什么是忍者贷款(a ninja loan)？

忍者贷款是一个俚语术语，指贷款人很少或根本没有试图核实申请人的偿还能力而向借款人发放的贷款。它的意思是“没有收入，没有工作，没有资产”，而大多数贷款人要求贷款申请人提供稳定的收入流或足够的抵押品的证据，忍者贷款忽略了验证过程。

忍者贷款在2008年金融危机之前更为普遍。危机过后，美国**颁布了新法规，以改善整个信贷市场的标准贷款做法，其中包括收紧发放贷款的要求。在这一点上，忍者贷款是罕见的，如果不是灭绝。

关键要点：

• 忍者（没有收入，没有工作，没有资产）贷款是一个术语，描述了贷款发放给借款人谁可能没有能力偿还贷款。
• 忍者贷款是在没有核实借款人资产的情况下发放的。
• 2008年金融危机后，美国**颁布新法规，改善标准贷款做法，忍者贷款基本消失。
• 一些忍者贷款提供有吸引力的低利率，随着时间的推移而增加。它们很受欢迎，因为它们可以很快获得，而且借款人不必提供文件。

忍者贷款如何运作

提供忍者贷款的金融机构根据借款人的信用评分做出决定，而不需要核实收入或资产，例如通过所得税申报表、支付存根、银行和经纪报表。借款人必须有一个超过一定的门槛信用评分合格。然而，由于忍者贷款通常是通过次级贷款机构提供的，因此他们的信用评分要求可能低于主流贷款机构，如大银行。

忍者贷款的结构各不相同。一些银行可能会提供一个有吸引力的低初始利率，并随着时间的推移而增加。借款人必须按照预定的时间偿还债务。未能支付这些款项可能导致贷款人采取法律行动收回债务，从而导致借款人的信用评分和未来获得其他贷款的能力下降。

忍者贷款的利弊

由于忍者贷款所需的文书工作很少，例如，与传统的住房抵押贷款或商业贷款相比，申请处理速度很快。他们的快速交付使他们吸引了一些借款人，特别是那些谁缺乏习惯的文件或不希望出示。

然而，这些贷款对贷款人和借款人来说都是非常有风险的。因为忍者贷款不需要抵押物的证据，它们没有任何资产的担保，如果借款人拖欠贷款，贷款人可以扣押这些资产。

忍者贷款对借款人和贷款人来说都是极其危险的。

忍者贷款对借款人来说也是有风险的，因为它们不受传统保守的银行承销惯例的约束，这种做法常常使双方都避免麻烦。可能会鼓励借款人发放超出其合理预期偿还金额的大额贷款，特别是如果他们将重点放在未来将上升的低入门利率上。

在高水平的贷款违约帮助引发2008年金融危机和中国许多地区房地产价格暴跌之后，**对放贷者实施了更严格的规定，使得贷款受到比以前更严格的监管，其中抵押贷款受到的影响最大。

2010年多德-弗兰克华尔街改革和消费者保**案为贷款和贷款申请制定了新的标准。新规定在很大程度上取消了忍者贷款，要求贷款人获得有关潜在借款人的更全面的信息，包括他们的信用评分和他们的就业和其他收入来源的书面证据。