什麼是小額信貸(microcredit)？

小額信貸是一種常見的小額信貸形式，它向個人提供極少量的貸款，幫助他們成為自營職業者或發展小企業。這些借款人往往是低收入個人，特別是來自較不發達國家。小額信貸又稱“小額貸款”或“小額貸款”

關鍵要點

• 小額信貸是一種向個人提供小額貸款以開辦或擴大小企業的方法。
• 小額信貸借款人往往是生活在發展中國家部分地區的低收入個人；這種做法起源於孟加拉國的現代形式。
• 大多數小額信貸計劃都依賴於一種團體借貸模式，這種模式最初是由諾貝爾獎得主****·尤努斯（Muhammad Yunus）和他的格萊珉銀行（Grameen Bank）開發的。

小額信貸如何運作

小額信貸的概念是建立在這樣一種思想的基礎上的，即生活在傳統銀行和貨幣體系之外的不發達國家的技術人員可以透過小額貸款的援助進入經濟體系。接受這種小額信貸的人可能生活在沒有實際貨幣交換的易貨系統中。

現代小額信貸通常歸因於經濟學家****尤努斯（muhammadyunus）提出的格拉明銀行模式。這一制度始於1976年的孟加拉國，當時有一群婦女借了27美元為自己的小企業融資。這些婦女償還了貸款，得以維持生意。

在孟加拉國，接受小額信貸的婦女沒有錢購買**竹凳所需的材料，而竹凳反過來又會**，同時，每個借款者自己貸款的風險太大。透過集體借款，最初的融資為他們提供了開始生產所需的資源，同時瞭解到隨著時間的推移，貸款將隨著他們帶來收入而支付。

小額貸款從10美元到100美元不等，很少超過2000美元。

小額信貸安排的結構經常不同於傳統的銀行業務，在傳統的銀行業務中，可能需要抵押物或制定其他條件來保證還款。可能根本沒有書面協議。

在某些情況下，小額信貸是透過與借款人社群成員的協議來保證的，他們將被期望迫使借款人努力償還債務。隨著借款人成功償還小額信貸，他們可能有資格獲得數額越來越大的貸款。

小額貸款條款

與傳統的貸款機構一樣，小額融資機構必須收取貸款利息，並制定具體的還款計劃，定期支付到期款項。一些貸款機構要求貸款接受者將收入的一部分存入儲蓄賬戶，如果客戶違約，儲蓄賬戶可以用作保險。如果借貸者成功地償還了貸款，那麼他們就有了額外的儲蓄。

由於許多申請者無法提供抵押品，小額貸款機構往往將借款人集中在一起作為緩衝。獲得貸款後，受款人一起還債。因為這個專案的成功取決於每個人的貢獻，這就產生了一種同齡人的壓力，有助於確保還款。

例如，如果一個人在用自己的錢創業時遇到困難，他可以向集團其他成員或貸款專員尋求幫助。透過還款，貸款接受者開始發展良好的信用記錄，這使他們能夠在未來獲得更大的貸款。

有趣的是，儘管這些借款人通常符合非常貧窮的條件，但小額貸款的還款額實際上往往高於更傳統融資形式的平均還款率。例如，小額融資機構Opportunity International報告2016年的還款率約為98.9%。

小額信貸批判

有人批評小額信貸及其被濫用的方式。例如，在南非，在一些最貧窮的社群引入了小額信貸，以鼓勵人們從事自營職業。然而，在某些情況下，它的引入方式導致資金透過消費支出支出，而不是建立或促進任何形式的商業或就業活動。

此外，借款人可能會發現自己有大量債務無法償還，即使是透過小額信貸提供的小規模貸款。問題是，借款人可能沒有穩定的收入來源，或者他們計劃利用小額信貸為自己創造一個收入來源，使他們能夠償還融資。因此，一些借款人不得不變賣個人財產，尋求新的融資來彌補他們以前的小額信貸。