雖然我喜歡寫作和談論金融獨立和金融進步的所有好處，但我會第一個承認這條路很難走。儘管個人理財背後的想法很簡單，但實際實施起來卻非常困難。那麼，我們如何剋服這些挑戰呢？

這篇文章最初出現在《簡單美元》雜誌上。

這就是為什麼超過四分之三的美國人靠工資生活，只有一小部分美國人能夠積累足夠的財富，能夠安逸地退休，更不用說提前退休了。

概念很簡單。真的讓它發生了？這很難。為什麼很難呢？為什麼有那麼多人夢想並計劃財務上的成功，但卻有那麼多人在這條道路上落空？

我花了將近整整十年的時間來扭轉我們災難性的財務狀況，然後沿著財務獨立的道路前進，同時一路寫作和學習個人理財知識，我發現有五大原因導致人們很難找到財務上的成功。

我們挖吧。

理由一：花錢能給人帶來短期的積極感覺，而存錢卻不能

老實說：買新的東西，買你真正想要的東西是很有趣的。買一杯拿鐵、買一個新玩意兒、買一本書、買幾件新衣服、買一個遊戲或者任何你喜歡花錢買的東西，都會給你帶來一定的快樂。

問題是積極的感覺很少持續。你喝了拿鐵，繼續你的一天。新衣服放在衣櫃裡，和你衣櫃的其他部分混在一起。這個新玩意兒要麼成為你日常生活的一部分，要麼最終被遺忘在家裡。美好的感覺消失了，你只剩下更多的平凡。

當然，我們現在很少想到這一點。我們想到我們的慾望和我們將得到的短期快樂…然後我們去追求它，損害我們的長期計劃。過了一天，買的東西就忘了，但花的錢在我們口袋裡留下了一個洞。錢沒了，我們什麼也得不到。

這裡有三個策略來超越這個陷阱。

把你的空閑時間花在你個人喜歡的免費和便宜的東西上。換句話說，與其把錢花在能給你帶來短暫快樂的事情上，不如花時間。丟掉生活中一些你花時間做的事情，那些不會給你帶來快樂的事情——比如說，花在你最不喜歡的電視節目上的時間，或者花在漫無目的地瀏覽網站上的時間——再加上一些確實能給你帶來快樂的事情。

經常反思消費的弊端和儲蓄的好處。當我洗澡或開車去某個地方的時候，我會做這種反射。我想了想我最近買的一些東西，意識到買東西帶來的快樂並沒有真正持續下去，然後我想我寧願現在就把這些錢存入我的支票賬戶。我在想，這筆錢將如何成為我邁向遠大目標的又一步，而不是一兩天后就被遺忘的東西。這是我經常和自己進行的心理對話。

改變你的社交圈。如果你發現你的社交圈是你花錢的原因之一，你沒有計劃，沒有考慮未來，那麼考慮改變你的社會圈子。有一個朋友圈是一件很有力量的事情，但它不應該附帶價格標簽。鼓勵你的朋友做一些不需要額外費用的事情，比如在家裡舉行晚餐聚會或是吃便飯，而不是出去。如果你真的喜歡外出，那麼就要把註意力集中在你喜歡做的事情上，並且放棄其他事情。這裡的想法是，社互動動不應該要求你把錢包掏空。好朋友不需要太多錢。

原因二：財務目標通常需要很長時間才能實現

如果你有一個大的財務目標，你正在努力，機會是你看的東西是不會完成很長一段時間。這一時間可能以年甚至幾十年來衡量。

確實是很久了。

人類也不是最有耐心的生物。當你開始考慮你生命中幾年或幾十***情時，你很容易開始失去這個目標。它變成了一個模糊的“總有一天”的目標，一個對我們日常生活幾乎沒有影響的目標，正因為如此，我們很容易離開這樣一個目標，完全放棄它。

它可以簡單地感覺到你“永遠”不會到達那裡，所以為什麼要麻煩呢？這裡有三種方法可以幫助你剋服財務上的障礙。

以一天、一週或一個月為尺度，關註“微觀目標”。與其一直專註於巨大的總體目標，不如專註於“微觀目標”，即可以在一天、一週或一個月內完成的目標。只要最終結果有助於你的總體目標，它們就會非常有用。

微觀目標可以採取很多不同的形式，從試圖建立更好的生活模式，推動特定的里程碑，甚至有形的專案，使你花費更少或賺取更多的未來。

例如，你可能會選擇設定一個目標，一個月內不要把錢花在你最喜歡的愛好上。另一方面，你可能會設定一個目標，在月末之前將你的儲蓄提高到5000美元。或者，你可以嘗試一下像本週末封房這樣的方式來減少未來能源支出。

所有這些專案都有助於實現積極的財務目標，它們給你一些更具體的東西，讓你把精力集中在上面。俗話說，魔鬼找工作給懶人做，所以不要閑著。

看看你已經做出的改變，而不是距離目標的距離。當你朝著一個大目標努力時，你很容易把目光放在獎品上。畢竟，這就是你想去的地方，對吧？你正朝著積極的方向前進。你為什麼要向後看？

好吧，回頭看的最大好處就是看你到底走了多遠。一年前你在哪裡？六個月前？甚至一個月前？您的賬戶餘額有何改善？在相對較短的時間內，你的債務減少了多少？從你的目標開始算起呢？

問題是，當你看到你真的在這麼做，你的財務狀況有了突飛猛進的改善，你正在朝著大目標取得真正的進展，你開始覺得朝著大目標前進要容易得多。

專註於建立積極的生活習慣，使財務進展成為定局。這與微目標的想法非常相似，但只是對這個想法做了一些調整。與其給自己設定一個嚴格的目標，不如每天一遍又一遍地重覆一件非常具體的事情，直到它成為你的新常態。如果你在生活中有很多細節的話，你會慢慢地把你的生活轉變成一些輕鬆地朝著你的目標前進的東西。

比如說，你經常在外面吃飯。你決定不再在快餐店和“休閑餐廳”吃飯，只在大飯店的特殊場合才出去吃飯。你每天都要關註這個變化，這意味著你要在家裡做很多飯，打包午餐，等等。久而久之，這對你來說就成了一種新的自然現象——偶爾去吃玉米麵或麵條，結伴作伴的想法也開始變得不那麼吸引人了。

我們的生活充滿了這樣的例行公事，可以為了我們的個人利益而調整。我們可以調整我們的日常開支，我們的通勤，我們的飲食，我們的早晨例行程式，我們的就寢時間例行程式，等等。調整這些東西可以增加一些真正的好處，特別是如果你繼續調整工作，直到它成為你的新常態。

原因三：最初的行動之後，財務目標往往非常被動

幾乎每一個財務目標都會發生這樣一件事，那就是有一大堆的初始行動要把事情安排妥當，但一旦這些都完成了，朝著目標的進展就幾乎完全靠自動駕駛儀了。

從一致性來說這是一件很好的事情，但是從感覺與目標有聯絡以及感覺自己正在朝著某個目標努力。。。不是很好。長時間的“被動”會讓你覺得與目標脫節，很容易變成對目標的幻想和放棄。如果你沒有接觸到它，你很容易開始懷疑為什麼你要把錢放在所有，從那裡很容易簡單地退出。

訣竅是找到方法與你的大目標保持聯絡，即使在你長途跋涉透過緩慢進展的和平山谷。這裡有三個工具來實現這一點。

致力於大的，積極的專案，從而節省開支。當你處在緩慢而穩定的進展的低谷時，一個讓你集中註意力的好方法就是找到有用的專案來工作，這些專案的結果對你的總體目標是有幫助的。由於幾乎每一個金融專案都嚴重依賴於“花得比賺的少”的概念，因此找到一種更省錢的方法是加速幾乎每一個金融目標的好方法。

什麼樣的大而活躍的專案會讓你花費更少？做一些事情，比如提前做很多飯菜並把它們冷凍起來，把家裡的空氣密封起來，自己修理家裡的東西，增加家裡的隔熱層，自己修理汽車，這些都會減少開支，無論是短期還是長期。

當然，這些都是大專案，但這是重點。如果你投入一個大專案，結果是花費更少的錢，那麼你將有更多的錢自由地推動自己更快地朝你的目標前進。那是件好事。

同樣地，在大的、活躍的專案上工作，從而增加收入。在“花的比賺的少”的另一面是收入部分。如果你增加你的收入，你也會發現自己正在加速實現你的大財務目標。

掙錢的方法很多，但都需要花費大量的時間和精力。你可以在業餘時間開一家微企業，比如開通Youtube頻道。你可以努力獲得學位或獲得更多的證書。你只需在工作中埋頭苦幹，努力提升自己的地位。所有這些都是有效的。所有這些東西都能把更多的錢放進你的口袋。

挑戰在於花時間去實現這些事情。每個人不誇大收入的原因是不是每個人都願意把時間和精力花在這上面。對那些這樣做的人來說，有很多很多途徑可以賺更多的錢。

與從事此類大型專案的其他人進行社交活動。環顧你的社群，看看是否有任何創業團體、專業團體或自己動手的團體在運作。尋找此類團體的一個好地方是meetup.com；另一個是你當地的圖書館。然後加入這些小組。

你會發現有人積極主動，願意承擔大專案，有很強的潛力為自己省錢或掙錢。如果你被一個想法所吸引，那就是增加你的消費和收入之間的差距，並且你願意接受巨大的挑戰去實現這個目標，那麼你會在這些群體中找到一些價值。

然而，真正的優勢是社會環境。有了這樣的群體，你會發現自己與那些專註於增加收入或存錢的人交往。隨著時間的推移，這些態度會影響到你，並鼓勵你自己承擔這些大專案。

理由四：財務目標似乎不可能實現

當你坐下來直視一個大的財務目標時，這個數字會讓你感到害怕。

當你看到一個目標，要求你在銀行裡有十倍於年薪的存款——甚至更多，比如退休儲蓄——你會覺得你永遠都無法實現這個目標。永遠不會。這感覺完全遙不可及，因為你看到的是一個數量級的數字，比你以前處理過的任何事情都要多。

許多人對此的反應是放棄。甚至不去嘗試。正因為如此，他們錯過了生活中許多偉大的事情。

如果你覺得自己的目標太大，不可能實現，那麼這裡有三個有用的策略。

把你的大目標分解成看似可能但仍有挑戰性的小階段。最終的結果可能看起來是巨大的，但是朝著這個目標的第一個裡程碑呢？那看起來是不是太大了？

如果你還沒有做到這一點，把你的大目標分解成更小的里程碑，最好這樣做，讓第一個裡程碑感覺它在明年左右就可以實現。每個後續的里程碑後面都應該有一個類似的缺口。這裡的想法是勾勒出一系列的里程碑，最好是相隔一年或更短的時間，如果你付出一些努力，並逐步朝著遠在天邊的巨大目標前進，你就能達到這些里程碑。

例如，如果退休儲蓄是你的目標，你需要在30年內儲蓄100萬美元，你就必須平均每年存1萬美元左右的錢才能達到目的。所以，專註於這個裡程碑。今年你需要存1萬美元才能實現你的退休大目標。那麼，你今年怎麼能把1萬美元的退休金存起來呢？這仍然是一個具有挑戰性的目標，但不是一個七位數的目標。

想想你的工作不僅僅是為了財務，還有你如何利用非財務的方法來幫助實現你的目標。我們很容易陷入這樣一個陷阱：把財務目標看作純粹與美元和美分有關的東西，但事實是，我們的大部分支出都是隨著我們其他生活方式的選擇而發生的。當我們選擇住在某個地方時，我們的理由通常很多，其中只有少數幾個與金融有關。

與其把註意力集中在金錢上，不如坐下來開始思考你生活的其他方面。什麼事情對你真正重要？你花時間、金錢和精力在那些對你來說不那麼重要的事情上？你對現在的生活滿意嗎？你對你的工作滿意嗎？

通常，以一種讓你感到更滿足的方式來改變你的生活，確實可以幫助你實現更大的目標。你會發現自己更有活力達到里程碑和建立專案，可以改善你的財務節奏。

調整你的目標，使之更現實，如果它覺得完全壓倒。最後，你設定的目標可能太大了。即使你把它分解成里程碑，在你的生活中尋找新的方法，如果沒有某種奇跡般的幹預，目標是不可能實現的。

如果是這樣的話，不要害怕降低一點目標。考慮把目標推遲幾年，給你更多的時間來實現它。想辦法減少你射擊的目標。考慮在你目前的職業生涯中——或者在一般的工作崗位上——多獃一段時間。

這個想法不是放棄你的大目標，而是要充分調整它，使它至少有可能實現。我傾向於發現這些調整與我前面討論的里程碑思想配合得很好，因為調整目標直到里程碑看起來可能是一個開始專案的好方法。

理由5：生活似乎總是在幹預

很難在經濟上取得進展的最後一個重要原因是，普通的生活。墨菲定律。隨便你怎麼稱呼它。

不管你的計劃有多精彩，有時候生活就是這樣。你丟了工作。有人生病了。你的車需要換了。你的熱水器壞了，淹沒了你的地下室。這樣一來，你的計劃就開始出錯了。你所走的路突然改變了方向，大目標似乎比以往任何時候都遙遠。開始覺得不可能了。

不一定要這樣。你現在可以採取行動來保護你朝著你的大目標前進。你可以做三件事。

建立應急基金。現金為王。有一個資金池，只在緊急情況下使用，使它更容易滾動透過失業或汽車問題。你也不必放棄目標，也不必削減你朝著目標前進的步伐。

這很簡單。只需在你選擇的網上銀行建立一個線上儲蓄賬戶（Ally和Capital One 360都是可靠的選擇），然後每週自動轉賬一次到該儲蓄賬戶。只需轉移一點點——10美元、20美元或50美元，或者任何對你的預算有用的東西。那就等等。

當緊急情況發生時，你不必驚慌失措。你不必欠債。相反，只是冷靜地把錢從應急基金轉到你的支票賬戶，並處理它。

有些人喜歡用信用卡。這是一個壞主意，因為它不會在身份盜竊的情況下工作，再加上你將處理信用卡債務，這將使你的目標偏離軌道。使用現金。

排除生活中不必要的風險。在你的生活中，哪些事情最有可能讓你偏離目標？這是你的健康嗎？也許你的車快報廢了。也許你的朋友會說服你犯各種各樣的錯誤。不管是什麼，儘量減少你生命中的風險。改變你的社交圈。對你的汽車問題要積極主動。多鍛煉，多吃點東西。努力找到一份更穩定的工作。瞭解你的公共交通選擇。

你生活中的明顯風險越少越好。你可以讓自己不那麼容易被打倒。

為即將到來的挑戰做好計劃。生活中的許多挑戰都可以提前看到。你知道房產稅將定期到期。你經常知道汽車什麼時候需要更換。你提前知道保險單什麼時候到。為那些事情做計劃！

現在就開始為那些計劃好的活動預留資金。如果你願意的話，你甚至可以使用與緊急基金儲蓄相同的計劃——只需每週轉移比你需要的更多的錢來支付所有這些即將到來的已知費用，這樣剩下的錢就可以用於緊急情況。

這樣，那些已知的花費就不會把你從你現在的成功之路上推下來。

最後的想法

不管你覺得有什麼障礙阻礙了你實現人生的大目標，對於那些真正想在你的生活中得到更好東西的人來說，總有辦法繞過這些障礙。不要讓這些挑戰阻礙你的財務發展。

超越它。實現你的目標。走過這些障礙，進入你夢想的生活。

取得財務進展如此困難的五大原因——以及剋服每一個原因的策略——簡單的美元

特倫特•哈姆是TheSimpleDollar.com的個人理財作家。在擺脫了自己的財務危機後，他於2006年底建立了這個網站，幫助他人度過財務困境；如今，該網站已成為金融、保險和退休資源。聯絡特倫特在特倫特在簡單美元網站；請傳送網站查詢到簡單的美元網站查詢。圖片由Graphicworld（Shutterstock）提供。