要想变得精明，需要很多时间和纪律。这不是一夜之间发生的。有些人经历了一生，从不存钱，过着一份又一份的生活。在你很小的时候就学会如何处理你的钱可能看起来并不**，但它肯定会让你走上正确的道路。但如果你认为自己有足够的时间认真对待自己的财务状况，那就三思而后行。即使到了30多岁，你仍然会觉得自己年轻无敌，但可怕的事实是，你离退休还有一半路程。现在是时候把你20多岁时在财务上的鲁莽抛诸脑后了，通过掌握这些最重要的财务习惯来变得更加节俭。

关键要点

• 当你30多岁的时候，重要的是要记住你已经走了一半了 退休。
• 记住要准备并坚持预算，不要把你的全部薪水都花光。
• 了解并写下你的所有目标，了解你需要了解的关于学生贷款的一切。
• 把你的债务控制住，启动一个紧急基金。
• 即使是在将来，也要为你的退休存点钱。

1.坚持预算

大多数20多岁的人都在讨论预算的想法，使用了预算应用程序，甚至读过一两篇关于创建预算重要性的文章。然而，很少有人真正坚持这一预算，或者根本不遵守任何预算。一旦你30岁，是时候抛弃那些肮脏的预算编制过程，开始分配你挣到的每一美元的去向。这意味着如果你只想每周花15美元去喝咖啡，你就得在一周内喝第三杯拿铁后把自己剪掉。

总的来说，预算的重点是要知道你的钱去了哪里，以便作出正确的决定。请记住，一美元在这里和一美元在那里加起来随着时间的推移。把钱花在购物或有趣的旅行上是可以的，只要这些购物符合你的预算并且不影响你的储蓄目标。了解你的消费习惯将有助于你发现在哪里可以削减开支，以及如何在退休基金或货币市场账户中存更多的钱。

这里有一个免费的建议来制定和坚持预算：记录你所有的支出。一定要写下你在哪里花了多少钱，以及这对你的预算有什么影响。这可能需要你保留你的收据，并交叉核对你的支票帐户上的一切。随着时间的推移，你最终会摆脱所有轻浮的，一时冲动的购买，并真正能够保持自己的路线。

2.不要花光你的全部薪水

世界上最富有的人并没有通过每月花全部薪水来达到今天的水平。事实上，许多自创百万富翁的收入都是适度的，托马斯J。斯坦利的书《隔壁的百万富翁》。斯坦利的书发现，大多数自产百万富翁开着二手车，住在均价房里。他还发现，那些开着昂贵汽车、穿昂贵衣服的人实际上是债台高筑。事实上，他们昂贵的生活方式跟不上他们的薪水。

从你收入的90%开始，把剩下的10%存起来。把这些钱从你的薪水中自动扣除，存入退休储蓄账户，这样你就不会错过它。逐渐增加你的储蓄，同时减少你的生活。理想的情况是，学会以60%到80%的薪水为生，同时储蓄和投资剩下的20%到40%。

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3.实现你的财务目标

你的财务目标是什么？坐下来好好想想。设想一下你的年龄和你想如何实现这些目标。把它们写出来，想办法把它们变成现实。如果你不写下来并制定一个具体的计划，你就不太可能实现任何目标。

如果你把目标写下来并制定一个计划，你就更有可能实现你的目标。

例如，如果你想去意大利度假，那就别再做白日梦了，制定一个游戏计划。研究一下假期要花多少钱，然后计算一下你每个月要省多少钱。如果你采取正确的计划和节约措施，你的梦想假期可能在一两年内成为现实。

同样的道理也适用于其他崇高的财务目标，如偿还债务或更长期的事情，如买房。如果你想进入房地产行业，你真的需要认真一点，制定一个计划。毕竟，这是你一生中所能做的最大的投资之一，它付出了巨大的代价，还有很多额外的考虑。有很多事情你必须考虑，当谈到你的财务首付，融资和抵押贷款，你能负担多少，利息支付，其他费用。

4.了解自己的助学贷款

对于千禧一代来说，一个不可否认的现实是，他们中的许多人对如何偿还学生贷款感到困惑。公民银行（Citizens Bank）2016年进行的一项研究发现，超过一半的借款人没有完全掌握学生贷款的运作过程，这使得从债务走向平静的道路显得遥不可及。

有六成的千禧一代报告低估了每月还款，而自2020年3月流感爆发以来，44%的借款人没有还款。 自经济衰退以来，利率一直处于历史低位，这在一定程度上缓解了学生贷款债务压力。 尽管如此，保持警惕，密切关注你的贷款将有多少利息复合应是首要任务。

5.弄清楚你的债务状况

许多人到了30多岁就开始对自己的债务沾沾自喜。对于那些有学生贷款、抵押贷款、信用卡债务和汽车贷款的人来说，还债已经成为另一种生活方式。你甚至可以把债务看作是正常的。事实上，你不需要用一生来偿还债务。评估你有多少债务以外的抵押贷款和创建一个预算，帮助你避免获得更多的债务。

有许多方法可以消除债务，但雪球效应是流行的保持个人积极性。把你所有的债务从小到大写下来，不管利率是多少。为你所有的债务付最低的钱，除了最小的一笔。对于最小的债务，每个月尽可能多地投钱。我们的目标是在几个月内还清这笔小额债务，然后继续偿还下一笔债务。

还债对你的财务状况有很大影响。你将有更多的喘息空间在你的预算，你将有更多的钱腾出储蓄和财务目标。

需要注意的一点。还清你的债务，但不要让你自己回到你的头上。这可能是非常诱人的看到低余额的信用卡，并认为这是可以继续下去，并开始再次消费。那只会让你回到老套路。控制自己，尽量少用信用卡。你可能想考虑降低你的信用限额或取消卡，你可能不一定需要随着时间的推移。任何有助于你远离水的东西。

6.建立强有力的应急基金

紧急基金对你的财务状况很重要。如果你没有应急基金，那么你将更有可能动用储蓄或依靠信用卡来帮助你支付计划外的汽车维修和医疗费用。

第一步是把你的应急基金增加到1000美元，这是你的账户应该有的最低金额。通过把50美元从你的紧急基金，你将达到1000美元的紧急基金目标在10个月内。在那之后，根据你每月的开销为自己设定一个递增的目标。一些财务顾问建议在基金中拥有相当于三个月生活费的资金，而另一些则建议为六个月。当然，你能存多少钱取决于你的经济状况。

7.别忘了退休

许多人进入30多岁时没有一分钱的退休金，或者他们正在缴纳最低的退休金。 如果你想要那一百万美元的储蓄，你现在就得把储蓄存起来。不要再等待升职或预算中更多的回旋余地了。在你30多岁的时候，你还有时间在你身边，所以不要浪费时间。一定要利用公司的相应贡献。许多公司会将你的捐款比例提高到一定的比例。只要你在公司呆的时间够长，就可以成为公司的股东，这基本上是你退休时的免费钱。你开始得越早，利息就赚得越多！