什么是保险利益(insurable interest)？

保险利益是一种保护任何遭受经济损失的投资。当物品的损坏或损失会造成经济损失或其他困难时，个人或实体对该物品、事件或行为具有保险利益。为了获得可保利益，一个人或一个实体会投保一份保险单来保护有关的人、物或事件。如果资产发生损坏或丢失等情况，保单将降低损失风险。

保险利益是签发使实体或事件合法、有效和免受故意伤害行为保护的保险单的基本要求。没有经济损失的人没有保险利益。因此，如果一个人或实体实际上没有遭受财务损失的风险，他们就不能购买保险来为自己投保。

理解保险利益

保险是一种汇集风险敞口的方法，可保护投保人免受经济损失。保险公司创造了许多工具来弥补与各种因素有关的损失，如汽车费用、医疗保健费用、残疾造成的收入损失、生命损失和财产损失。

保险利益特别适用于合理假设寿命或可持续性的人或实体，除非发生任何不可预见的不利事件。保险利益是对该人或实体可能遭受的损失进行保险。例如，一家公司可能对首席执行官（CEO）有保险利益，而一支美式足球队可能对一名明星、特许经营的四分卫有保险利益。此外，企业可能对其高管人员（而非普通员工）有保险利益。

关键要点

• 保险利益是一切保险单的基础。
• 保险利益可以是一种物品，如果损坏或毁坏，将给投保人造成经济困难。
• 为了行使保险利益，投保人将购买有关物品或实体的保险。
• 保单不得产生道德风险，即投保人有经济动机允许甚至造成损失。

财产保险利益

如果火灾或其他破坏**量毁坏了投保人的房屋，投保人将遭受重大经济损失，房屋所有人保险公司将对其进行赔偿。房主对该财产有保险利益；失去那套房子将给投保人带来灾难性的损失。这是合理的房主期待长寿的所有权的房子。因此，房主要为不可预见的事情造成损害的可能性投保。

投保人可以为自己的房子购买财产保险，但不能为街对面的房子购买。为邻居的房子购买房屋所有人保险会产生一种诱因，即对房子造成损害并收取保险金。适当的承保不会产生这样一种诱惑，这是一种道德风险，当事人有动机允许甚至影响损失。

赔偿原则与保险利益

赔偿原则认为，保险单应当对投保人的损失进行赔偿，但损失不应当对投保人进行奖惩。赔偿建议，保险公司应设计政策，以涵盖风险资产的价值适当。构思不当或设计不当的保单会产生道德风险，从而增加保险公司的成本，并将保费推高到投保人无法承受的水平。

保险利益的现实例子

保险利益在人寿保险中也是必要的，尽管情况并非总是如此。有些情况下，人们购买人寿保险的老熟人严格，因为他们预计该人即将死亡。人寿保险条例已经发展到要求保单持有人在被保险人死亡的情况下遭受经济损失的关系。困难可能包括直系亲属、远亲、浪漫伴侣、债权人和商业伙伴。人寿保险单的面值不得超过被保险人的人身价值；否则，就会违反赔偿原则，造成道德风险。

此外，在被保险人不知情的情况下，保险单也不可书写。2018年9月，加州一对夫妇被指控犯有三项保险欺诈罪，目的是获得100万美元的人寿保险福利。 丈夫和妻子，彼得和金为金先生的一个客户购买了人寿保险，并将金女士列为客户的受益人侄女。在第二份保单上，金女士作为投保人的妹妹出现。持牌保险代理人金先生在提交申请时也没有告知该公司，客户被诊断患有绝症。