Equifax的數據洩露令人震驚有幾個原因。對於許多人來說，Equifax完美地說明了個人和私人數據保護的一個主要問題。一個專門收集個人信用信息的機構被發現是不存在的。之後，恢復站點再次被重定向到惡意頁面。

我們可以整天談論艾奎法克斯。但在這個關頭，是時候期待我們可以吸取的教訓了。更好的是，我們可以討論阻止另一種Equifax類型的數據丟失發生的技術。

本文將探討信用評分機構的區塊鏈和分散化將如何保障我們的安全。

什麼是區塊鏈(the blockchain)？

區塊鏈是支撐加密貨幣的技術（著名的例子包括比特幣和以太坊）。解釋得非常簡單，區塊鏈是用於數字交易的交易分類賬。每當事務發生時，它都存儲在一個塊中。將塊廣播到驗證事務的網絡，並將塊添加到鏈中。網絡驗證兩次停止同一交易，兩次停止使用加密貨幣。

下面的Blockgeeks插圖為區塊鏈的工作方式提供了一個很好的視覺指南：

區塊鏈是革命性的。但也許區塊鏈最大的利好將是它在減少欺詐方面的應用。

為什麼信貸機構不再適合這個目的

信貸機構的存在僅僅是為了追蹤與身份有關的金融交易。它們本質上是一種聲譽服務，其他金融機構可以問你是否是一個好的前景（或不是）。一個正規的信貸機構有幾個問題（其中許多問題涉及所有主要的數據收集機構）。

例如，集中數據庫擁有大量的個人識別數據。正如我們在許多場合所看到的，這是一個何時——而不是如果——會發生違約的問題。（如何凍結信用，防止身份被盜！）

此外，美國選擇的身份識別方法——社會保障號碼——與一個極其基本的數字序列相聯繫。很長一段時間以來，社會保障號碼一直沒有真正的安全保障，而且從一開始就不打算以這種方式使用。更重要的是，它本質上是一個不可更改的密碼綁定到您的名字，直到時間結束（或死亡，以先到者為準）。

使用去中心化的區塊鏈網絡將完全改變我們與私有數據的關係，以及那些要求私有數據的機構，而無需求助於用戶來更改私有數據。（每個人都有一份信用檔案，不管你是否申請過信用）信用評級機構在社會中確實扮演著重要的角色，但自成立以來，它幾乎沒有受到任何挑戰（Equifax成立於1899年）。如果他們唯一的角色是一個有價值的歷史金融合作夥伴，一個拒絕創新並在這個過程中丟失我們私人數據的合作伙伴，是時候改變了嗎？

分散式區塊鏈信用檢查

區塊鏈是2017年的主要流行語之一。除了加密貨幣、比特幣和ICOs之外，區塊鏈技術也受到了大量的關注。這主要是出於正確的理由。一個促進透明度、可擴展性和適用於大量日常機構的網絡將改變遊戲規則。但基於區塊鏈的信貸機構將如何運作呢？

首先，一個分散的基於區塊鏈的信貸機構將把權力還給申請人。目前，所有和任何帳戶信息都被收集起來，幾乎沒有追索權。信貸機構視企業為客戶。用戶只是一個數字的事後思考。

用戶可以提供使用其數據的明確許可，或者提供不同形式的數據來為其應用程序添加下劃線。一個例子建議使用社交媒體帖子來衡量信用度。儘管我們已經看到保險經紀人試圖利用這類數據，通常對申請人不利。

基於區塊鏈的系統在交易歷史上也會有更大的代理權。隨著標準化數據在實時查詢中的可訪問性，歷史的特定時刻變得更加容易。此外，它增加了隱藏以前的失信行為的難度，如虛假賬戶、虛假數據和虛假身份。

智能合約是另一種選擇。在基本層面上，智能合約是一種計算機程序或算法，它促進或執行合約。合同存儲在區塊鏈上並由區塊鏈驗證。就信貸機構而言，智能合約可以確保和執行分散的貸款。用戶可以通過計算廣泛的數字賬戶來獲得聲譽。

它能解決所有問題嗎？

乍一看，區塊鏈技術似乎可以解決大量問題。但事情並不是那麼簡單。分散信貸機構數據庫和引入智能合約，以便在貸款申請中發揮槓桿作用，都是好事。但在許多情況下，它只是不工作的宣傳。

首先，區塊鏈技術目前的狀況並不適合信貸機構所需的大量個人和私人身份識別數據。最頂層的數據——金融交易——可以正常工作。但第二層的諮詢和私人數據還沒有完全準備好進行過渡。

此外，智能合約並不總是人們所想的那樣。聽起來不錯。畢竟，他們是“聰明的”，但他們不能做某些事情，尤其是隱藏你的機密數據。一旦包含您數據的塊在開放區塊鏈上處於活動狀態，任何人都可以訪問它。在智能合約中隱藏數據，甚至加密，是一項困難的任務（至少在這一點上）。有一些機制正在開發中以解決這個問題，但目前的最佳實踐只是將數據完全遠離區塊鏈。

平衡數據需求

然而，開放且易於訪問的數據寄存器的引入並沒有讓每個人都充滿喜悅。正如我上面所說的，數據可以在任何人都可以驗證的去中心化區塊鏈**問。這意味著，一旦數據被驗證為鏈的一部分，它就在那裡，任何人都可以看到。這就產生了一個不同的問題。

許多人對Equifax將他們的私人身份數據洩露給一個或多個未知的黑客感到非常憤怒。但如果沒有數據洩露，他們的私人數據理論上仍然是安全的，遠離窺探者的眼睛。不是每個人都會下載與信貸機構相關的整個區塊鏈。但有些人會，特別是如果使用開放區塊鏈的話。

私有區塊鏈

當然，這不是區塊鏈技術的新問題。完全有可能構建一個私有區塊鏈，以供組織或業務的獨家使用。一個私有區塊鏈從技術的核心基礎上移開。組織或個人不必公開，而是嚴格控制任何訪問。與其讓整個網絡的單個用戶驗證事務，任務只由少數人承擔。

私人區塊鏈很快就會出現在日常生活中。他們對那些客戶要求隱私的金融機構特別感興趣。私有區塊鏈可能以兩種方式之一運行：

• 完全隱私：單個個人、實體或企業擁有並運營區塊鏈。寫入權限受到極大限制，而讀取權限受到一定程度的限制。
• 聯合體：一組預先選定的用戶或企業控制。在添加到區塊鏈之前，數據需要整個組（或百分比）的驗證。

因此，雖然個人賬本的核心思想仍然存在，但開放存取卻沒有。正如您將在下一節中看到的，有幾個組織正在研究隱私和存取問題。

信貸機構和社會保障號碼

目前尚不清楚轉向基於區塊鏈的信用檢查系統會有什麼結果。區塊鏈技術的擁護者顯然看好這種轉變。然而，踏入一個嚴重的未知世界對其他人來說是太多了。一些企業已經向區塊鏈身份認證服務邁出了一步。

1開花

Bloom是一個端到端協議，側重於風險評估和信用評分。它的目標是提供一個完整的信貸生態系統，以及以前“無銀行”的個人獲得信貸的機會。BloomID是該系統的核心，允許用戶與“公開為其身份信息和法律地位提供擔保的獨立第三方建立全球聯合身份”

Bloom系統實現了我們之**慮的許多替代數據源，包括一致的公用事業費、服務費等等。為了給信用請求增加更多的價值，用戶可以“賭注”他們的同行，就像一種聯合簽名的形式。打算違約的借款人不僅傷害了他們的BloomScore（信用評分的BloomScore版本），也傷害了他們的朋友。

身份是通過真實來源創建和驗證的。Bloom網絡依賴於已建立的節點來驗證用戶身份信息。所有預先指定的節點都是開放的，並且經過同等驗證。因此，雖然用戶可以使用一組虛假信息申請信用，但獲得確認的可能性極低。

布魯姆在2017年11月推出了一個ICO，以吸引投資者並提高平臺的知名度。

2微貨幣

小額信貸旨在為100個國家的約20億無銀行存款的個人提供信貸服務。該服務已在柬埔寨、緬甸和泰國成功試用，並計劃在三個月內在印度尼西亞、斯里蘭卡和菲律賓推出。

微貨幣與布魯姆的不同之處在於，它的主要目標是將新客戶與現有金融服務聯繫起來。反過來，新客戶可以連接到現有的業務，或開始自己使用新的信貸額度。然而，與布魯姆一樣，微貨幣公司也會用其他數據源來評估用戶信用請求，包括網絡和社交網絡行為、聯繫人列表和消息服務。

除此之外，小額貸款算法還會在信用申請表（通過智能**應用程序填寫，以便更深入地瞭解借款人的私人習慣）中跟蹤借款人，分析他們的決策。一些參數包括借款人完成表單所需的時間、薪資字段更改的次數以及特定字段的懷疑時刻。微商將利用大量的大數據來開發詳細的用戶檔案。

最後，MicroMoney開發了一種利用microsoftazure神經網絡計算風險的自學習算法。提供的貸款越多，算法學習的速度越快，風險貸款減少的速度就越快。

三。鋪路

Pave是一家現有的替代信貸機構，專注於為信用記錄有限的客戶提供承銷和貸款。迄今為止，Pave已向1600多名信用記錄有限的個人提供了資金，重點是年輕的借款人和移民。

Pave創建了一個新的全球信用檔案（GCP），用戶可以隨時隨地使用。反過來，只要GCP為正，用戶就可以在任何國家申請信貸。像布魯姆和微信一樣，Preve將利用新的金融數據形式為用戶提供證明其信譽的機會。

此外，Pave將允許他們的用戶更好地控制哪些機構可以訪問他們的私人金融數據。用戶將對其財務歷史進行更正（通過驗證過程），將現有財務數據完全貨幣化，等等。Pave非常注重安全和用戶隱私，在確認Equifax違規後的幾天內得到加強。

鼓動變革

必鬚髮生兩件事。

首先，從使用社會保險號碼作為主要身份證明形式轉變。東歐國家愛沙尼亞在利用區塊鏈技術為其公民提供安全身份方面處於領先地位。當然，愛沙尼亞有131.6萬人口——約佔美國人口的0.35%。這需要時間，但對美國公民的好處將是驚人的。

這不是新聞。總統特別助理兼白宮網絡安全協調員羅伯喬伊斯（robjoyce）最近建議，一個新的和改進的系統應該包括“現代密碼識別器”等技術。愛沙尼亞身份證包含一個需要兩個PIN碼的芯片。第一個驗證卡的身份，第二個充當數字簽名。

第二個變化是“簡單地”給市民帶來區塊鏈信貸機會，並說明為什麼新技術勝過舊技術。

我們所知道的信貸機構的終結？

Equifax的數據洩露幾乎影響了每一個美國成年公民。甚至在我寫這篇文章的時候，更多的關於洩密的信息出現了。在英國，Erimax只是剛剛開始發送信件的蝸牛郵件，儘管洩漏發生在四個月前。（更遑論事實上，大多數受影響的英國居民不知道該公司甚至持有他們的數據。）

但我們所知道的信貸機構的終結了嗎？

不太可能——至少，還沒有。不幸的是，對職級不稱職、一系列數據洩露和一次又一次失敗的懲罰是。。。沒有什麼。事實上，在數據洩露前**鉅額股票的三名Equifax高管沒有任何不當行為，Equifax受到公司法的保護。迄今為止唯一直接的懲罰是Equifax股價的大幅下跌。

僅僅因為絕大多數人沒有意識到這是可能的，更不用說一種選擇了，所以區塊鏈替代方案並沒有明顯的吸引力。信貸機構的說客也有強大的支持。在Equifax洩密事件發生後的幾天裡，TransUnion（美國另一家主要信貸機構）**了一些新的說客。而這些信貸機構的主要業務客戶——銀行、抵押貸款機構、營銷人員等等——仍然有利可圖。

除非有一個重要的產品能夠說明脫離現有系統的好處，否則他們將繼續留在這裡。

你會歡迎一個基於區塊鏈的信貸機構替代方案嗎？信貸機構權力過大嗎？未來我們應該如何處理社保號碼？下面讓我們知道你的想法！

圖片來源：phonlamai/照片