股市有时会疯狂波动，一天上涨几百点，第二天下跌几百点。然而，从长期来看，股票往往会升值，历史表明，对罗斯个人退休账户（Roth IRA）这样的账户来说，投资股票是最有可能实现长期增长的途径。

但是，如果你打算很快动用你的Roth个人退休账户，比如说，因为你即将退休，或者如果你的大部分收入已经依赖于它，那么这是一种冷冰冰的安慰。如果你的投资期限很短，或者风险承受能力很低，你可能会考虑使用Roth个人退休账户存单（CD）。

关键要点

• Roth IRA CD是Roth IRA内部持有的存款凭证，一些银行专门为此目的**CD。
• 从好的方面来看，CDs可以成为一种安全且可预测的收入来源，抵消波动性较大的股票。
• 不利的一面是，CDs会把你的资金绑在一起，对到期前的取款进行重罚，它们的利率又低又固定，让你的钱任由通货膨胀摆布。

什么是罗斯爱尔兰共和军存单(roth ira certificates of deposit)？

一张rothira的CD基本上是一张存单，就像你在当地银行看到的，存放在rothira里面的存单一样。它的工作原理与任何CD一样，在其生命周期内提供固定利率，通常在6个月到10年之间。这笔钱将存放在CD中直至到期；如果你在那之前撤销它，你通常会受到惩罚。

你可以把任何银行的CD放在你的罗斯个人账户里。一些金融机构专门为此**了特殊的CDs，称为IRA CDs。这些CDs往往是长期的（十年甚至更长），但利率比其他地方高。

在roth中使用CD的好处

在您的Roth个人退休账户中使用存款证有三个主要好处。

• 你会得到一个稳定的，可预测的回报。当你投资CD时，给出的APY（年百分比收益率）是你在CD到期前将获得的回报。
• 你几乎完全没有风险。没有一项投资是100%安全的，但CDs却非常接近。像大多数银行账户一样，它们也有联邦存款保险公司的保险（如果你正在考虑的一张信用证不能继续）。如果你的Roth IRA CD是联邦保险的，如果金融机构破产，你最多可获得25万美元的保险。
• CDs的收益率高于其他银行保险产品，如储蓄账户或货币市场账户。例如，在2020年7月，根据FDIC的每周全国利率和利率上限报告，12个月期CD的平均利率为0.24%，储蓄账户的平均利率为0.06%，货币市场账户的平均利率为0.09%。

使用roth ira CD的缺点

没有什么投资是完美的。把存款单放在你的Roth个人账户里有三大缺点。

• 你可能错过了其他地方更高的收益率。是的，CDs比其他银行产品更划算，但比其他投资工具划算。截至2020年，最高CDs的apy回报率约为0.50%，而标准普尔500指数的回报率为17.12%。
• 第二个缺点与第一个缺点相同。由于你被锁定在一个相对较低的回报率，你的钱可能会失去地面通货膨胀。如果你今天在一张CD上投资10万美元，收益率为1%，通货膨胀率为3%，那么当你把钱从CD上拿出来的时候，它的购买力会比你投进去的时候小。通货膨胀将慢慢侵蚀你的投资本金。
• 你的资金使用受到限制。如果你还差几年就可以进入你的账户，或者账户还不到五年（因为你不能在那之前免税提取收益），那么提前从你的CD中取款的惩罚就没有多大关系了。但是如果你的收入需求在变化，为什么要冒着被拒绝的风险呢？毕竟，Roth的灵活性是它的主要卖点之一，它可以随时从中提取您的供款。

如果你离退休很近或已经退休了，在你的Roth个人退休账户里放一张或多张cd是最有意义的。

底线

罗斯银行的存单有其优点。但是，如果你还有几十年的时间让你的财富增长，它们可能不是最好的选择，因为你应该更多地投资于增值而不是收入，你有时间经受股市的起伏。

然而，如果你正处于或接近退休年龄，他们可以是一个很好的，低风险的方式来平衡你的投资组合的一部分，一个平衡市场的波动。你也可以考虑在你的Roth个人退休账户中建立一个CD阶梯，以帮助管理你的现金流，并确保你不会被困在低利率太久。