上学要花很多钱。我们中的许多人只是没有足够的现金支付教育费用。唯一的办法是办理学生贷款。但是，背负如此巨额的债务意味着你必须遵守还款计划。偿还教育贷款可能需要10到30年的时间。当然，这取决于你拿出多少钱，以及你是否有一个标准或收入驱动的还款计划。这可能会让你想知道你是否可以更快地偿还你的学生贷款，比如说，使用你的个人退休账户（IRA）。但这到底有多可行？请继续阅读以了解更多信息。

关键要点

• 虽然直接高等教育费用有资格从传统的个人退休账户（IRA）或401（k）账户中获得免罚款提款，但学生贷款和利息却没有。
• 59岁以前提前退出½—用于支付学生贷款的贷款将被处以10%的罚款，外加所欠的任何递延所得税。
• 然而，从罗斯个人退休账户中提前退出，只要在59岁之前缴纳而不是获得，就可以免于处罚½.

iras和学生贷款

那么，你能用你的个人退休账户来偿还你的学生贷款吗？答案很快是肯定的，但这里有一个例外。有一些重要的因素需要考虑，包括你的个人退休账户类型和你的年龄。如果你有一个罗斯个人退休帐户，你将不得不考虑到你有多久的帐户以及。

如果你59岁½ 或者年龄稍大，你可以随时从传统的个人退休账户中提取资金来偿还学生贷款。 如果你不到59岁½, 你仍然可以用你的传统爱尔兰共和军资金支付大学贷款，但你的提款可能会受到所得税和提前提款税罚款。 换句话说，学生贷款不符合从你的退休账户中提前支取的豁免目的。

也就是说，直接高等教育费用可以作为免缴或免收罚款的提前支取，如学费、管理费、书本费和学习用品。

有了Roth个人退休账户，你可以随时收回你的捐款而不受惩罚。不过，你挣的钱不能拿出来。你必须等到59岁½ 从这些捐款中提取收入而不受惩罚。如果你到了那个年龄，你可以免税取款，只要你持有罗斯个人退休账户至少五年。

早期分配的税收处罚

为了阻止退休前使用个人退休账户储蓄，美国国税局对账户所有人在59岁之前提取的应税资金征收10%的税款罚款½. 这项处罚是为了阻止那些有其他收入来源的人，所以如果你是完全和永久性残疾，这项限制不适用。

这项罚款是除了任何所得税，你可能欠从你的个人退休帐户分配的资金。如果您的正常所得税税率为22%，并且您在达到退休年龄之前从个人退休账户中提取10000美元的应纳税资金以偿还贷款，那么您对该分配的有效税率为32%。在你提取的10000美元中，你将欠3200美元的税。

罗斯个人退休账户的好处

提前退出传统的个人退休账户通常需要缴税和罚款，除非你提供税后供款。即使您的余额中有一部分是由这些不可扣除的供款组成的，但是，传统IRA的分配并不是按任何特定顺序进行的，因此您的提款至少有一部分是应纳税的。

相比之下，从Roth个人退休账户中提取资金更可能是免税和免罚款的，无论你的年龄，因为你在获得和贡献这些美元的那一年支付了所得税。因为对罗斯账户的捐款总是用税后的美元，一个人可以随时提取他们的直接捐款，无论金额多少，出于什么目的。只有从收益中提前提取的那部分才需要纳税和罚款。

对Roth ira的贡献总是在收益之前分配。因此，如果您的学生贷款余额小于或等于您的Roth IRA供款，您可以使用这些资金偿还贷款，而无需承担额外的罚款或缴纳所得税，甚至在您达到退休年龄之前。

更好的方法

不管你是有传统的个人退休账户还是罗斯个人退休账户，都有一种不用罚款的方式来用你的退休储蓄支付你的教育费用。爱尔兰共和军提款用于合格机构的合格教育费用可免于处罚。虽然你的取款金额不能超过你当年的教育费用总额，但你可以用爱尔兰共和军的资金来支付各种各样的费用。合格费用包括学费、书本费、食宿费、费用、设备和用品以及特殊需要服务。

偿还学生贷款不是一项合格的教育费用。

尽管免除了10%的税收罚款，但您仍然需要对传统个人退休账户分配的任何应税金额缴纳所得税。 在这种情况下，来自Roth IRAs的分配，无论是捐款还是收入，都是完全免税的。此例外情况适用于您、您的配偶、您的子女或您的孙子孙女的教育费用。 尽管对于那些还没有积累大量退休储蓄的大学生来说，这可能不是一个可行的选择，但那些晚年继续接受高等教育的人可以从中受益匪浅。