什么是商业信用卡(a business credit card)？

商业信用卡是一种供企业使用而非个人使用的信用卡。各种规模的企业都可以使用商业信用卡，可以帮助他们建立信用档案，改善未来的借款条件。

关键要点

• 商业信用卡是为企业使用而设计的，而个人信用卡则是由个人使用。
• 特别是对于小企业主来说，拥有一张商业信用卡可以很好地将他们的业务和个人支出分开，以便于记账和纳税。
• 商业信用卡通常有特殊的优惠，但它们缺乏一些个人信用卡所要求的消费者保护措施。

商业信用卡的工作原理

商业信用卡由各种各样的贷款机构提供。申请的过程类似于标准的信用卡申请。企业借贷者可以在有雇主识别号（EIN）或没有雇主识别号（EIN）的情况下申请，这使得小企业更容易获得信用卡。

一般来说，商业信用卡比非循环商业贷款更容易申请，因为这一过程通常是自动化的，可以立即作出信贷决定。

商业信用卡的利率通常略高于传统贷款。原因是信用卡债务通常是无担保的，这意味着贷款人的风险更高(一些贷款机构还提供有担保的信用卡，这对信用记录很少或没有信用记录的企业很有帮助。）

企业主可以申请一个EIN，如果他们有一个建立或他们可以使用他们的个人社会保障号码。贷方将根据信贷申请中包含的所有信息进行承保分析。企业有信用报告，建立信用记录的方式与个人相同，因此任何使用雇主识别号的活动都将反映在企业的信用报告中。

商业信用卡的优点

与消费者信用卡相比，商业信用卡有一些独特的优势。例如：

管理费用

商业信用卡可以是一个很好的方式来管理和逐项列出商业开支。商业信用卡除了提供通常与信用卡相关的便利外，还特别有助于小企业主将工作相关支出与个人支出分开。这种分离对于会计和税务目的很有用。这些卡还为员工购物和企业监控员工的商业购物提供了一种简单的方式。

特殊津贴

商业信用卡通常有一些独特的好处，旨在吸引商业客户。这些好处可能不同于为个别客户提供的好处。例如，一些商业信用卡为商家可能经常光顾的商店（如办公用品商店）的购物提供现金回馈。商业信用卡也倾向于提供更大的注册奖金比个人信用卡在预期的高业务支出。许多银行也会在短期内提供0%的利率作为介绍利率。

旅行津贴是另一个常见的好处，因为许多企业有大量的旅行费用。商务信用卡持有人有权在机场使用航空公司的贵宾休息室，或在商务旅行期间享受酒店住宿折扣。

此外，商业信用卡有时提供更灵活的还款条件，专门针对现金流可能不正常的企业。

商业信用卡的缺点

但商业信用卡也有一些值得考虑的严重缺点：

个人担保

通常，企业没有信用评分或其他信用分析所需的最低要求，因此贷款人可能要求企业主或其他个人提供个人担保。个人担保是一种合同条款，要求申请信用卡的个人承担定期付款和费用。

许多商业信用卡协议包括个人担保条款，而不管企业的信誉如何，因此，借款人阅读并充分理解协议中概述的所有条款非常重要。如果贷款人为还款制定个人担保条款，信用卡上的任何拖欠行为都可能在个人的信用报告中报告，并损害其信用评分。

消费者保护较少

当国会扩大了对消费者信用卡的保护时，尤其是在2009年的《信用卡责任、责任和披露法案》（Card Act）中，它通常将名片从新规则中豁免。因此，许多人认为常规信用卡理所当然的消费者保护措施（如禁止对现有余额加息）可能不适用于他们的名片。

一些发卡机构已经自愿将其中的一些保护措施扩展到他们的商业信用卡，但申请人不应该假设，除非在信用卡协议中有明确规定。