什麼是商業信用卡(a business credit card)？

商業信用卡是一種供企業使用而非個人使用的信用卡。各種規模的企業都可以使用商業信用卡，可以幫助他們建立信用檔案，改善未來的借款條件。

關鍵要點

• 商業信用卡是為企業使用而設計的，而個人信用卡則是由個人使用。
• 特別是對於小企業主來說，擁有一張商業信用卡可以很好地將他們的業務和個人支出分開，以便於記賬和納稅。
• 商業信用卡通常有特殊的優惠，但它們缺乏一些個人信用卡所要求的消費者保護措施。

商業信用卡的工作原理

商業信用卡由各種各樣的貸款機構提供。申請的過程類似於標準的信用卡申請。企業借貸者可以在有僱主識別號（EIN）或沒有僱主識別號（EIN）的情況下申請，這使得小企業更容易獲得信用卡。

一般來說，商業信用卡比非迴圈商業貸款更容易申請，因為這一過程通常是自動化的，可以立即作出信貸決定。

商業信用卡的利率通常略高於傳統貸款。原因是信用卡債務通常是無擔保的，這意味著貸款人的風險更高(一些貸款機構還提供有擔保的信用卡，這對信用記錄很少或沒有信用記錄的企業很有幫助。）

企業主可以申請一個EIN，如果他們有一個建立或他們可以使用他們的個人社會保障號碼。貸方將根據信貸申請中包含的所有資訊進行承保分析。企業有信用報告，建立信用記錄的方式與個人相同，因此任何使用僱主識別號的活動都將反映在企業的信用報告中。

商業信用卡的優點

與消費者信用卡相比，商業信用卡有一些獨特的優勢。例如：

管理費用

商業信用卡可以是一個很好的方式來管理和逐項列出商業開支。商業信用卡除了提供通常與信用卡相關的便利外，還特別有助於小企業主將工作相關支出與個人支出分開。這種分離對於會計和稅務目的很有用。這些卡還為員工購物和企業監控員工的商業購物提供了一種簡單的方式。

特殊津貼

商業信用卡通常有一些獨特的好處，旨在吸引商業客戶。這些好處可能不同於為個別客戶提供的好處。例如，一些商業信用卡為商家可能經常光顧的商店（如辦公用品商店）的購物提供現金回饋。商業信用卡也傾向於提供更大的註冊獎金比個人信用卡在預期的高業務支出。許多銀行也會在短期內提供0%的利率作為介紹利率。

旅行津貼是另一個常見的好處，因為許多企業有大量的旅行費用。商務信用卡持有人有權在機場使用航空公司的貴賓休息室，或在商務旅行期間享受酒店住宿折扣。

此外，商業信用卡有時提供更靈活的還款條件，專門針對現金流可能不正常的企業。

商業信用卡的缺點

但商業信用卡也有一些值得考慮的嚴重缺點：

個人擔保

通常，企業沒有信用評分或其他信用分析所需的最低要求，因此貸款人可能要求企業主或其他個人提供個人擔保。個人擔保是一種合同條款，要求申請信用卡的個人承擔定期付款和費用。

許多商業信用卡協議包括個人擔保條款，而不管企業的信譽如何，因此，借款人閱讀並充分理解協議中概述的所有條款非常重要。如果貸款人為還款制定個人擔保條款，信用卡上的任何拖欠行為都可能在個人的信用報告中報告，並損害其信用評分。

消費者保護較少

當國會擴大了對消費者信用卡的保護時，尤其是在2009年的《信用卡責任、責任和披露法案》（Card Act）中，它通常將名片從新規則中豁免。因此，許多人認為常規信用卡理所當然的消費者保護措施（如禁止對現有餘額加息）可能不適用於他們的名片。

一些發卡機構已經自願將其中的一些保護措施擴充套件到他們的商業信用卡，但申請人不應該假設，除非在信用卡協議中有明確規定。