股市有時會瘋狂波動，一天上漲幾百點，第二天下跌幾百點。然而，從長期來看，股票往往會升值，歷史表明，對羅斯個人退休賬戶（Roth IRA）這樣的賬戶來說，投資股票是最有可能實現長期增長的途徑。

但是，如果你打算很快動用你的Roth個人退休賬戶，比如說，因為你即將退休，或者如果你的大部分收入已經依賴於它，那麼這是一種冷冰冰的安慰。如果你的投資期限很短，或者風險承受能力很低，你可能會考慮使用Roth個人退休賬戶存單（CD）。

關鍵要點

• Roth IRA CD是Roth IRA內部持有的存款憑證，一些銀行專門為此目的**CD。
• 從好的方面來看，CDs可以成為一種安全且可預測的收入來源，抵消波動性較大的股票。
• 不利的一面是，CDs會把你的資金綁在一起，對到期前的取款進行重罰，它們的利率又低又固定，讓你的錢任由通貨膨脹擺佈。

什麼是羅斯愛爾蘭共和軍存單(roth ira certificates of deposit)？

一張rothira的CD基本上是一張存單，就像你在當地銀行看到的，存放在rothira裡面的存單一樣。它的工作原理與任何CD一樣，在其生命週期內提供固定利率，通常在6個月到10年之間。這筆錢將存放在CD中直至到期；如果你在那之前撤銷它，你通常會受到懲罰。

你可以把任何銀行的CD放在你的羅斯個人賬戶裡。一些金融機構專門為此**了特殊的CDs，稱為IRA CDs。這些CDs往往是長期的（十年甚至更長），但利率比其他地方高。

在roth中使用CD的好處

在您的Roth個人退休賬戶中使用存款證有三個主要好處。

• 你會得到一個穩定的，可預測的回報。當你投資CD時，給出的APY（年百分比收益率）是你在CD到期前將獲得的回報。
• 你幾乎完全沒有風險。沒有一項投資是100%安全的，但CDs卻非常接近。像大多數銀行賬戶一樣，它們也有聯邦存款保險公司的保險（如果你正在考慮的一張信用證不能繼續）。如果你的Roth IRA CD是聯邦保險的，如果金融機構破產，你最多可獲得25萬美元的保險。
• CDs的收益率高於其他銀行保險產品，如儲蓄賬戶或貨幣市場賬戶。例如，在2020年7月，根據FDIC的每週全國利率和利率上限報告，12個月期CD的平均利率為0.24%，儲蓄賬戶的平均利率為0.06%，貨幣市場賬戶的平均利率為0.09%。

使用roth ira CD的缺點

沒有什麼投資是完美的。把存款單放在你的Roth個人賬戶裡有三大缺點。

• 你可能錯過了其他地方更高的收益率。是的，CDs比其他銀行產品更划算，但比其他投資工具划算。截至2020年，最高CDs的apy回報率約為0.50%，而標準普爾500指數的回報率為17.12%。
• 第二個缺點與第一個缺點相同。由於你被鎖定在一個相對較低的回報率，你的錢可能會失去地面通貨膨脹。如果你今天在一張CD上投資10萬美元，收益率為1%，通貨膨脹率為3%，那麼當你把錢從CD上拿出來的時候，它的購買力會比你投進去的時候小。通貨膨脹將慢慢侵蝕你的投資本金。
• 你的資金使用受到限制。如果你還差幾年就可以進入你的賬戶，或者賬戶還不到五年（因為你不能在那之前免稅提取收益），那麼提前從你的CD中取款的懲罰就沒有多大關係了。但是如果你的收入需求在變化，為什麼要冒著被拒絕的風險呢？畢竟，Roth的靈活性是它的主要賣點之一，它可以隨時從中提取您的供款。

如果你離退休很近或已經退休了，在你的Roth個人退休賬戶裡放一張或多張cd是最有意義的。

底線

羅斯銀行的存單有其優點。但是，如果你還有幾十年的時間讓你的財富增長，它們可能不是最好的選擇，因為你應該更多地投資於增值而不是收入，你有時間經受股市的起伏。

然而，如果你正處於或接近退休年齡，他們可以是一個很好的，低風險的方式來平衡你的投資組合的一部分，一個平衡市場的波動。你也可以考慮在你的Roth個人退休賬戶中建立一個CD階梯，以幫助管理你的現金流，並確保你不會被困在低利率太久。