借钱的最佳方式

借钱往往是成人生活中的一个事实。几乎每个人在某个时候都需要贷款。也许是为了一个新家。也许是大学学费。也许是为了创业。...

借钱往往是**生活中的一个事实。几乎每个人在某个时候都需要贷款。也许是为了一个新家。也许是大学学费。也许是为了创业。

不管你为什么要借钱，现在专业的融资方式多种多样。从传统的金融机构，如银行、信用合作社和金融公司，到互联网时代的创新，如点对点贷款（P2P）；从公共机构到你自己的401（k）计划。下面，我们将概述一些更受欢迎的贷款来源，解释它们是如何工作的，并回顾每种贷款来源的利弊。

关键要点

消费者有多种融资选择。
一般用途贷款人包括银行、信用合作社和金融公司。
点对点（P2P）贷款是一种将贷款人和借款人放在一起的数字选择。
信用卡可用于短期贷款，保证金账户可用于购买证券。
401（k）计划可能是最后的融资来源。

银行

银行是寻求借款的个人的传统资金来源。顾名思义，他们就是这样做的：他们吸收资金（存款），然后以融资产品的形式，比如抵押贷款和消费贷款，来分配这些资金。

尽管银行可能会对他们所吸收的存款支付一点利息，但他们对他们发放的贷款收取更高的利率。这个

银行提供多种贷款方式：抵押贷款产品、个人贷款、汽车贷款、建筑贷款和其他融资产品。它们还为那些希望以更优惠利率为现有贷款再融资的人提供了机会。

从银行借款的利弊

许多人发现与自己的银行做生意很容易。毕竟，他们在那里已经有了关系和账户。此外，当地分支机构通常有人员在场，回答问题并帮助处理文书工作。公证人也可以帮助客户记录某些商业或个人交易。此外，客户所写支票的副本也可通过电子方式获得。

从银行融资的缺点是银行手续费可能很高。事实上，一些银行因其贷款申请或服务费用高昂而臭名昭著。此外，银行通常为私人所有或股东所有。因此，它们是对那些个人的恩惠，而不一定是对个别客户的恩惠。

最后，银行可能会将您的贷款转售给另一家银行或金融公司，这可能意味着费用、利率和程序可能会经常发生变化，几乎不需要通知。

信用合作社

信用合作社是一个由其成员和使用其服务的人控制的合作机构。信用合作社通常倾向于包括某一特定团体、组织或社区的成员，而要想借款就必须属于这些团体、组织或社区。

从信用合作社借款的利弊

信用合作社提供许多与银行相同的服务。但它们通常是非盈利企业，这有助于它们以比商业金融机构更优惠的利率或更慷慨的条件放贷。此外，某些费用（如交易或贷款申请费）可能更便宜，甚至不存在。

最初，信用合作社的成员资格仅限于有“共同纽带”的人：他们是同一家公司的雇员或某个特定社区、工会或其他协会的成员。不过，在21世纪，许多信用合作社放松了限制，向公众开放了会员资格和产品。

不利的一面是，一些信用合作社只提供普通贷款，或者不提供一些大银行所提供的各种贷款产品。当然，你必须加入一个信用合作社，在那里开一个账户，然后你才能从那里借钱，尽管通常，你可以用一个非常小的数额。

点对点贷款（p2p）

点对点（P2P）借贷又称为社会借贷或众贷，是一种融资方式，使个人能够直接相互借贷，而无需银行或经纪人等机构中介。虽然它将中间人排除在流程之外，但与通过官方金融机构相比，它还需要更多的时间、精力和风险。

通过点对点贷款，借款人可以从个人投资者那里获得融资，这些个人投资者愿意以约定的利率将自己的钱借给他们。两者通过一个点对点的在线平台连接起来。借款人在这些网站上展示他们的个人资料，投资者可以在这些网站上对他们进行评估，以确定他们是否愿意冒险向此人提供贷款。

通过点对点借贷借贷的利弊

借款人可能会收到他们要求的全部金额，或者只是部分金额。对于后者，贷款的剩余部分可能由同行贷款市场中的一个或多个投资者提供资金。一笔贷款有多个来源是很典型的，每个来源每月都要还款。

对放贷者来说，这些贷款以利息的形式产生收入，利息通常可以超过通过储蓄账户和CDs等其他工具获得的利率。此外，贷款人每月收到的利息甚至可能比股票市场投资获得更高的回报。对于借款人来说，P2P贷款是一种另类融资渠道，如果他们无法获得标准金融中介机构的批准，那么P2P贷款尤其有用。他们通常得到比传统来源更优惠的利率或贷款条件。

不过，任何考虑使用点对点贷款网站的消费者都应该检查交易费用。与银行一样，这些网站可能收取贷款发放费、滞纳金和反扣支付费。

401（k）计划

如果你需要贷款，为什么不向自己借钱呢？大多数401（k）计划以及类似的基于工作场所的退休账户，如403（b）或457计划，允许员工以401（k）贷款的形式提取资金。

如果你年龄在59.5岁以下，永久性地从401（k）计划中提取养老金需要缴税和10%的罚款。但你可以通过401（k）贷款来避免这种情况，因为从技术上讲，你是在暂时取出资金。

大多数401（k）计划允许你借到账户中50%的资金，上限为50000美元，期限最长为5年。因为资金不提，只借，贷款是免税的。然后你逐步偿还贷款，包括本金和利息。

从401（k）计划借款的利弊

401（k）贷款的利率往往相对较低，可能比最优惠利率高出一个或两个百分点，这低于许多消费者为个人贷款支付的利率。另外，与传统的贷款不同，利息不归银行或其他商业贷款机构所有，而是归你所有。有人认为，由于利息会返还给你的账户，从401（k）基金借款的成本本质上是对你自己使用这笔钱的一种偿还。

而且，由于你为该计划贡献的资金在技术上是你的，因此也没有与贷款相关的承销或申请费用。

不过，请记住，仅仅因为你是自己的贷款人并不意味着你可以在还款方面马虎或懒惰。如果你没有按时付款，而国税局发现，你可能会被视为违约，你的贷款分类为分配（与税收和罚款到期）。

另一个重要的、长期的考虑因素是：如果你把钱从你的退休计划中剔除，你就失去了与免税利息复利的资金。此外，大多数计划都有一项规定，禁止您在偿还贷款余额之前进行额外供款。所有这些都会对你的窝蛋的生长产生不利影响。

所以，从你的401（k）账户借钱通常被视为最后的手段。当然，这不是一笔可以轻易承担的贷款。

信用卡

任何时候你使用信用卡，在某种意义上你就是在借钱：信用卡公司为你垫付给商家的钱，可以说，然后你偿还发卡行时，你的卡声明来了。但是信用卡不仅可以用来购买商品或服务，还可以用于实际资金。这叫预付现金。

信用卡借贷的利弊

如果个人短期内需要借少量的钱，用信用卡预付现金可能不是个坏主意。毕竟，没有申请费（假设你已经有卡）。对于那些在每个月底付清全部余额的人来说，信用卡可以作为贷款的来源，利率为0%。

另一方面，如果余额结转，信用卡可能会收取过高的利率（通常每年超过20%）。此外，信用卡公司通常只会向个人贷款或提供相对少量的资金或信贷。这对那些需要长期融资的人或那些希望进行巨额购买（比如新车）的人来说可能是一个不利因素。

最后，通过信用卡借太多的钱会降低你从其他贷款机构获得贷款或额外信贷的机会。

如果负责任地使用，信用卡是一个很大的贷款来源，但可能会造成不必要的困难，那些谁不知道成本。它们不被视为长期融资的来源。然而，对于那些快速需要资金并打算在短期内偿还借款的人来说，它们是一个很好的资金来源。

保证金账户

保证金账户允许经纪客户借钱投资证券。经纪账户中的资金或股权通常用作这笔贷款的抵押品。

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保证金

融资融券的利弊

保证金账户收取的利率通常优于或与其他资金来源保持一致。此外，如果保证金账户已经开立，而客户在该账户中拥有充足的权益，那么贷款就比较容易获得。

保证金账户主要用于投资，不是长期融资的资金来源。也就是说，一个拥有足够股本的个人可以用保证金贷款购买从汽车到住房的所有东西。但是，如果账户中证券的价值下降，经纪公司可以要求个人在短时间内提供额外的抵押品，或者冒着被**的风险。

最后，在市场低迷时期，那些延长了保证金期限的公司往往会经历更严重的损失，因为它们会产生利息费用，而且它们可能不得不满足追加保证金的要求。

公共机构

美国**或**赞助或特许的实体可能是一个极好的资金来源。例如，房利美是一个准公共机构，多年来一直致力于提高住房的可获得性和可负担性。

通过公共机构借贷的利弊

**或受赞助实体允许借款人在较长时期内偿还借款。此外，与私人资金来源相比，收取的利率通常是优惠的。

另一方面，从准公共机构获得贷款的文书工作可能令人望而生畏。而且，并非所有人都有资格获得**贷款。可能存在限制性收入和资产要求。例如，就某些房地美抵押贷款而言，个人收入必须等于或低于该地区的平均收入。

融资公司

金融公司，又名金融公司，是专门借款的机构。与银行或信用社不同，金融公司不接受存款或提供其他金融服务或产品（保险箱、信用卡、信用卡等）。他们只是例行公事地向需要资金的个人或企业发放贷款。就消费者而言，他们通常提供贷款来购买高价商品或服务，如汽车、主要电器或家具。有些专门研究医疗或保健费用。

虽然一些贷款机构提供长期贷款，但大多数金融公司专门从事短期贷款。他们通常与**商或更大的公司有联系，可以说是他们的融资部门。一些最知名的金融公司与丰田或通用汽车等特定汽车**商有关联，并提供汽车贷款或汽车租赁。

通过金融公司借款的利弊

金融公司通常提供有竞争力的利率，尽管这在很大程度上取决于你的信用评分和财务历史，与银行和其他贷款机构相比，总体费用可能较低。此外，审批过程通常完成得相当快。另外，还有一个便利因素，当金融公司与你要购买其产品的零售商或**商建立联系时。

然而，金融公司可能不会提供相同水平的****或提供额外的服务，如自动取款机。他们的贷款也往往有限。

同样重要的是要注意到，金融公司是由其经营所在的国家许可和监管的。它们不像银行和信用合作社那样受到联邦**的监督和规定。简言之，它们监管较少，在调整利率和修改条款方面有更多的自由。

借阅常见问题

什么是金融借款(borrowing in finance)？

借款是指从某个来源取得资金，并有一个正式的协议，即资金将在某一天偿还，通常按规定的定期分期偿还。大多数借入的资金都会产生利息，这意味着借款人会支付额外的金额，即他们借入的金额的一个百分比，作为对贷款人延长资金期限的补偿。

什么是借款类型(the types of borrowing)？

借款有多种形式，可以用不同的方式分类。大多数贷款要么是有担保的，这意味着它们由一项资产作担保，如果借款人违约，这项资产将被贷款人没收；或无担保，意味着他们没有抵押品。

常见的借款类型包括：

抵押贷款
个人贷款
信用卡预付款
产权贷款
发薪日贷款
银行透支

什么是借钱的好处(the advantages of borrowing money)？

当然，借钱的最大好处是，它给你机会获得你买不起的东西。它跳过了时间和储蓄的需要。人们常常借钱买一些他们永远买不到的东西，比如六位数的房子。

借钱通常也能更有效地使用你的钱。即使你有能力直接购买一些东西，把你所有的资金都用在里面也没有意义。借钱可以让你以不同的方式分散资金，或者进行各种各样的投资，这种做法在金融领域被称为杠杆。

如果你负责任地处理债务，全额偿还贷款并按时还款，借款也可以成为建立信用记录或提高信用评分的一种方式。

什么是最便宜的借钱方式(the cheapest way to borrow money)？

没有一种最便宜的方法可以借钱——各种各样的因素会影响你要付的利率——有些是基于贷款人/贷款类型，有些是基于你的情况。但一些更好的借钱方法包括：

个人贷款：特别是如果你有一个高信用评分（700或以上）。通过银行和信用合作社获得。
房屋净值贷款/信贷额度：有了这些，你把你的房子作为抵押品；根据房子的价值，你可以借到一定数量的钱。房屋净值贷款是指以固定利率借入固定金额的贷款，类似于抵押贷款；信用额度可以让你获得一定数额的资金，就像信用卡一样。利息可以免税。
信用卡：如果你看到一个提供0%的四月利率（或一个非常低的），抓住它；它可以是一种购买东西并逐渐还清的方式，实际上不支付利息。请记住，这些通常是针对特定时期的介绍性利率，因此务必在18个月内全额支付余额，或在任何时期。如果你想要钱在手，仔细检查交易是否适用于现金预付款。

什么是借钱的最佳场所(the best place to borrow money from)？

如果你不能去亲戚或朋友那里借钱，最好的借钱地方包括：

一家联邦存款保险公司保险的银行：它是许多不同融资的来源，从个人贷款到房屋净值贷款。第一站应该是任何你已经有账户或贷款的地方；现有客户通常有资格享受特殊的“关系”费率或交易。
信用合作社：再说一次，如果你已经在那里存入银行的话，可以加分。
在线贷款机构/银行：数字机构以较低利率的形式将他们在管理费用中节省的金额传递给你。他们通常也有简化的审批流程。一定要对贷款人进行尽职调查。
你自己的401（k）计划：401（k）贷款涉及从你的退休计划账户借款。因为这是一笔贷款，而不是取款，你就不会被征收税款或罚款。你付的利息很低，换言之，你把钱还回自己的账户。