什么是财务健康(financial health)？

财务健康是一个用来描述个人财务状况的术语。财务健康有很多方面，包括你有多少储蓄，你为退休存了多少钱，你的收入有多少花在固定或非自由支配的开支上。

关键要点

• 个人财务状况和财务状况的稳定称为个人财务健康。
• 财务状况良好的典型迹象包括稳定的收入流动、罕见的支出变化、强劲的投资回报以及不断增长的现金余额。
• 为了改善你的财务状况，你需要评估你目前的资产净值，制定一个你可以坚持的预算，建立一个应急基金，并偿还你的债务。

了解财务状况

金融专家们为每个财务健康指标制定了粗略的指导方针，但每个人的情况是不同的。因此，花时间制定自己的财务计划是值得的，以确保你在实现目标的轨道上，并且在意外发生时不会让自己处于不适当的财务风险之中。

衡量你的财务状况

为了更好地了解自己的财务状况，问自己几个关键问题可能会有所帮助，将此视为对自己财务状况的自我评估：

• 你对突发事件有多大的准备？你有应急基金吗？
• 你的资产净值是多少？是积极的还是消极的？
• 你有生活中需要的东西吗？你想要的东西呢？
• 你认为你的债务有多高的利息，比如信用卡？是否超过50%？
• 你是否积极为退休储蓄？你是否觉得自己已经走上了实现长期目标的轨道？
• 无论是健康保险还是人寿保险，你有足够的保险吗？

财务状况如何决定

个人的财务健康状况可以用多种方法来衡量。一个人的储蓄和总资产净值代表了他们当前或未来可支配的货币资源。这些可能会受到债务的影响，比如信用卡、抵押贷款、汽车贷款和学生贷款。金融健康不是一个静态的数字，它是根据个人的流动性和资产，以及商品和服务价格的波动而变化的。

例如，一个人的工资可能保持不变，而汽油、食品、抵押贷款和大学学费的成本却在增加。尽管他们最初的财务状况良好，但如果他们不能跟上商品价格上涨的步伐，他们可能会失去地位，陷入衰退。

财务状况良好的典型迹象包括稳定的收入流动、罕见的支出变化、强劲的投资回报以及不断增长并有望继续增长的现金余额。

改善你的财务状况

为了改善你的财务状况，你必须首先认真、现实地看待你目前的状况。计算你的净资产，并找出你的立场。这包括拿走你所有的东西，比如退休账户、车辆和其他资产，并减去所有债务。

预算编制

然后你需要制定一个预算。在你的预算中，仅仅计划你将要花在哪里是不够的，但是仔细审视你已经花在哪里也是很重要的。有哪些地方可以减少开支？你不需要的定期订阅，比如有线电视？理解你的“需要”和你的“想要”是很偶然的。

使用电子表格或移动应用程序帮助制定预算。或者，使用经过时间检验的信封方法，为每个预算项目（如杂货）创建一个信封，并将分配的现金保存在相应的信封中。

预算和保持财务健康的关键之一是坚持你的预算，不管你是开始赚更多的钱还是带来更多的收入。生活方式蠕变，包括在你赚更多钱的同时花更多的钱，对你的财务健康是有害的。

应急基金

建立一个应急基金可以大大提高你的财务健康。该基金的目的是节省资金，随时可用于紧急情况，如汽车维修或失业。目标应该是在你的能源基金里有三到六个月的生活费。

债务

还清你的债务。使用雪崩或滚雪球方法。雪崩法建议尽可能多地支付利息最高的债务，同时支付所有其他债务的最低利息。与此同时，滚雪球建议你先把最小的债务余额拿出来，然后再逐步增加到最大的债务。各有利弊；选择一个最适合你的债务负担和你的理财偏好。

财务健康的规则和技巧

当谈到有效的个人理财时，保持你的财务健康并非易事。我们被生活困住了。不过，这里有一些快速的规则和提示，你可以遵循，以改善或保持良好的财务健康。

• 自动化您的账单支付和储蓄，也就是说，设置自动转账到储蓄帐户和自动支付您的所有账单。
• 总是寻找免费支票和免费帐户。
• 购买保险、电报或其他经常性费用。这包括您是否已经拥有这些项目。
• 使用预算方法，比如50/30/20，它说你应该把50%的钱花在需要上，30%的钱花在想要的东西上，把20%的收入省下来。这20%可能包括债务减少，如果你有高息债务。
• 尽量把住房支出（房租或抵押贷款）限制在不超过你收入的40%。
• 尽早和经常投资。也就是说，试着把你收入的10-15%直接存入退休账户。

企业财务健康

企业的财务健康状况可以通过可比因素来衡量，以评估公司作为持续经营企业的生存能力。例如，如果一家公司有收入，银行有现金，但却将其资源用于生产设备、办公场所、新员工和其他商业服务的新投资，这可能会对公司的长期财务健康和生存能力提出疑问。

如果花费更多的钱，对企业的整体稳定和潜在增长没有贡献，就会导致业务下滑，难以支付水电费和员工工资等常规开支。这可能迫使企业冻结或削减工资，以使公司有能力继续经营。