什么是经验评级(an experience rating)？

经验评级是指被保险人经历的损失额与类似被保险人遭受的损失额之比。经验评级通常与工伤保险有关。用于计算经验修正系数。

关键要点

• 保险经验评级是指被保险人相对于类似被保险人所遭受的损失。 
• 经验评级有助于确定被保险人提出索赔的可能性。 
• 保险公司向风险投保人收取更高的保费，这也激励投保人改进风险管理做法。 
• 经验修正是根据以前的损失经验调整年度保费。

了解经验评级

保险公司密切关注他们承保的保单所带来的索赔和损失。这种评估包括确定特定类别的投保人是否更容易索赔，从而使公司投保的风险更大。

经验评级有助于保险公司确定特定投保人提出索赔的可能性。从这个意义上说，投保人过去的损失经验是用来确定未来的变化，保费收取的政策。一般来说，保险公司更容易确定与整个投保人类别相关的风险，但更难确定单个投保人的风险有多大。

例如，一家保险公司将研究一家大型建筑服务公司是否比类似规模的公司提出了更多的工人赔偿要求。如果索赔发生的频率超过预期，保险公司可以增加保费，以弥补增加的赔付预期。

通过向风险更高的投保人收取更高的保费，保险公司可以激励投保人改进其风险管理做法。例如，对于工人赔偿索赔而言，被认为是高风险的企业必须支付比低风险投保人更多的费用。但高风险投保人可以改善其安全程序和工作环境，以降低保费。经验评级通常基于最近一次保单到期前的三年。

如何使用经验评级

经验修正是根据以前的损失经验调整年度保费。例如，三年的损失经验通常用于确定工人赔偿政策的经验修正数。每年计算一次经验修正值。修饰符可以小于、大于或等于1。

一个修饰符意味着你的损失经验是你所在行业组的平均值。也就是说，您的亏损历史并不比其他类似业务好或坏。在这种情况下，你方的保险费很可能保持不变。如果你的修正值大于1，你的损失经验比你所在行业组的平均值还要糟糕。大于1的修正值将增加您在即将到来的保单期内的保费。同样，小于1的修饰符表示损失历史优于平均值。小于1的修饰符将实现溢价降低。