fha与传统贷款：概述

根据消费者的财务状况，他们有资格获得各种类型的抵押贷款。许多抵押贷款往往是常规贷款。但还有一些是由联邦住房管理局（FHA）支持和保险的。虽然两者都允许消费者为购房融资，但两者之间有几个关键的区别。

联邦住房管理局的贷款使中低收入的借款人有可能更容易拥有住房，这些借款人可能因为缺乏信用记录或不良信用记录，或者因为没有足够的储蓄而无法获得融资。那些有资格获得联邦住房管理局贷款要求较低的首付。而且信贷要求并不像其他抵押贷款那样严格，即使那些信用评分低于580分的贷款也可能获得融资。这些贷款不是由联邦住房管理局自己发放的。取而代之的是，它们是由联邦住房管理局批准的贷款人垫付的。

另一方面，拥有固定信贷和低负债水平的人通常有资格获得传统的抵押贷款。这些贷款通常由私人抵押贷款机构提供，如银行、信用合作社和其他私人公司。与联邦住房管理局贷款不同，这些抵押贷款没有**的支持或担保。

关键要点

• 信用良好、债务水平较低的人通常有资格获得传统的抵押贷款。
• 债务较多、信用等级适中的人通常有资格获得联邦住房管理局的抵押贷款。
• FHA贷款要求较低的最低首付和较低的信用评分比传统的贷款。
• 传统的贷款没有**机构的支持，而是由私人抵押贷款银行、信用合作社和其他金融机构提供。

联邦住房管理局（fha）贷款

联邦住房管理局（FHA）的贷款是联邦保险和发行的FHA批准的贷款人，包括银行，信用合作社和其他贷款公司。联邦住房管理局贷款的对象是储蓄有限或信用评分较低的借款人。

联邦住房管理局贷款可用于购买或再融资单户住房、最多四个单元的多户住房、公寓以及某些**和移动住房。也有FHA贷款的具体类别，可用于新的建设或融资翻新现有的住房。

因为联邦住房管理局贷款是联邦保险，这意味着贷款人受到保护，在借款人违约的情况下，他们的抵押贷款，这些贷款人可以提供更优惠的条件，否则借款人可能没有资格获得住房贷款，包括较低的利率。这意味着它也更容易符合联邦住房管理局贷款比传统的贷款。

联邦住房管理局贷款的资格标准使更多的人更容易购买住房。到2020年，你可以借到96.5%的价值与FHA贷款的房子。信用评分低至580分的联邦住房管理局抵押贷款申请人可以申请住房贷款，前提是他们有足够的资金支付3.5%的首付要求。那些信用评分低于580分的人可能仍然有资格，但通常需要降低最低10%的购买价格。大多数贷款人要求联邦住房管理局抵押贷款申请人的信用评分在620和640之间的批准。这些**支持的贷款也可能有传统贷款不需要的额外结算成本。

联邦住房管理局贷款首付可能低至3.5%，这取决于你的信用评分，而传统的抵押贷款需要3%至20%之间的任何地方。

常规贷款

传统贷款是没有**机构支持的抵押贷款。传统贷款由私人抵押贷款机构，如银行、信用合作社和其他金融机构发起和提供服务。由于联邦**不为贷款机构提供保险，传统贷款对贷款机构来说风险最大。出于这个原因，贷款机构将传统的抵押贷款扩展到财务状况最好的申请人。根据按揭产品的不同，传统的首付要求从3%到20%不等。

为了获得常规贷款的资格，消费者通常拥有良好的信用报告，没有明显的瑕疵，信用评分至少为680分。常规贷款利率根据首付金额、消费者对抵押贷款产品的选择以及当前市场状况而有所不同。大多数传统的贷款都有固定的利率，这意味着利率在贷款的整个期限内都不会改变。如果利率发生变化，借款人可以再融资。

常规贷款可分为合格贷款和不合格贷款两大类。符合标准的常规贷款遵循联邦国家抵押贷款协会（房利美）和联邦住房贷款抵押公司（房地美）规定的贷款标准。

特别注意事项

抵押贷款保险

根据抵押条款和首付金额，借款人可能需要支付抵押保险。与其他类型的保险不同，如果借款人停止付款并违约，抵押保险保护贷款人而不是投保人。

抵押贷款保险是建立在每个联邦住房管理局贷款。保费的支付方式有两种。第一种是通过预付款，这可能会被纳入贷款和支付整个生命周期。第二种方法是按月付款。可以存10%或以上的借款人支付11年的保险费。任何首付低于10%的人必须在抵押贷款期间支付这些保费。

大多数贷款机构倾向于发行不超过房屋市值80%的常规贷款，相当于支付20%的首付。贷款金额所代表的房屋价值百分比由贷款价值比（LTV）表示。例如，一个借款人在一套价值30万美元的房子上投下15%（45000美元）的贷款需要25.5万美元，这将产生85%的贷款价值比。贷款人要求贷款价值比为80%或更低，以保护自己免受借款人无法偿还抵押贷款的风险。这就是为什么那些拥有传统抵押贷款，首付不到20%的人，要支付抵押贷款保险（也称为私人抵押贷款保险（PMI）），直到他们的贷款价值比达到80%。

采购经理人指数（PMI）每年的成本在贷款金额的0.3%到1.5%之间。与其他类型的抵押贷款保险一样，PMI由借款人支付，旨在保护贷款人在被迫取消房产赎回权时免受经济损失。采购经理人指数（PMI）的收益可能会被贷款人用来支付再**丧失抵押品赎回权的房屋的相关成本。

其他**支持贷款

联邦住房管理局贷款并不是唯一一种**支持的贷款。有两种其他类型的**机构保险贷款计划VA贷款和美国农业部贷款。

退伍军人事务（VA）贷款由美国退伍军人事务部支持。这些贷款可提供给合格的武装部队成员、他们的配偶和其他受益人。弗吉尼亚州的贷款不需要首付，他们通常不收取抵押贷款保险。

贷款可通过美国农业部（USDA）向农村地区的借款人提供。他们的目的是低收入到中等收入的购房者，他们不需要首付。信用评分要求也可能有更大的灵活性。