没有什么比发现自己负债累累更让人沮丧的了。不幸的是，这是许多消费者的一种体验，无论是用信用卡消费还是为新房融资。所以，如果你的银行账户里有一些多余的钱，你应该用它们提前还贷，对吗？

实际上，选择消除债务并不是那么明确。虽然有些贷款对一个人的财务状况有着固有的危害，但其他形式的信贷相对来说是良性的。当你考虑其他的方法，你可以花你多余的现金，它可能弊大于利，用它来支付比你每月最低限度。

关键要点

• 如果你有好几笔贷款或债务要偿还，决定先还清哪些贷款或债务可能是一项困难的任务。
• 试着优先考虑高息债务以及那些最会影响你的信用评分负面，如果你落后。
• 这种基于客观指标的优先顺序可能很难，因为人们在情感上越来越倾向于先偿还某些类型的更良性的债务，如住房抵押贷款或学生贷款。

现在要消除的债务

哪些贷款要先还清？嗯，有些债务应该尽快消除，比如信用卡债务。为什么？因为当你看信用卡债务时，数学是完全不同的，对许多消费者来说，信用卡债务的利率是两位数。处理信用卡余额的最佳策略是尽快把它们处理掉。

除了免除你的高额利息之外，放弃信用卡债务也可能提高你的信用评分。大约三分之一的FICO分数与你欠债权人的债务有关，循环信用卡余额对你的权重甚至超过了其他类型的债务。

通过降低你的“信用利用率”—你所欠的与你可用信用的关系，你可以提高你的分数，提高你获得真正需要的贷款的机会。一个好的经验法则是借款不超过总信贷额度的30%。如果你有大量的债务属于这一类，你可能需要考虑债务减免的选择。

另一种可能损害你财务状况的信贷形式是汽车贷款。虽然这些天的利率相当低，但这些贷款的期限可能是一个问题。根据益百利汽车的数据，汽车贷款的平均期限接近6年。这远远超出了大多数**商的基本保修期，因此，如果您的车辆发生了问题，而您仍有贷款余额，您可能会如履薄冰。

注销汽车债务也许是个好主意 当你还在保修期内的时候。

以后还债

我应该还清抵押贷款吗？哪些类型的债务更适合以后偿还？这些都是可以回答的问题大多数金融专家都同意学生贷款和抵押贷款属于上述范畴。这在一定程度上是因为，如果你提前还清贷款，一些抵押贷款会受到提前还款的惩罚。但也许更重要的考虑因素是这些贷款与其他形式的债务相比有多便宜。在低利率环境下尤其如此。

如今，许多房主要支付3.5%到4%的抵押贷款。 目前，许多针对本科生的联邦学生贷款也收取类似的利率，贷款利率为4.53%。

如果考虑到这两种贷款的利息通常都可以免税，那么这些利率就更便宜了。 假设你有一个30年期的抵押贷款，贷款的固定利率是4%。即使你没有其他利率更高的贷款，你也可能不想支付超过每月到期的最低金额。

为什么？因为你多余的钱可以用得更好。经济学家把这称为“机会成本”。即使你是极端保守的一方，把这些钱投资到一个多样化的投资组合中，你也有很大的机会从中获得超过4%的回报。

税收优惠账户

我们应该记住一句老话：过去的业绩不能保证将来的结果。当然，股票在短期内也会经历波动。但关键是，随着时间的推移，市场已显示出长期回报率远高于4%的趋势。

如果你把你的闲钱存入税收优惠的退休账户，如401（k）或传统的个人退休账户，投资你的闲钱的好处更大。那是因为你可以从应税收入中扣除你对这些账户的供款。

当你加速偿还学生贷款和抵押贷款时，你做的恰恰相反；你用税后的钱来减少免税利息。因此，尽管摆脱这些贷款可能有情感上的好处，但从纯粹的数学观点来看，这通常是没有意义的。

考虑建立一个紧急基金

虽然支付高利率贷款是一个重要的目标，但它不一定是你的首要任务。许多理财规划师建议，你的首要目标应该是建立一个应急基金，可以支付3到6个月的费用。

同样明智的做法是避免以牺牲退休账户为代价提前偿还贷款。除特殊情况外，提前从你的401（k）计划中提取资金将导致整个提取过程中10%的罚款。

放弃对雇主退休计划的供款同样危险，尤其是如果它提供了相应的供款。假设你的公司提供一个匹配的50美分，每一美元你投入到帐户，高达3%的工资。

在你达到目标之前，你每付一美元给贷款人，而不是你的401（k），你基本上就要扔掉你可能投资的三分之一（1.50美元总贡献的50美分）。只有当你提供了足够的资金，以充分利用所有匹配的资金，你应该支付超过每月最低付款额，甚至信用卡债务。

底线

有某些类型的债务，你应该尽快消除（除了牺牲雇主匹配税收优惠退休帐户）。但对于低利率贷款，包括学生贷款和抵押贷款，你通常最好把多余的现金转入税收优惠的投资账户。

如果你有足够的剩余来最大化你的个人退休账户和401（k）的允许年度供款，超过这个数额的任何额外现金应该进入一个定期投资账户，而不是用来偿还低息贷款。你最终会净赚更多的钱。