什么是并发因果关系(concurrent causation)？

同时因果关系是保险索赔中用于处理多个原因造成的损失或损害的一种方法。同时因果关系的根源源于**的裁决和意见，这些裁决和意见形成了一系列的判例，当纠纷的当事人需要**作出决定时，判例就变得有用了。

在保险业中，当一个财产遭受两种不同原因的损失时，同时发生因果关系，其中一种原因有保单承保，而另一种原因没有。根据具体情况、有效政策的类型以及将听取不同意见的州**，这两种原因造成的损害可能都包括在内。同时因果关系也可能是责任保险单中的一个因素。

关键要点

• 同时因果关系是指认定由多种原因造成的损失；例如，一场导致屋顶损坏的风暴，也会导致雨水损坏，进而导致霉菌。
• 如今，许多保险单都包含反并发因果关系（ACC）条款，这些条款可以保护保险人不必多次支付同一索赔，但这可能对某些投保人不利。
• ACC条款在财产险和意外险保单中很常见，但在责任险保单中也有。

理解并发因果关系

在因果损失同时发生的情况下，造成损失的事件可以是相继发生的，也可以是同时发生的。如今，大多数保险单都会包含反并发因果关系（ACC）条款。

同时因果关系的法律先例产生于加利福尼亚州的下级**在20世纪80年代的决定。这些**裁定，对同时发生的事件提出的损害赔偿要求是有效的。判决书说，如果承保的危险增加了排除风险造成的损失，投保人可以要求赔偿全部损失。举个例子，地震会导致房屋地基开裂，起火过程中掉落在地板上的蜡烛开始燃烧。财产保险单涵盖火灾损失，但不包括地震造成的损失。根据**的裁决，整个索赔是有效的。

例子

一个并发的因果关系例子可能是热带风暴袭击商业仓库。强风造成建筑物损坏，暴雨造成洪水。通往仓库大厅的门被大风吹开了。洪水进一步破坏了前厅的地板。

要把洪水造成的损害和风造成的损害分开是不可能的。这座建筑有商业财产保险单，保险范围包括风力造成的损失，但不包括洪水造成的损失。在并发因果关系下，保险金应支付给投保人。

保险单适用于并发因果关系

保险公司不同意这一观点，声称裁决增加了他们的责任和成本。此外，他们认为，该决定忽视了现有的除外条款。对此，保险服务处（ISO）和商业保险公司修改了业主和商业财产保险单中的措辞，增加了反并发因果关系。

增加的反并发因果关系措辞将排除所列风险中的损害赔偿，即使第二种承保风险促成了损害赔偿。此外，排除适用于两种危险是同时发生还是一种顺序发生。因此，许多商业地产政策将反并发因果关系语言应用于特定的除外责任，包括法律和条例、地球运动、**行为、核危害、公用事业服务、水、洪水、真菌和霉菌。

并不是所有的州**都会同时适用因果关系。相反，他们决定哪种危险是造成损失的直接或主要原因。回到我们仓库的例子，如果**判定近因是风，那么损失就应该得到赔偿。

同时因果关系原则主要适用于一切险保单，该保单涵盖的风险范围比指定的风险保单更广。指定险种保险单只承保保险单上所列险种的损失。但是，指定的危险保险单可能仍然包含反并发因果关系的措辞。

同时因果关系与责任保险

责任保险可防止因人身和财产的伤害和损害而引起的索赔，并为投保人被认定负有法律责任的事件支付法律费用和判决赔付。有些投诉可能有两个或两个以上的行动，由投保人，这本身，使他们承担责任。即使保险单没有涵盖投保人的所有行为，保险供应商仍然必须为整个索赔进行辩护。