你可能想知道財務顧問是做什麼的。一般來說，這些專業人士會幫助你決定如何使用你的錢，其中可能包括投資或其他行動。

關鍵要點

• 財務顧問的職責往往不僅僅是代表客戶在市場上進行交易。
• 顧問利用他們的知識和專業知識來構建個性化的財務計劃，以實現客戶的財務目標。
• 這些計劃不僅包括投資，還包括儲蓄、預算、保險和稅收策略。
• 顧問會定期與客戶聯絡，重新評估他們的現狀和未來目標，並做出相應的計劃。

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充分利用你的財務顧問

財務顧問的許多角色

財務顧問是你的財務規劃夥伴。假設你想在20年後退休，或者10年後把孩子送到私立大學。為了實現你的目標，你可能需要一個擁有合適執照的熟練專業人士來幫助你實現這些計劃；這就是財務顧問的用武之地。

你和你的顧問將一起討論許多話題，包括你應該存多少錢，你需要的賬戶型別，你應該擁有的保險種類（包括長期護理、長期生活、殘疾等），以及遺產和稅務規劃。

財務顧問也是一位教育家。顧問的部分任務是幫助你瞭解實現未來目標所涉及的內容。教育過程可能包括對財務問題的詳細幫助。在你們關係開始的時候，這些話題可能包括預算和儲蓄。隨著您知識的進步，顧問將幫助您瞭解複雜的投資、保險和稅務事項。

財務諮詢流程的第一步是瞭解你的財務狀況。如果不知道自己今天的處境，你就不能正確地規劃未來。通常，你會被要求填寫一份詳細的書面問卷。你的回答有助於顧問瞭解你的情況，確保你不會忽略任何重要資訊。

財務健康問卷

財務顧問將與您合作，全面瞭解您的資產、負債、收入和支出。在問卷中，你還將指出未來的養老金和收入來源，專案退休需求，並描述任何長期的財政義務。簡而言之，您將列出所有當前和預期的投資、養老金、禮物和收入來源。

調查問卷的投資部分涉及更多的主觀話題，比如你的風險承受能力和風險承受能力。瞭解你的風險有助於顧問決定你的投資資產配置。在這一點上，你還可以讓顧問知道你的投資偏好。

初步評估還可能包括對其他財務管理主題的檢查，如保險問題和您的稅務狀況。顧問需要瞭解你目前的房地產規劃，以及你規劃團隊中的其他專業人士，如會計師和律師。一旦你和顧問瞭解了你目前的財務狀況和未來的預測，你就可以一起制定一個計劃來實現你的生活和財務目標了。

制定財務計劃

財務顧問將所有這些初始資訊綜合成一個全面的財務計劃，作為你未來財務的路線圖。它從你最初的調查問卷中的主要發現開始，並總結你目前的財務狀況，包括凈值、資產、負債和流動資金或營運資金。財務計劃還概述了您和顧問討論的目標。

這份冗長的檔案的分析部分將提供有關幾個主題的更多資訊，包括您的風險承受能力、遺產規劃細節、家庭狀況、長期護理風險以及其他相關的當前和未來財務問題。

基於你退休時的預期凈資產和未來收入，該計劃將模擬出潛在的最佳和最壞的退休情景，包括可能比你的錢活得更長的可怕可能性。在這種情況下，可以採取措施防止這種結果。它將研究從你的投資組合資產中退休時的合理提取率。此外，如果你已婚或有長期伴侶關係，該計劃將考慮倖存伴侶的生存問題和財務狀況。

在你和顧問一起檢查計劃並根據需要進行調整之後，你就可以開始行動了。

顧問計划行動步驟

財務顧問不僅僅是幫助投資的人。他們的工作是幫助你理財生活的方方面面。事實上，你可以和財務顧問一起工作，而不需要他們管理你的投資組合或推薦任何投資。

然而，對許多人來說，投資建議是與財務顧問合作的主要原因。如果你選擇了這條路線，你會得到以下結果。

顧問將建立一個符合你的風險承受能力和風險承受能力的資產配置。資產配置只是一個評估準則，用於確定您的總金融投資組閤中有多少百分比將分佈在不同的資產類別中。一個更厭惡風險的人會更集中地持有**債券、定期存單和貨幣市場的股票，而一個更願意承擔風險的人可能會決定購買更多的股票、公司債券，甚至是投資性房地產。您的資產配置將根據您的年齡和退休前的時間進行調整。各財務顧問公司買賣金融資產，必須依法依公司投資政策進行投資。

財務顧問和投資

作為消費者，瞭解規劃師的建議及其原因對你來說很重要。你不應該盲目地聽從顧問的建議；這是你的錢，你應該瞭解它是如何部署的。密切關註你支付給你的顧問和為你購買的任何基金的費用。

詢問你的顧問他們為什麼推薦特定的投資，以及他們是否因為向你**這些投資而獲得佣金。警惕可能的利益衝突。

公司之間的一個共同點是，金融產品的選擇要符合客戶的風險狀況。例如，假設一個50歲的人已經積累了足夠的凈資產用於退休，並且主要對資本保全感興趣。他們的資產配置可能非常保守，股票資產（可能包括個股、共同基金和/或交易所買賣基金（ETF））佔45%，債券等固定收益資產佔55%。或者，如果一個40歲的人的凈值較小，並且願意承擔更多的風險來建立他們的金融投資組合，那麼他可以選擇70%的股票資產、25%的固定收益資產和5%的另類投資作為資產配置。

在考慮公司投資理念的同時，你的個人投資組合也會符合你的需求。它應該基於你需要錢的時間，你的投資前景，以及你現在和未來的目標。

定期財務監控

一旦你的投資計劃到位，你會收到你的顧問定期宣告更新你的投資組合。導師還將定期召開會議，回顧你的目標和進展，並回答你可能遇到的任何其他問題。透過電話或影片聊天進行遠端會議有助於使這些聯絡更加頻繁。

除了定期的、持續的會議之外，當你預期生活中可能會影響你財務狀況的重大變化時，諮詢你的財務顧問也很重要，比如結婚或離婚、給家裡添孩子、買房或**、換工作或升職。

你可能需要一個顧問

任何人都可以在任何年齡和人生的任何階段與財務顧問合作。你不必擁有高凈值；你只要找一個適合你情況的顧問就行了。

在你的錢上尋求專業人士的幫助是一個非常私人的決定，但是任何時候你感到不知所措，困惑，壓力過大，或者被你的財務狀況嚇壞了，都可能是尋找財務顧問的好時機。

當你感到經濟上有保障，但你希望有人能確保你走上了正確的道路時，找一位財務顧問也是可以的。顧問可以對你的計劃提出可能的改進建議，幫助你更有效地實現目標。

最後，如果你沒有時間或興趣來管理你的財務，這是另一個很好的理由聘請財務顧問。

這些是你需要顧問專業幫助的一般原因。這裡有一些更具體的。

你的積蓄都沒有投資，或者你不知道如何投資

因為我們生活在一個通貨膨脹的世界裡，你持有的任何現金或低息存款每年都會貶值。投資是讓你的錢增長的唯一途徑，除非你有特別高的收入，否則投資是大多數人有足夠的錢退休的唯一途徑。

你有投資，但你一直在虧損

即使是最優秀的投資者，在市場下跌或他們做出的決定沒有如他們所願的結果時也會虧損。但是，總的來說，投資會大大增加你的資產凈值。如果沒有做到這一點，聘請財務顧問可以幫助你發現自己做錯了什麼，併在為時已晚之前糾正錯誤。

你現在沒有遺產計劃

財務顧問還可以幫助你制定一個遺產計劃，確保你的資產在你死後按照你的意願處理。如果你沒有得到適當的保險（或者不確定你需要什麼樣的保險），財務顧問也可以幫你。事實上，一個只收取費用的財務顧問可能比一個保險代理人能夠提供更少偏見的意見。

幫助你實現目標

財務顧問可以在很多方面幫助你投資和實現你的長期目標。

專業知識

財務顧問比大多數人更懂得投資和理財。它們可以引導你做出比你自己更好的選擇。

問責

財務顧問透過勸說你不要對你的錢做出情緒化的決定來幫助你保持正軌。比如說，買一隻股價暴漲的股票，或者在股市暴跌時賣掉你所有的股票基金。

建議

這是在名義上：財務顧問可以提出建議，最好的戰略實施，以改善您的財務狀況。這可以包括從投資到購買保險的一切。

進化

隨著你生活環境的變化，理財顧問可以幫助你調整你的理財計劃，使之始終符合你的當前狀況。

行動

許多人不採取他們應該採取的措施來管理他們的財務，因為他們太忙或太不確定該做什麼。與財務顧問合作意味著其他人可以處理你沒有時間做的事情，並確保你的資金以最佳方式進行配置。

財務顧問的費用

美國勞工部（DOL）提出的一項規則要求所有從事退休計劃或提供退休計劃建議的金融專業人士提供符合客戶最佳利益的建議（信託標準），而不是隻適合客戶的建議（適用性標準）。這項規定獲得透過，執行被推遲，然後**將其駁回。

但是，在奧巴馬總統提出這項規則到其最終去世之間的大約三年時間裡，媒體對金融顧問的不同工作方式、服務收費方式以及適用性標準對消費者的幫助可能不如信託標準有了更多的瞭解。一些財務顧問決定自願轉向信託標準，或更大力宣傳他們已經在該標準下運作。其他，如註冊財務規劃師™(CFPs），已遵守本標準。但即使在DOL規則下，信託標準也不會適用於非退休建議，這一標準必然會引起混亂。

佣金制模式

根據適用性標準，財務顧問通常為他們銷售給客戶的產品收取佣金。這意味著客戶可能永遠不會收到財務顧問的賬單。另一方面，他們最終可能會推出比市場上其他同類產品收費更高的金融產品。同樣的理財產品可能會讓顧問獲得高額佣金。

收費模式

根據信託標準，顧問要麼按小時向客戶收費，要麼按管理資產（AUM）的百分比向客戶收費。一個典型的百分比費用是1%，而一個典型的小時費用從120美元到300美元不等。費用因地點和顧問的經驗而異。一些顧問可能會提供較低的利率，以幫助客戶誰是剛剛開始的財務規劃和負擔不起高月息。通常，財務顧問會提供免費的初步諮詢。這種諮詢為客戶和顧問提供了一個機會，看看他們是否適合對方。

費用和佣金的組合

財務顧問也可以賺取費用和佣金的組合。收費財務顧問與收費財務顧問不同。

一個收費顧問可以為你制定一個財務計劃賺取費用，同時也可以為你銷售某種保險產品或投資賺取佣金。

只收取費用的財務顧問不賺取佣金。

美國證券交易委員會（SEC）於2018年4月提出了自己的名為“監管最佳利益”的信託規則。在某些方面，該規則被認為沒有美國財政部的信託規則嚴格，同時也解決了美國財政部信託規則批評者的一些擔憂。同時，SEC的規定更為全面，因為它不侷限於退休投資。