财务顾问是做什么的？

你可能想知道财务顾问是做什么的。一般来说，这些专业人士会帮助你决定如何使用你的钱，其中可能包括投资或其他行动。...

你可能想知道财务顾问是做什么的。一般来说，这些专业人士会帮助你决定如何使用你的钱，其中可能包括投资或其他行动。

关键要点

财务顾问的职责往往不仅仅是代表客户在市场上进行交易。
顾问利用他们的知识和专业知识来构建个性化的财务计划，以实现客户的财务目标。
这些计划不仅包括投资，还包括储蓄、预算、保险和税收策略。
顾问会定期与客户联系，重新评估他们的现状和未来目标，并做出相应的计划。

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充分利用你的财务顾问

财务顾问的许多角色

财务顾问是你的财务规划伙伴。假设你想在20年后退休，或者10年后把孩子送到私立大学。为了实现你的目标，你可能需要一个拥有合适执照的熟练专业人士来帮助你实现这些计划；这就是财务顾问的用武之地。

你和你的顾问将一起讨论许多话题，包括你应该存多少钱，你需要的账户类型，你应该拥有的保险种类（包括长期护理、长期生活、残疾等），以及遗产和税务规划。

财务顾问也是一位教育家。顾问的部分任务是帮助你了解实现未来目标所涉及的内容。教育过程可能包括对财务问题的详细帮助。在你们关系开始的时候，这些话题可能包括预算和储蓄。随着您知识的进步，顾问将帮助您了解复杂的投资、保险和税务事项。

财务咨询流程的第一步是了解你的财务状况。如果不知道自己今天的处境，你就不能正确地规划未来。通常，你会被要求填写一份详细的书面问卷。你的回答有助于顾问了解你的情况，确保你不会忽略任何重要信息。

财务健康问卷

财务顾问将与您合作，全面了解您的资产、负债、收入和支出。在问卷中，你还将指出未来的养老金和收入来源，项目退休需求，并描述任何长期的财政义务。简而言之，您将列出所有当前和预期的投资、养老金、礼物和收入来源。

调查问卷的投资部分涉及更多的主观话题，比如你的风险承受能力和风险承受能力。了解你的风险有助于顾问决定你的投资资产配置。在这一点上，你还可以让顾问知道你的投资偏好。

初步评估还可能包括对其他财务管理主题的检查，如保险问题和您的税务状况。顾问需要了解你目前的房地产规划，以及你规划团队中的其他专业人士，如会计师和律师。一旦你和顾问了解了你目前的财务状况和未来的预测，你就可以一起制定一个计划来实现你的生活和财务目标了。

制定财务计划

财务顾问将所有这些初始信息综合成一个全面的财务计划，作为你未来财务的路线图。它从你最初的调查问卷中的主要发现开始，并总结你目前的财务状况，包括净值、资产、负债和流动资金或营运资金。财务计划还概述了您和顾问讨论的目标。

这份冗长的文件的分析部分将提供有关几个主题的更多信息，包括您的风险承受能力、遗产规划细节、家庭状况、长期护理风险以及其他相关的当前和未来财务问题。

基于你退休时的预期净资产和未来收入，该计划将模拟出潜在的最佳和最坏的退休情景，包括可能比你的钱活得更长的可怕可能性。在这种情况下，可以采取措施防止这种结果。它将研究从你的投资组合资产中退休时的合理提取率。此外，如果你已婚或有长期伴侣关系，该计划将考虑幸存伴侣的生存问题和财务状况。

在你和顾问一起检查计划并根据需要进行调整之后，你就可以开始行动了。

顾问计划行动步骤

财务顾问不仅仅是帮助投资的人。他们的工作是帮助你理财生活的方方面面。事实上，你可以和财务顾问一起工作，而不需要他们管理你的投资组合或推荐任何投资。

然而，对许多人来说，投资建议是与财务顾问合作的主要原因。如果你选择了这条路线，你会得到以下结果。

顾问将建立一个符合你的风险承受能力和风险承受能力的资产配置。资产配置只是一个评估准则，用于确定您的总金融投资组合中有多少百分比将分布在不同的资产类别中。一个更厌恶风险的人会更集中地持有**债券、定期存单和货币市场的股票，而一个更愿意承担风险的人可能会决定购买更多的股票、公司债券，甚至是投资性房地产。您的资产配置将根据您的年龄和退休前的时间进行调整。各财务顾问公司买卖金融资产，必须依法依公司投资政策进行投资。

财务顾问和投资

作为消费者，了解规划师的建议及其原因对你来说很重要。你不应该盲目地听从顾问的建议；这是你的钱，你应该了解它是如何部署的。密切关注你支付给你的顾问和为你购买的任何基金的费用。

询问你的顾问他们为什么推荐特定的投资，以及他们是否因为向你**这些投资而获得佣金。警惕可能的利益冲突。

公司之间的一个共同点是，金融产品的选择要符合客户的风险状况。例如，假设一个50岁的人已经积累了足够的净资产用于退休，并且主要对资本保全感兴趣。他们的资产配置可能非常保守，股票资产（可能包括个股、共同基金和/或交易所买卖基金（ETF））占45%，债券等固定收益资产占55%。或者，如果一个40岁的人的净值较小，并且愿意承担更多的风险来建立他们的金融投资组合，那么他可以选择70%的股票资产、25%的固定收益资产和5%的另类投资作为资产配置。

在考虑公司投资理念的同时，你的个人投资组合也会符合你的需求。它应该基于你需要钱的时间，你的投资前景，以及你现在和未来的目标。

定期财务监控

一旦你的投资计划到位，你会收到你的顾问定期声明更新你的投资组合。导师还将定期召开会议，回顾你的目标和进展，并回答你可能遇到的任何其他问题。通过电话或视频聊天进行远程会议有助于使这些联系更加频繁。

除了定期的、持续的会议之外，当你预期生活中可能会影响你财务状况的重大变化时，咨询你的财务顾问也很重要，比如结婚或离婚、给家里添孩子、买房或**、换工作或升职。

你可能需要一个顾问

任何人都可以在任何年龄和人生的任何阶段与财务顾问合作。你不必拥有高净值；你只要找一个适合你情况的顾问就行了。

在你的钱上寻求专业人士的帮助是一个非常私人的决定，但是任何时候你感到不知所措，困惑，压力过大，或者被你的财务状况吓坏了，都可能是寻找财务顾问的好时机。

当你感到经济上有保障，但你希望有人能确保你走上了正确的道路时，找一位财务顾问也是可以的。顾问可以对你的计划提出可能的改进建议，帮助你更有效地实现目标。

最后，如果你没有时间或兴趣来管理你的财务，这是另一个很好的理由聘请财务顾问。

这些是你需要顾问专业帮助的一般原因。这里有一些更具体的。

你的积蓄都没有投资，或者你不知道如何投资

因为我们生活在一个通货膨胀的世界里，你持有的任何现金或低息存款每年都会贬值。投资是让你的钱增长的唯一途径，除非你有特别高的收入，否则投资是大多数人有足够的钱退休的唯一途径。

你有投资，但你一直在亏损

即使是最优秀的投资者，在市场下跌或他们做出的决定没有如他们所愿的结果时也会亏损。但是，总的来说，投资会大大增加你的资产净值。如果没有做到这一点，聘请财务顾问可以帮助你发现自己做错了什么，并在为时已晚之前纠正错误。

你现在没有遗产计划

财务顾问还可以帮助你制定一个遗产计划，确保你的资产在你死后按照你的意愿处理。如果你没有得到适当的保险（或者不确定你需要什么样的保险），财务顾问也可以帮你。事实上，一个只收取费用的财务顾问可能比一个保险代理人能够提供更少偏见的意见。

帮助你实现目标

财务顾问可以在很多方面帮助你投资和实现你的长期目标。

专业知识

财务顾问比大多数人更懂得投资和理财。它们可以引导你做出比你自己更好的选择。

问责

财务顾问通过劝说你不要对你的钱做出情绪化的决定来帮助你保持正轨。比如说，买一只股价暴涨的股票，或者在股市暴跌时卖掉你所有的股票基金。

建议

这是在名义上：财务顾问可以提出建议，最好的战略实施，以改善您的财务状况。这可以包括从投资到购买保险的一切。

进化

随着你生活环境的变化，理财顾问可以帮助你调整你的理财计划，使之始终符合你的当前状况。

行动

许多人不采取他们应该采取的措施来管理他们的财务，因为他们太忙或太不确定该做什么。与财务顾问合作意味着其他人可以处理你没有时间做的事情，并确保你的资金以最佳方式进行配置。

财务顾问的费用

美国劳工部（DOL）提出的一项规则要求所有从事退休计划或提供退休计划建议的金融专业人士提供符合客户最佳利益的建议（信托标准），而不是只适合客户的建议（适用性标准）。这项规定获得通过，执行被推迟，然后**将其驳回。

但是，在奥巴马总统提出这项规则到其最终去世之间的大约三年时间里，媒体对金融顾问的不同工作方式、服务收费方式以及适用性标准对消费者的帮助可能不如信托标准有了更多的了解。一些财务顾问决定自愿转向信托标准，或更大力宣传他们已经在该标准下运作。其他，如注册财务规划师™(CFPs），已遵守本标准。但即使在DOL规则下，信托标准也不会适用于非退休建议，这一标准必然会引起混乱。

佣金制模式

根据适用性标准，财务顾问通常为他们销售给客户的产品收取佣金。这意味着客户可能永远不会收到财务顾问的账单。另一方面，他们最终可能会推出比市场上其他同类产品收费更高的金融产品。同样的理财产品可能会让顾问获得高额佣金。

收费模式

根据信托标准，顾问要么按小时向客户收费，要么按管理资产（AUM）的百分比向客户收费。一个典型的百分比费用是1%，而一个典型的小时费用从120美元到300美元不等。费用因地点和顾问的经验而异。一些顾问可能会提供较低的利率，以帮助客户谁是刚刚开始的财务规划和负担不起高月息。通常，财务顾问会提供免费的初步咨询。这种咨询为客户和顾问提供了一个机会，看看他们是否适合对方。