媒体头条常常预示着美国人的退休储蓄不够，但也有一些人可能储蓄过多。虽然这看起来不是一件坏事，但它实际上会降低你工作期间的生活质量，并造成过度的经济压力。

以下是你可能储蓄过多的一些原因，以及如何找到正确的平衡点。

关键要点

• 如果你依靠一般假设来计算你需要多少，那么就有可能为退休储蓄太多。
• 不要高估你的退休收入替代率或你将在住房上花费多少。
• 为了省下合适的钱，要弄清楚你的时间表，不要使用标准的替代率，研究生活和医疗费用，并计算你从养老金和社会保障中获得的预期退休收入。

不是个人化的退休计划

你可能储蓄过多的一个重要原因是退休计划变得过于笼统。随着在线计算器和个人理财软件的出现，技术提供商在他们的技术中建立了太多的一般假设。

并非所有的假设都适用于所有人。每个人都有不同的生活状况，不能简单地打包到智能**应用程序中，也不能用输入在线计算器的几个数字来表示。

例如，任何自动程序都不太可能准确地预测你需要多少退休前收入，也就是所谓的重置率，以及整个退休年的回报率、通货膨胀率和支出。

高估你的替换率

高估你的替代率会导致你的储蓄远远超过退休所需。简单地说，退休收入替代率是指你在退休后维持生活水平所需的退休前收入的百分比。

为退休而储蓄过多的风险包括造成不必要的经济压力，例如难以偿还抵押贷款或生活中意外而昂贵的紧急情况。

研究人员经常引用的一条普遍规律是，估计退休后要维持舒适的生活方式，你将需要目前收入的80%。但晨星公司退休研究主管大卫·布兰切特（David Blanchett）发现，如果同时考虑到许多其他因素，包括不同的收入水平和预期寿命，替代率会有所不同。

他的研究得出结论，实际的替代率范围在54%到87%之间。 如果你的计划是80%，而实际上只需要55%，你很可能最终会节省一大笔钱，你可能不需要。

错误的住房成本预测

退休期间住在哪里是你将面临的最大成本之一。你如何规划和管理你生活中的这一方面将对你需要为退休储蓄多少产生重大影响。

“退休后的住房支出极难估计，”加州欧文市指数基金顾问公司（Index Fund Advisors Inc.）创始人兼总裁马克•赫布纳（Mark Hebner）说，“大多数退休人员的退休后大部分时间都会在自己家里度过。”

如果你计划尽可能长时间呆在家里，你的费用会比搬到辅助生活或继续护理机构的费用低。这是特别真实的，如果你的抵押贷款已付清。

据美国劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）的数据，住房成本占年收入的比例在30.7%至35.9%之间。 假设你的家庭年收入5万美元，并且每年将其中的30%花在住房上，那么如果你的抵押贷款还清了，你退休后的花费将减少约1.5万美元。如果你考虑到30多年的退休生活，你需要省的钱会比你原来计划的少很多。

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我应该为退休存多少钱？

如何保存正确的金额

那么，你怎么知道你是存得太多还是不够？采取这些步骤将帮助您节省适当的金额。

弄清楚你的退休时间表

第一步是确定离退休还有多远。如果你的寿命超过10年，最好是节省一个普通的百分比。这是因为离退休越远，就越难得到准确的数字。专家通常建议在10%到15%之间。

如果你是在10年内辞职的好，你可以做一些更详细的规划，将塑造多少你需要节省在几年前你退休。

“最简单的出发点是假设退休后的生活水平与工作年限相同，”赫布纳说很有可能，大多数人不会花那么多钱，因为他们将不再需要为退休储蓄，可能会少缴税，而且交通等某些成本也会大幅下降。”

不要使用标准的更换率

不要仅仅用收入的80%作为替代率。计算你现在花了多少钱，减去你将不再拥有的开支，再加上退休后将发生的新开支。例如，你可能计划重新安置，或者，在最初几年，旅行比你现在做的更多。如果你晚年为人父母，当你准备退休的时候，你可能还有孩子在上大学，或者刚刚开始他们的职业生涯。或者你可能有孙子或其他亲戚你正在帮助支持。

一旦你对费用有了一个现实的估计，你就可以用它来计算出你需要存多少钱才能支付这些费用。

医疗费用的研究和计划

研究并制定医疗费用计划。因为这是你预算中最大的未知数，了解你的选择将有助于你估计正确的储蓄金额。研究医疗保险、长期护理保险、辅助生活费用和家庭护理费用。

预计退休收入

最后，总结一下如果你有养老金，你期望得到什么，以及社会保障。从这些资源中获得的越多，您就越不需要在退休帐户中保存。

底线

计划退休需要多少钱不是一件容易的事。有许多变量需要考虑。只要多花点时间和精力，你就能算出适合自己的储蓄额。记住：如果你储蓄太多，你可以考虑早点退休，或者现在就用一部分钱来代替。确保你的存款足够应付紧急情况。