媒體頭條常常預示著美國人的退休儲蓄不夠,但也有一些人可能儲蓄過多。雖然這看起來不是一件壞事,但它實際上會降低你工作期間的生活質量,並造成過度的經濟壓力。
以下是你可能儲蓄過多的一些原因,以及如何找到正確的平衡點。
你可能儲蓄過多的一個重要原因是退休計劃變得過於籠統。隨著線上計算器和個人理財軟體的出現,技術提供商在他們的技術中建立了太多的一般假設。
並非所有的假設都適用於所有人。每個人都有不同的生活狀況,不能簡單地打包到智慧**應用程式中,也不能用輸入線上計算器的幾個數字來表示。
例如,任何自動程式都不太可能準確地預測你需要多少退休前收入,也就是所謂的重置率,以及整個退休年的回報率、通貨膨脹率和支出。
高估你的替代率會導致你的儲蓄遠遠超過退休所需。簡單地說,退休收入替代率是指你在退休後維持生活水平所需的退休前收入的百分比。
為退休而儲蓄過多的風險包括造成不必要的經濟壓力,例如難以償還抵押貸款或生活中意外而昂貴的緊急情況。
研究人員經常引用的一條普遍規律是,估計退休後要維持舒適的生活方式,你將需要目前收入的80%。但晨星公司退休研究主管大衛·布蘭切特(David Blanchett)發現,如果同時考慮到許多其他因素,包括不同的收入水平和預期壽命,替代率會有所不同。
他的研究得出結論,實際的替代率範圍在54%到87%之間。 如果你的計劃是80%,而實際上只需要55%,你很可能最終會節省一大筆錢,你可能不需要。
退休期間住在哪裡是你將面臨的最大成本之一。你如何規劃和管理你生活中的這一方面將對你需要為退休儲蓄多少產生重大影響。
“退休後的住房支出極難估計,”加州歐文市指數基金顧問公司(Index Fund Advisors Inc.)創始人兼總裁馬克•赫布納(Mark Hebner)說,“大多數退休人員的退休後大部分時間都會在自己家裡度過。”
如果你計劃盡可能長時間獃在家裡,你的費用會比搬到輔助生活或繼續護理機構的費用低。這是特別真實的,如果你的抵押貸款已付清。
據美國勞工統計局(Bureau of Labor Statistics)的資料,住房成本佔年收入的比例在30.7%至35.9%之間。 假設你的家庭年收入5萬美元,並且每年將其中的30%花在住房上,那麼如果你的抵押貸款還清了,你退休後的花費將減少約1.5萬美元。如果你考慮到30多年的退休生活,你需要省的錢會比你原來計劃的少很多。
2:18
那麼,你怎麼知道你是存得太多還是不夠?採取這些步驟將幫助您節省適當的金額。
第一步是確定離退休還有多遠。如果你的壽命超過10年,最好是節省一個普通的百分比。這是因為離退休越遠,就越難得到準確的數字。專家通常建議在10%到15%之間。
如果你是在10年內辭職的好,你可以做一些更詳細的規劃,將塑造多少你需要節省在幾年前你退休。
“最簡單的出發點是假設退休後的生活水平與工作年限相同,”赫布納說很有可能,大多數人不會花那麼多錢,因為他們將不再需要為退休儲蓄,可能會少繳稅,而且交通等某些成本也會大幅下降。”
不要僅僅用收入的80%作為替代率。計算你現在花了多少錢,減去你將不再擁有的開支,再加上退休後將發生的新開支。例如,你可能計劃重新安置,或者,在最初幾年,旅行比你現在做的更多。如果你晚年為人父母,當你準備退休的時候,你可能還有孩子在上大學,或者剛剛開始他們的職業生涯。或者你可能有孫子或其他親戚你正在幫助支援。
一旦你對費用有了一個現實的估計,你就可以用它來計算出你需要存多少錢才能支付這些費用。
研究並制定醫療費用計劃。因為這是你預算中最大的未知數,瞭解你的選擇將有助於你估計正確的儲蓄金額。研究醫療保險、長期護理保險、輔助生活費用和家庭護理費用。
最後,總結一下如果你有養老金,你期望得到什麼,以及社會保障。從這些資源中獲得的越多,您就越不需要在退休帳戶中儲存。
計劃退休需要多少錢不是一件容易的事。有許多變數需要考慮。只要多花點時間和精力,你就能算出適合自己的儲蓄額。記住:如果你儲蓄太多,你可以考慮早點退休,或者現在就用一部分錢來代替。確保你的存款足夠應付緊急情況。
...覆將保持原封不動,不會出現導致猜測的巨大空白——他為什麼要刪除那條微博?他在掩蓋什麼?有人擔心會增加Twitter的複雜性和高階的“專業”選項,正如社交網路的設計者在Reichenstein提出這個功能時指出的那樣,但如果錯...
...截圖是一件壞事。人物角色5的創造者不這麼看,我明白為什麼。他們的角色扮演遊戲比同時代的大多數遊戲都更加線性化,其賣點是100多個小時的故事,透過截圖和影片,可能會被破壞。但是,決定阻止分享完全賣空許多精彩...
...己的情緒放在一邊,以利於提高:現在是時候反思一下你為什麼犯了這個錯誤,以及你本可以做些什麼。你過去有沒有犯過類似的錯誤,是否被警告過,或者這個錯誤是否暗示了其他潛在的問題?不要責怪別人。擁有你能控制的...
...支付這些費用。如果這個神奇的“未來的自我”會買單,為什麼現在不去旅行呢?在我們非魔法的現實中,雖然你未來的自己有可能爬上階梯,賺更多的錢,但你未來的自己也很有可能根本不會上升,或者你未來的自己可能會幻...
...戰呢?這篇文章最初出現在《簡單美元》雜誌上。這就是為什麼超過四分之三的美國人靠工資生活,只有一小部分美國人能夠積累足夠的財富,能夠安逸地退休,更不用說提前退休了。概念很簡單。真的讓它發生了?這很難。為...
...,希望你的配偶沒有註意到,你就犯了一個巨大的錯誤。為什麼?你的配偶在設想和計劃,好像所有的賬單都在桌上,而且支票賬戶上的錢不會消失。你們共同制定的財務計劃,無論是諸如為房子存錢或退休之類的大事,甚至是...
...年底的實際稅項是2200元,他現在可以得到140元的退款。為什麼第二種情況更好?讓我們假設我的朋友把錢放在他的信用卡上是為了收支平衡。這55美元可以阻止這種信用卡使用,透過避免信用卡利息為他節省更多的錢。如果他在...
...人洩氣。然而,它並不總是像金融專家所說的那樣悲觀。為什麼儲戶的寓言讓我發瘋(或者說,晚熟的人和人文專業的學生不是命中註定的)|透過Rockstar Finance獲得的一美元弗蘭基裡恩攝。
...。我們很多偉大的想法都是在淋浴時產生的,所以我想,為什麼不利用這段時間來糾正我的錯誤呢?所以我想出了一個讓我這麼做的系統。其工作原理如下:每天洗澡的時候,想想過去24小時裡你最後悔的錯誤。當你洗完澡,把...
...訪時,豐田汽車董事長渡邊捷昭(Katsuaki Watanabe)解釋了為什麼最好公開解決問題:隱藏的問題最終會成為嚴重的威脅。如果問題暴露給大家看,我會放心的。因為一旦問題被形象化了,即使我們的人沒有提前註意到,他們也會...