什么是小额信贷(microcredit)？

小额信贷是一种常见的小额信贷形式，它向个人提供极少量的贷款，帮助他们成为自营职业者或发展小企业。这些借款人往往是低收入个人，特别是来自较不发达国家。小额信贷又称“小额贷款”或“小额贷款”

关键要点

• 小额信贷是一种向个人提供小额贷款以开办或扩大小企业的方法。
• 小额信贷借款人往往是生活在发展中国家部分地区的低收入个人；这种做法起源于孟加拉国的现代形式。
• 大多数小额信贷计划都依赖于一种团体借贷模式，这种模式最初是由诺贝尔奖得主****·尤努斯（Muhammad Yunus）和他的格莱珉银行（Grameen Bank）开发的。

小额信贷如何运作

小额信贷的概念是建立在这样一种思想的基础上的，即生活在传统银行和货币体系之外的不发达国家的技术人员可以通过小额贷款的援助进入经济体系。接受这种小额信贷的人可能生活在没有实际货币交换的易货系统中。

现代小额信贷通常归因于经济学家****尤努斯（muhammadyunus）提出的格拉明银行模式。这一制度始于1976年的孟加拉国，当时有一群妇女借了27美元为自己的小企业融资。这些妇女偿还了贷款，得以维持生意。

在孟加拉国，接受小额信贷的妇女没有钱购买**竹凳所需的材料，而竹凳反过来又会**，同时，每个借款者自己贷款的风险太大。通过集体借款，最初的融资为他们提供了开始生产所需的资源，同时了解到随着时间的推移，贷款将随着他们带来收入而支付。

小额贷款从10美元到100美元不等，很少超过2000美元。

小额信贷安排的结构经常不同于传统的银行业务，在传统的银行业务中，可能需要抵押物或制定其他条件来保证还款。可能根本没有书面协议。

在某些情况下，小额信贷是通过与借款人社区成员的协议来保证的，他们将被期望迫使借款人努力偿还债务。随着借款人成功偿还小额信贷，他们可能有资格获得数额越来越大的贷款。

小额贷款条款

与传统的贷款机构一样，小额融资机构必须收取贷款利息，并制定具体的还款计划，定期支付到期款项。一些贷款机构要求贷款接受者将收入的一部分存入储蓄账户，如果客户违约，储蓄账户可以用作保险。如果借贷者成功地偿还了贷款，那么他们就有了额外的储蓄。

由于许多申请者无法提供抵押品，小额贷款机构往往将借款人集中在一起作为缓冲。获得贷款后，受款人一起还债。因为这个项目的成功取决于每个人的贡献，这就产生了一种同龄人的压力，有助于确保还款。

例如，如果一个人在用自己的钱创业时遇到困难，他可以向集团其他成员或贷款专员寻求帮助。通过还款，贷款接受者开始发展良好的信用记录，这使他们能够在未来获得更大的贷款。

有趣的是，尽管这些借款人通常符合非常贫穷的条件，但小额贷款的还款额实际上往往高于更传统融资形式的平均还款率。例如，小额融资机构Opportunity International报告2016年的还款率约为98.9%。

小额信贷批判

有人批评小额信贷及其被滥用的方式。例如，在南非，在一些最贫穷的社区引入了小额信贷，以鼓励人们从事自营职业。然而，在某些情况下，它的引入方式导致资金通过消费支出支出，而不是建立或促进任何形式的商业或就业活动。

此外，借款人可能会发现自己有大量债务无法偿还，即使是通过小额信贷提供的小规模贷款。问题是，借款人可能没有稳定的收入来源，或者他们计划利用小额信贷为自己创造一个收入来源，使他们能够偿还融资。因此，一些借款人不得不变卖个人财产，寻求新的融资来弥补他们以前的小额信贷。