擇每年提前退休8到12周。

過一種半退休的生活方式是最溫和的方法，但也許是最棘手的財務計劃，因為你有一隻腳在永遠工作的營地和一隻腳在極端提前退休營地。你的潛在工作減少，因為40小時的工作周不適合你；你基本上需要一份薪水比**高的**工作，這樣你不僅可以現在少工作，還可以為將來存錢。你可以透過按自己的時間表做自由職業者，或者經營或為一個獨立於工作地點的企業工作來實現這個目標，這個企業可以讓你把工作和旅行、工作和烹飪學校、工作和志願服務、工作和你的職業結合起來。

與提前退休一樣，預算和最小化成本是關鍵；這將讓你靠更少的工作時間來維持生活，並負擔與非工作活動相關的任何費用。你的長期儲蓄和投資策略應該基於你是想要現在部分退休再加上永遠工作，還是現在部分退休再加上常規退休（或者如果你真的很特別，現在部分退休再提前退休）。

底線

大衛J。布拉德利是一位23歲的企業家，也是R.I.普羅維登斯的MBA學生，他總結了有多少千禧一代人對退休和生活的看法。

“退休的經歷應該貫穿一生，”他說這可能需要一些額外的工作，為未來建立被動的收入來源，“但他不想等40年才能享受這些福利。”他說：“我想趁年輕時去旅行，讓我的日程安排更符合我想做的事，而不是別人告訴我要做的事，過我理想的生活。”。雖然他的價值觀迫使他註意如何花錢，但他將可支配收入集中在每年至少休假一次，盡可能多地從事不同的活動和體驗。

布拉德利說：“這就是退休，我們生活的黃金時代，畢竟，對吧？”既然可以，為什麼不現在就開始呢？”