任何人在財務方面都可能搞得一團糟，不管是負債太多，像存錢罐一樣動用你的401（k），還是買了一套你買不起的房子。但你仍有機會進行金融改革。還有第二次機會。

這篇文章最初出現在LearnVest上。

不管你是三十多歲、四十多歲還是五十多歲，只要按下重置鍵，一切都不會太晚。因此，為了在春天的第一天慶祝重生的精神，我們聯絡了那些有經驗的註冊理財師™—向我們展示每十年人們如何努力從一個巨大的金錢錯誤中恢復過來，重新開始一個乾凈的財務狀況。

在你三十多歲的時候按下財務重置按鈕

三十歲似乎是警醒的年齡。許多人在20多歲的時候就飄忽不定，專註於事業、約會、旅遊，一般來說，生活和消費就像沒有明天一樣。

最終結果如何？

註冊理財規劃師梅琳達•基布勒（melindakibler）表示：“他們已經積累了大量的信用卡債務，預算和儲蓄的想法根本不存在，更不用說償還學生貸款債務的問題仍然迫在眉睫。”™ 帕利塞德斯哈德遜金融集團。

通常情況下，30歲左右的人會突然醒悟過來，當時的財務里程碑說，買了第一套房子，生了第一個孩子，突然間把財務狀況推到了風口浪尖。

那你怎麼才能回到正軌呢？

“在你二十幾歲的時候擺脫債務和糟糕的消費，最好的辦法就是制定一個計劃並堅持下去，”Kibler說。

第一步：評估你的財務狀況

回顧一下你的消費習慣，把你的必需品和奢侈品分開。如果你習慣性地發現你每個月底都有幾天的時間，並且沒有足夠的資金來為他們做適當的預算，那麼就開始減少你的可自由支配開支，同時也要想辦法減少你生活必需品清單上的開支。

這可以簡單到做一些小動作，比如除了大的有線電視外，還可以換成更便宜的有線電視套餐，比如租一套更便宜的公寓。最終，無論是大的還是小的改變都能讓你制定出一個可行的預算，目標是讓你的支出長期保持在有限的範圍內。

第二步：處理你的債務

你應該儘快還清信用卡債務，從利率最高的信用卡開始。你越快還清債務，你就越快開始提高你的信用評分，當你申請抵押貸款或其他貸款的時候，你就會過得更好。

同樣，現在也是關註學生貸款債務的時候了。儘管學生貸款通常利率很低，但解決這些問題也應該是你控制債務的總體計劃的一部分。

如果你還沒有利用貸款整合的優勢，研究利弊，並研究各種聯邦學生貸款償還計劃，可供借款人使用。雖然大多數人選擇按標準償還貸款，但10年計劃等其他選擇，比如基於收入的方案，可以讓錢包上償還學生貸款更容易，降低違約風險。

至於信用卡債務，打破你對塑膠的依賴最好的方法是建立一個應急基金，這樣你就不需要依靠信用卡來支付你沒有預算的開支。緊急儲備至少六個月的生活費可以幫助解決“再搶卡”的問題。你可以使用你的退稅或任何獎金，你收到啟動基金，然後承諾自動存入一定數額的錢從每個工資到你的應急基金。即使是一個小數目，它的積累速度也會比你想象的要快！

在你四十多歲的時候點選財務重置按鈕

時鐘在滴答作響。你眨眼，你已經40歲了，也許至少在你的財務方面也不那麼精彩。

也許你已經把所有的努力都用在償還債務上了，或者你已經超出了家庭的承受能力。不管是什麼導致了你不穩定的財務狀況，事實是你可能還沒來得及為你的未來存下很多現金。一句話：現在是時候改變方向了，把存錢放在第一位。

第一步：真正瞭解退休生活

“退休比你想象的要近，”註冊理財規劃師邁克爾克雷什（michaelkresh）表示™ 與Creative Wealth Management，LLC.合作。如果工作中有401（k）或其他退休計劃，而你沒有參與，尤其是如果你的公司提供了匹配的方案-今天就報名吧。即使到了40多歲，你還有20多年的工作時間來賺錢。

如果工作中沒有退休計劃，克雷什建議，如果你符合條件，就把你能投入的最多投入羅斯個人退休賬戶，如果你的收入達到六位數，就投入傳統的個人退休賬戶。”你不會得到減稅，但當你能在退休時免稅取出這筆錢時，你會感謝你的幸運星。”另一個好的舉措是：與財務顧問談談如何最好地為退休儲蓄。

第二步：重新思考你的生活方式

如果你傾向於把成功等同於你所積累的所有東西，那麼是時候重新調整你的思維了。”克雷什說：“如果你有很多‘東西’，而沒有很多投資，你就會陷入財務困境。”東西要花錢，但不能轉化成未來的收入。你不能因為你的披頭士收藏而退休。”

40多歲的時候，你可能會覺得自己配得上一輛豪華車，但如果買不起，那就現實點。”“感覺不太好，因為你剛買了一輛新車，”克雷什說感覺很好，因為你的投資剛剛達到一個新的高點。”

在二十幾歲的時候為今天而活是一回事，“但是在你40或50歲的時候這樣做是自找麻煩，”他說。

第三步：專註於儲蓄

註冊理財規劃師特拉維斯•弗里曼（travisfreeman）表示：“40歲的人往往試圖用太少的錢完成太多的事情。”™ 四季財富管理。”許多家庭認為他們可以為多個孩子支付大學學費，為他們的退休儲蓄，購買足夠的保險，開好車，同時還可以為湖邊的房子存錢。一般來說，這是不可能的。你必須優先考慮你的目標，否則就有可能錯過所有目標。”

如果你40多歲了，生活在上述情景的某個版本，那麼現在是考慮找一位財務規劃師的好時機，他可以幫助你理直氣壯，給你一個可以承受的預算，制定一個償還債務的策略，並創造一條通向理想退休生活的道路。

在你五十多歲的時候按下財務重置按鈕

與其按重置按鈕，不如按緊急按鈕。不知何故，你已經走了這麼遠，但你仍然像新生兒一樣吮吸著信用卡的瓶子，你為緊急情況和退休儲蓄太少了。

Kibler說：“隨著退休年齡越來越近，現在比40多歲的人面臨更大的壓力，他們要求你彌補那些沒有為退休而存錢的歲月。”。

第一步：彌補節省時間的損失

總而言之，現在是採取嚴厲措施糾正錯誤的時候了。

弗里曼說：“在50多歲的時候，對你的消費做出重大改變是很困難的，但並不像75歲時沒有一個儲蓄金的生活那麼困難。”。

為了得到你需要去的地方，你可能需要考慮更重要的變化，比如縮小你的家，每個月存額外的現金。弗里曼說：“如果你不能在工作中討論加薪的問題，那就考慮做一份愉快的**吧。”然後把多餘的錢都省下來。”

這裡的底線不僅是節約，而且是節約更多。”最大限度地提高你的退休賬戶供款，”Kibler說，並補充說，在50歲，你可以利用補繳。對於401（k）計劃和利潤分享計劃，除了50歲以下時允許的17500美元外，你每年還可以額外貢獻5500美元。同樣，當你年滿50歲時，你每年可以額外貢獻1000美元給你的傳統個人退休賬戶或羅斯個人退休賬戶，總共貢獻6500美元。

基布林說，生命中現階段的另一個重要考慮是“維持多樣化的股票和債券組合”。雖然你希望投資增長，但你不想太激進，因為如果市場下跌，你將有更少的時間來恢復。

第二步：表現得像個成年人

把任何愚蠢的花費，在太多的夜晚，旅行，你負擔不起，貼紙休克家庭升級和任何其他形式的“簡單必須有它”清單。

然後拿著這筆錢，“考慮增加你為未來的醫療費用預留的資金，”基布勒說。一定要回顧一下你的人壽保險需求，現在就開始探索長期護理保險，因為50多歲的時候買的遠比60多歲或更晚的時候便宜。

如果你沒有達到自己的財務目標，不是因為壞習慣，而是因為一顆寬巨集大量的心，那麼是時候促使別人也採取更成熟的行為了。翻譯：如果你還在幫助你的成年子女，要意識到，在某個時刻，“幫助開始轉變為使能，”克雷什說，是時候讓他們學會自食其力了。

到了50歲，你可能無法找回20歲的身材，但你可以在任何年齡把你的財務狀況恢復到最佳狀態。

如何成為一個財務**。。。在任何年齡|學習投資

謝麗爾·南斯·納什是LearnVest的撰稿人。

照片由三木吉仁，拉斐爾Souza，和Doug88888。圖片從Eky工作室重新混合。

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