什么是条例n(regulation n)？

条例N是由消费者金融保护局（CFPB）和联邦贸易委员会（FTC）制定的规则，强制执行2009年《信用卡问责、责任和披露法案》（卡法案）和2010年《多德-弗兰克华尔街改革和消费者金融保**案》（多德-弗兰克法案）。

第N条规定了哪些金融产品构成了抵押贷款信贷产品，将其定义为提供给消费者供家庭、个人或家庭使用的住房或其他不动产担保的任何信贷产品。该法案还进一步规范了抵押贷款经纪人如何向消费者展示其抵押贷款信贷产品。第N条的遵守情况由联邦贸易委员会监督。

关键要点

• 条例N是由CFPB和FTC制定的，以执行《信用卡法》和《多德-弗兰克法案》。
• 联邦贸易委员会监督第N号条例的遵守情况。
• 违反条例N的行为包括虚假广告和广告中的误导性声明。

理解规则n

条例N也被称为抵押贷款法案和实践广告规则，或地图规则，因为它规定了如何抵押贷款贷款人，服务商，经纪人，广告公司和其他人可以广告抵押贷款服务。这项规定禁止在抵押贷款广告和抵押贷款经纪人、贷款人、服务机构和广告公司发送给消费者的其他商业通信中进行欺诈性索赔。

欺骗性索赔的例子包括宣传低固定利率，但没有具体说明所述利率只适用于非常短暂的介绍期，以及将支付利率与利率混为一谈。或者，贷款人可能无法通知消费者，支付利率可能无法覆盖每月到期的利息，从而导致负摊销，这种情况下，贷款金额会随着时间的推移而增加，因为每月未付的利息被加到本金中。

欺骗性的抵押贷款广告也可能无法讨论重要的贷款条款，或者暗示有关抵押贷款贷款人与**机构有关联，而**机构并非如此。

条例N旨在消除这种行为，是根据2008年金融危机和随之而来的大萧条后通过的法律实施的。房地产信贷的过度扩张，包括所谓的掠夺性放贷行为，是导致这场危机的21世纪房地产泡沫的一个主要组成部分，促使立法者、消费者权益团体和金融业人士采取行动并进行改革，以防止今后发生类似的弊端。

抵押贷款放贷人和广告商被发现违反了N条例，可能面临民事处罚。

第n条禁止的欺骗性抵押债权实例

条例N与《联邦贸易委员会法》第5条相似，该条禁止在广告中发布虚假广告和误导性声明。第N条禁止的欺骗性索赔的一些例子包括：

• 与抵押产品相关的消费费用的性质、金额或存在；
• 提供的抵押类型；
• 抵押协议的条款、付款、金额或其他要求，包括与保险和税收有关的条款、付款、金额或其他要求；
• 利率、付款金额、期限和其他抵押条款的可变性；
• 每月付款的百分之几用于支付利息、贷款金额或应付总额；
• 消费者再融资或修改抵押贷款或其条款的可能性，或消费者这样做的能力；
• 抵押产品可能产生的任何提前还款罚款；
• 违约的可能性和构成违约的情况；
• 消费者在所购住宅中的居住权；
• 就按揭信贷产品向客户提供的任何专家意见或咨询服务的性质、内容和可用性；
• 有关抵押产品的商业宣传或广告的来源。