Equifaxのデータ流出は、いくつかの理由で衝撃的でした。多くの人にとって、Equifaxは個人および個人情報保護に関する大きな問題を完璧に物語っている。個人信用情報を専門に収集する機関が存在しないことが判明した。その後、復旧サイトが再び悪意のあるページにリダイレクトされました。

Equifaxの話は一日中できる。しかし、このタイミングで、私たちが学べることを前向きに考える時期に来ているのです。さらに、Equifaxのようなデータ損失を二度と起こさないようにするための技術について話し合うことができます。

この記事では、ブロックチェーンと信用スコアリング機関の分散化によって、私たちの安全がどのように保たれるかを見ていきます。

ブロックチェーンは何ですか？

ブロックチェーンは、暗号通貨（有名な例ではビットコインやイーサ）を支える技術である。ブロックチェーンとは、ごく簡単に説明すると、デジタル取引に使われる取引台帳のことです。取引が発生すると、その取引はブロックに保存される。ブロックは、取引を検証するネットワークにブロードキャストされ、ブロックはチェーンに追加されます。ネットワークは、同じトランザクションを2回停止し、暗号通貨の使用を2回停止することを検証します。

Blockgeeksの以下の図解は、ブロックチェーンの仕組みを視覚的に理解するのに適しています。

ブロックチェーンは革命的ですが、おそらくブロックチェーンの最大の利点は、不正を減らすために適用されることでしょう。

信用金庫が適さなくなった理由

信用機関は、ID関連の金融取引を追跡するためだけに存在する。本来は、他の金融機関が「あなたは見込みがあるのか（ないのか）」と問うレピュテーション・サービスである。正式な信用調査機関には、いくつかの問題があります（その多くは、主要なデータ収集機関をすべて巻き込んでいます）。

例えば、集中管理されたデータベースは、個人を特定できるデータを大量に保有しています。これまで何度も見てきたように、違反が起こるかどうかではなく、いつ起こるかが問題なのです。(クレジットを凍結し、なりすましを防止する方法！)

また、米国で選ばれている本人確認方法である社会保障番号は、極めて基本的な数字の羅列と結びついています。長い間、社会保障番号は真に安全なものではなく、そもそもこのような使われ方は想定されていなかったのです。さらに重要なことは、基本的に、時の終わり（または死、どちらか早い方）まで、あなたの名前に結びついた変更不可能なパスワードであるということです。

分散型ブロックチェーン・ネットワークを使えば、プライベート・データを変更するためにユーザーに頼ることなく、プライベート・データとそれを要求する制度との関係を完全に変えることができるのです。(クレジットを申し込んだかどうかに関わらず、誰もがクレジットファイルを持っています）クレジット格付け機関は社会的に重要な役割を果たしていますが、その設立以来（Equifaxは1899年に設立）、ほとんど異議を唱えられることなく現在に至っています。もし彼らの役割が、貴重な歴史的金融パートナーであり、革新を拒み、その過程で私たちの個人情報を失うものであるならば、そろそろ変革の時期ではないでしょうか？

分散型ブロックチェーンによる信用調査

ブロックチェーンは、2017年のメインバズワードの一つでした。暗号通貨、ビットコイン、ICOと並んで注目されているのが、ブロックチェーン技術です。これは主に、正しい理由によるものです。透明性、スケーラビリティ、そして日常的に利用する多くの機関への適用性を促進するネットワークは、ゲームチェンジャーとなるでしょう。しかし、ブロックチェーンを使った信用機関はどのように機能するのだろうか。

まず、分散型ブロックチェーンを利用した信用機関では、申請者にパワーが戻ってきます。現在、あらゆるアカウント情報が収集され、ほとんど救済措置がとられていません。信用機関は企業を顧客として見ている。ユーザーはデジタルの後付けに過ぎないのです。

ユーザーは、自分のデータを使用するために明示的な許可を提供したり、アプリケーションを強調するために異なる形式のデータを提供したりすることができます。一例として、ソーシャルメディアの投稿を信用度の測定に利用することを提案しています。保険ブローカーがこの種のデータを利用しようとするのを見たことがあるが、たいていは申請者に不利益をもたらすものである。

ブロックチェーンを利用したシステムでは、取引履歴の代行も大きくなります。標準化されたデータをリアルタイムに照会できるため、歴史の中の特定の瞬間を簡単に把握することができます。さらに、偽のアカウント、偽のデータ、偽の身分証明書など、過去の背信行為を隠すことの困難さが増します。

スマートコントラクトも選択肢の一つです。基本的なレベルでは、スマートコントラクトは、契約を促進または実行するコンピュータプログラムまたはアルゴリズムである。契約はブロックチェーン上に保存され、ブロックチェーンによって検証されます。信用機関の場合、スマートコントラクトは分散型融資を確保し、実施することができます。ユーザーは、さまざまなデジタルアカウントを計算することで評価を得ることができます。

すべての問題を解決できるのか？

一見すると、ブロックチェーン技術は多くの問題を解決するように見えるかもしれません。しかし、物事はそんなに単純ではありません。信用機関のデータベースを分散化し、スマートコントラクトを導入してローン申請を活用することは、いずれも良いことだと思います。しかし、多くの場合、プロパガンダとして機能しないのです。

まず、現状のブロックチェーン技術は、信用機関が必要とする膨大な量の個人・個人を特定できるデータには適していません。データの最上位層である金融取引は問題なく機能します。しかし、2層目のアドバイザリーデータとプライベートデータは、まだ移行が進んでいません。

さらに、スマートコントラクトは、必ずしも人々が思っているようなものではありません。いい音してますね。結局のところ、彼らは「賢い」のですが、あることができない、特にあなたの機密データを隠すことができないのです。あなたのデータを含むブロックがオープンブロックチェーン上でアクティブになると、誰でもそれにアクセスできるようになります。スマートコントラクトでデータを隠したり、暗号化したりすることは（少なくとも現時点では）困難な作業です。これに対応する仕組みも開発中ですが、現在のベストプラクティスは、単純にデータをブロックチェーンから完全に分離することです。

データニーズのバランス

しかし、オープンでアクセスしやすいデータレジスターの導入は、すべての人を喜ばすものではありませんでした。先程も言いましたが、データは誰でも確認できる分散型ブロックチェーン**で求めることができます。これは、データがチェーンの一部として検証されると、誰でも見ることができるようになることを意味します。このことは、別の問題を提起しています。

多くの人々が、Equifaxが自分の個人情報を1人または複数の未知のハッカーに漏らしたことに激怒しています。しかし、情報漏えいがなければ、個人情報は理論的には詮索者の目から守られることになる。誰もが、信用機関に関連するブロックチェーン全体をダウンロードするわけではありません。しかし、特にオープンなブロックチェーンを使用する場合は、そうなるものもあります。

プライベートブロックチェーン

もちろん、これはブロックチェーン技術の新しい問題ではありません。組織や企業が独占的に使用するプライベートブロックチェーンを構築することも十分可能です。プライベート・ブロックチェーンは、技術の中核となる基盤から外れる。組織や個人は公開する必要はないが、アクセスは厳密に管理する。ネットワーク上の個々のユーザーが取引の検証を行うのではなく、一部の人たちだけがその作業を担うのです。

プライベート・ブロックチェーンは、やがて日常生活の中に存在するようになるでしょう。特に、顧客がプライバシーを要求する金融機関にとっては、関心の高い分野です。プライベートブロックチェーンは、2つの方法で運用することができます。

• 完全なプライバシー：単一の個人、法人、企業がブロックチェーンを所有し、運用する。書き込みアクセスは極めて制限され、読み取りアクセスはある程度制限される。
• コンソーシアム：事前に選択されたユーザーまたは企業のグループ制御。データはブロックチェーンに追加する前に、グループ全体（または割合）の検証が必要です。

つまり、個人台帳の核となるアイデアはまだ存在していますが、オープンアクセスはそうではありません。次のセクションでご覧いただくように、プライバシーとアクセスの問題に取り組んでいる組織がいくつかあります。

信用機関および社会保障番号

ブロックチェーンによる信用調査システムへの移行がどのようなものになるかは不明である。ブロックチェーン技術の支持者たちは、この変化に対して明らかに強気です。しかし、真剣に未知の世界に足を踏み入れるのは、他の人には荷が重い。すでにブロックチェーンによるIDサービスに一歩踏み出した企業もあります。

1咲き

Bloomは、リスク評価と信用スコアリングに重点を置いたエンドツーエンドのプロトコルである。BloomIDはこのシステムの中核であり、ユーザーは「ID情報と法的地位を公に保証する独立した第三者」とグローバルな連合体IDを確立することができます。"

Bloomシステムは、一貫した公共料金やサービス料金など、私たちが検討してきた多くの代替データソースを実装しています。さらに、信用供与の価値を高めるために、ユーザーは仲間に "賭ける "という連帯保証をすることができます。デフォルトするつもりの借り手は、自分のブルームスコア（ブルームスコア版クレジットスコア）だけでなく、友人にもダメージを与える。

ブルームネットワークは、ユーザーのアイデンティティ情報を検証するために、確立されたノードに依存しています。事前に指定されたノードはすべてオープンで、平等に検証されます。そのため、ユーザーは虚偽の情報を用いてクレジットを申請することはできますが、確認を受ける可能性は極めて低くなります。

Bloomは2017年11月にICOを実施し、投資家の獲得とプラットフォームの認知度向上を図りました。

2 マイクロカレンシー

マイクロファイナンスは、世界100カ国で銀行口座を持たない約20億人の人々に信用サービスを提供することを目的としています。カンボジア、ミャンマー、タイでの試験運用に成功し、3ヵ月以内にインドネシア、スリランカ、フィリピンでのサービス開始を予定しています。

マイクロカレンシーはブルームと異なり、新規顧客を既存の金融サービスに接続することを主目的とする。その結果、新しい顧客は既存のビジネスに接続したり、自ら新しいクレジットラインの利用を開始することができます。しかし、Bloomと同様に、MicroMoneyもウェブやソーシャルネットワークの行動、連絡先リスト、メッセージングサービスなど、他のデータソースも使用してユーザーの与信要求を評価しています。

これに加えて、マイクロファイナンスのアルゴリズムは、クレジット申込書（借り手のプライベートな習慣をより深く理解するために、スマート**アプリケーションを介して記入される）で借り手を追跡し、その判断を分析するのです。パラメータには、借り手がフォームを完成させるのにかかる時間、給与欄の変更回数、特定フィールドの疑いの瞬間などがあります。マイクロビジネスは、大量のビッグデータを使って、詳細なユーザープロフィールを作成します。

最後に、マイクロマネーは、マイクロソフトのニューラルネットワークを用いてリスクを計算する自己学習型アルゴリズムを開発しました。提供するローンの数が多ければ多いほど、アルゴリズムの学習速度が上がり、リスクの高いローンをより早く減らすことができます。

3.道を切り開く

Paveは、既存のオルタナティブクレジットプロバイダーで、信用履歴の浅い顧客の引き受けと融資に重点を置いています。これまで、Paveは信用情報に乏しい1,600人以上の人々に資金を提供し、特に若い借り手と移民に重点を置いています。

ペイブは、ユーザーがいつでもどこでも利用できる新しいグローバル・クレジット・プロファイル（GCP）を作成しました。その結果、ユーザーはGCPがポジティブであれば、どの国でもクレジットを申し込むことができるようになります。BloomやWeChatと同様に、Preveは新しい形の財務データを使って、ユーザーに信用力を証明する機会を提供します。

さらに、Paveは、ユーザーが自分の個人的な金融データにアクセスできる機関をよりよく管理できるようにします。ユーザーの金融履歴は（確認プロセスを通じて）修正され、既存の金融データは完全にマネタイズされるなど、セキュリティとユーザーのプライバシーに対するPaveの強いこだわりは、Equifaxの情報漏洩が確認された後の数日間で、さらに強化されました。

変化を起こす

2つのことが起こるはずです。

第一に、国民保険番号による本人確認からの脱却が挙げられます。東欧のエストニアは、ブロックチェーン技術を使って、国民に安全なIDを提供することに率先して取り組んでいます。もちろん、エストニアの人口は131万6千人で、これはアメリカの人口の約0.35%にあたる。時間はかかるだろうが、米国市民が受ける恩恵は計り知れない。

これはニュースではありません。大統領特別補佐官兼ホワイトハウスサイバーセキュリティ調整官ロブジョイスは最近、新しく改善されたシステムには「最新のパスワード識別子」などの技術が含まれるべきであると提案しました。エストニアのIDカードにはチップが搭載されており、2つのPINコードが必要です。1つ目はカードの本人確認、2つ目はデジタル署名として機能する。

2つ目の変化は、ブロックチェーンの信用機会を "シンプルに "世に送り出し、新しい技術がなぜ古い技術に勝るのかを示すことです。

私たちが知っている信用機関の終わり？

Equifaxのデータ流出は、米国のほぼすべての成人市民に影響を及ぼしています。この記事を書いている間にも、流出に関する情報が続々と出てきている。英国では、流出が起こったのは4カ月前にもかかわらず、エリマックスはまだ郵便で手紙を送り始めたばかりだ。(言うまでもなく、被害を受けたほとんどの英国住民は、同社が自分のデータを保有していることさえ知らなかった)。

しかし、それは私たちが知っているような信用機関の終わりなのだろうか？

可能性は低い--少なくとも、今はまだ。残念ながら、ランクの低い無能、一連のデータ流出、失敗に次ぐ失敗に対する罰は。何もない。実際、データ流出前に巨額の株式を保有していたEquifaxの幹部3名**は不正行為を行っておらず、Equifaxは会社法によって保護されています。これまでの直接的な処分は、Equifaxの株価の大幅な下落のみであった。

ブロックチェーンという選択肢は、大多数の人が、それが可能であること、ましてや選択肢であることに気づいていないため、明白な魅力がないのです。また、信用金庫のロビイストからも強い支持を受けている。Equifaxの情報流出後、TransUnion（米国のもう一つの大手信用機関）**は、新たに多くのロビイストを作りました。そして、これらの信用機関の主要なビジネス顧客である銀行、住宅ローン、マーケティング会社などは、依然として有利な立場にある。

既存のシステムから移行することのメリットを示すような、重要な製品がない限り、残ってしまうのです。

ブロックチェーンによる信用機関の代替を歓迎するか？信用機関は力を持ちすぎているのか？今後、社会保障番号をどうすればいいのか？以下、感想をお聞かせください。

写真提供：phonlamai/photos