冠状病毒大流行使人寿保险成为许多美国人的头等大事。林肯金融公司（Lincoln Financial）的一项调查显示，去年有整整三分之一的消费者表示，他们已经购买或计划购买新的或额外的人寿保险。

关键要点

• 没有COVID-19风险因素的人寿保险申请人将看到更低的费率。
• 保险公司将放宽COVID-19对保单签发的限制。
• 更多的保险公司将不提供人寿保险。
• 混合型寿险保单将继续激增，但有保障的全民寿险可能即将退出。

回顾2020年，展望2021年

Accuquote总裁兼首席执行官拜伦•乌德尔（Byron Udell）表示：“任何时候，只要你遇到一个像COVID-19一样影响深远、威胁到死亡率的事件，对人寿保险的需求就会上升。”事情发生在2001年。911事件之后，我们的需求立即飙升，但从未真正下降。”

随着流感大流行对人寿保险需求的增加，发行新保单也遇到了一些障碍，主要是与法医面对面交流的危险，因此公司不得不做出调整。一些客户去年面临着获得保单的困难，如果他们有COVID-19风险因素的话。

随着行业进入2021年，专家们预计，保险公司如何应对COVID-19的挑战将有进一步的发展。以下是今年寿险业的新动向：

没有covid-19危险因素的消费者的低比率

一些保险公司增加了对患有COVID-19高死亡风险的共病患者的承保限制，如糖尿病或心肺疾病。

Policygenius首席执行官兼联合创始人詹妮弗·菲茨杰拉德说：“但对于那些30多岁和40多岁、没有潜在疾病的COVID-19患者，死亡率非常低的客户群体，我们看到死亡率下降了，特别是对于不吸烟者。”我想我们可以期待在2021年看到更多这样的情况。”

与covid-19相关的限制

去年，保险公司对冠状病毒施加了一些限制。例如，许多保险公司停止提供临时保险，也就是说，在您进行承保过程时，保险公司也停止提供临时保险。一些人还要求客户在国际旅行后等待30天才能申请保险。

乌德尔说：“有些航空公司没有向70岁以上的人发放保险。”那就变得很愚蠢了。他们最终放弃了。我预计保险公司会放宽他们的要求，因为他们不再那么担心COVID-19影响死亡率的风险。”

虽然许多航空公司又开始提供临时保险，但有些航空公司在国际旅行后仍实行30天的等待期。而且没有人能确定携带者对接种了COVID-19疫苗的顾客会有什么反应。

菲茨杰拉德说：“在疫苗研发和分销过程中，携带者承诺对定价或承保进行任何相关调整还为时过早。”但这是我们密切关注的问题。”

更多无考试寿险产品

菲茨杰拉德指出：“医学检查变得更加困难，尤其是在过去的八个月里。”。因此，许多运营商已经开始提供不需考试的人寿保险单，最高可达到一定的面值，或者提高他们现在不用考试就可以发行的面值。例如，SBLI将其无考试面值上限从50万美元提高到75万美元。

其他公司提供了一个“也许没有考试”的选择，他们保留的权利，要求考试，但你可能不必有一个。

乌德尔说：“几乎所有的运营商都已经开发出了一些方法，可以在不需要检查的情况下发行。”他们继续提高限额，因为如果他们不提高限额，他们将输给对这些案件有更高限额的公司。”

更多混合寿险保单

混合型人寿保险政策结合了长期护理保险政策的某些特点，给消费者带来了两者的一些好处。例如，混合型产品可能有略高的保费，但允许你拿出钱来支付长期护理费用，从而减少了死亡抚恤金。

乌德尔说：“这是一个在过去五年里发展非常迅速的类别，主要是永久性产品，非常受欢迎。”目前，大多数没有这些功能的运营商正在迎头赶上，很可能会在未来推出这些选项。”

有保障的全民寿险可能即将退出

保额万能人寿保险是一种永久性人寿保险，在这种保险中，你要为你的整个生命支付保额年保费。”这有点像永久性的定期（保险），“乌德尔说。

由于利率继续保持低位，越来越多的公司因为不再盈利而放弃保险发行。”“这些产品正在像疯一样干涸，”乌德尔说如果我们看不到一定的加息，剩下的大部分运营商仍在发行该产品，都会大幅提价或退出。”