还记得上周我问你们希望能早点得到什么理财建议吗？你们分享了一些很好的答案，但你们中的许多人说这不是关于你什么时候得到建议，而是关于你什么时候决定真正接受建议。

“先付钱”

你可能听过这样一句个人理财的陈词滥调：先给自己付钱。从本质上说，这意味着你把你的收入放在你的基本生活必需品上，然后自动把剩下的存起来，或者把它放在你的财务目标上，比如摆脱债务。这个想法是，如果你“先给自己钱”，你就不会给自己机会把钱花在其他事情上。

一位读者是这样说的：

这是绝对正确的。很长一段时间，我听到这个建议，心想，“是的，是的，这只是另一个钱的陈词滥调，当你破产时，这并不意味着什么。”但就像大多数个人理财建议一样，当你破产时，它实际上更为重要。我想这是Wittyname最后一句话让我接受了这个建议：

你不会注意到钱不见了，但到年底你会有一个单独的储蓄账户，里面有960美元。你会注意到的！

大学毕业后，我要应付学生贷款和一份薪水不高的工作。我父母建议我“先给自己付钱”，每周节省25美元。我不认为25美元会有多大的区别，因为我破产了，但我认为这是一个很小的代价，让他们停止对我的麻烦。所以我每周都会设置一个自动转账系统。我完全忘记了这笔交易，几个月后，我惊讶地发现我的账户里有300美元。当你身无分文时，300美元是一笔非常可观的金额。这激发了我的动力，所以我决定提高我的目标，每周尽可能多地储蓄。我没花很长时间就学到了这一课，但当我决定最终接受它时，这一课的力量改变了一切。

应急基金=权力

说到权力，应急基金非常有能力。当我第一次读到戴夫·拉姆齐的《全面改头换面》中的概念时，我觉得这听起来很老套。我还想，“当我连搬出妈妈家的钱都付不起的时候，我怎么会有‘应急基金’？”

我一直认为这个概念是一个负责任的成年人应该做的事情，但正如一位读者所解释的，我完全错了：

这是真的。当你没有垫子，遇到紧急情况时，你会做出绝望、愚蠢的决定。在《稀缺性：为什么拥有太少意味着这么多》一书中，研究人员森希尔·穆莱纳坦（Sendhil Mullainathan）和艾尔达·沙菲尔（Eldar Shafir）发现，没有足够的资源，特别是金钱，实际上会使我们不那么礼貌，更冲动，甚至降低我们的认知能力。研究人员写道，我们有着狭隘的视野，我们不能后退一步，客观地评估我们的处境。这就是人们在发薪日贷款或把所有东西都放在信用卡上，并希望一切顺利的时候。当你很脆弱的时候，很难退后一步，看看全局，但这正是应急基金的目的：让你走出那条隧道。

401（k）匹配就像是免费的钱

我仍然为这件事感到惋惜。如果你不熟悉雇主的401（k）匹配，是时候了，尤其是如果你的雇主提供了一个。这基本上是一种公司津贴，你的雇主可以从你自己的退休储蓄中拿出一定数额。一个常见的情况是你自己贡献的50%，最多占你总工资的6%。如果你一年挣5万美元，那意味着你可以从雇主那里得到1500美元的“免费”工资！

对此有一些警告。大多数401（k）计划都不太好，你通常只想参加比赛，然后投资个人退休账户，这样你就可以更灵活地选择更便宜、更好的基金。不过，这场比赛有点像免费的钱！这是一个很好的额外津贴，尤其是如果你一开始收入不高，你肯定想利用它。

这位读者和我有着完全相同的经历：

我很幸运能和同事们一起工作，他们花时间解释这是一笔多么了不起的交易。尽管如此，我还是很年轻，我还有其他的理财计划，所以虽然我确实利用了这场比赛，但我仍然在桌上留下了数千美元。别像我一样。如果你的雇主提供这场比赛，尽你所能让他们接受（因为最终，这笔钱并不是真正免费的：它是你薪水的一部分）。

你的贷款人希望你破产

一位读者提供了另一个值得注意的非常重要的教训：

我认为，在住房危机之后，我们大家共同吸取了这一教训，随着学生贷款形势的恶化，值得指出的是，这不仅仅适用于抵押贷款：学生贷款、汽车贷款、商业贷款、个人贷款也是如此，尽管有一些贷款（如信用合作社的困难贷款）条款更好，旨在帮助人们重新站稳脚跟，但贷款人从利息中赚钱。

当我试图提前还清本金余额，而我的学生贷款服务商却将其应用到我未来的利息中时，我从中学到了这一点。这是一个卑鄙的举动。他们不会减少你的本金，这样你就可以在一段时间内节省利息，而是让你的付款计划保持不变，并以一种使他们自己的利润最大化的方式使用你多余的钱。

我花了好几个月的时间才发现这是真的。当我最终这样做时，贷款人正确地应用了这些付款，但这是一个很好的提醒，当涉及到你的贷款时，你可能需要采取防御措施。你的贷款人不在你这边。

最后一个教训是，我们大家都可以从中吸取教训：不值得老是想着自己的错误。《消费者心理学杂志》上发表的一项研究表明，专注于过去的错误实际上会影响你现在的习惯，而不是以一种好的方式。研究得出结论：

…尽管人们从过去的错误中吸取了教训，但回忆失败对增强自我控制能力几乎没有什么作用。事实上，我们的研究结果表明，专注于过去的错误可能会让我们注定要重蹈覆辙。

回首往事，懊悔往事固然诱人，但你能做的最好的事情就是分享你所学到的教训，尽量不要过于苛责自己——你目前的财务状况取决于此。