"I tell you Doris, he was making $150,000 a year and had been working at the same place for a decade and they wouldn't approve his loan! They told him straight up that no credit history means no loan—all because he didn't have a credit card."

它已经成为一个城市传奇，但随着房价的不断上涨和几乎每个人都需要进行抵押贷款，信用评级已变得更加重要。在本文中，我们将研究信用卡，它们与您的信用评级的关系，以及您可以对这两者做些什么。

塑料生活，太棒了

还有相当一部分人没有信用卡。根据2014年盖洛普调查，约29%的美国人甚至连一张信用卡都没有。然而，这并非常态。事实上，大多数人都有不止一张信用卡，而美国人平均有2.6张信用卡。在信用卡拥有者中，平均有3.7张信用卡。

对许多人来说，信用卡已经成为日常生活的一部分。那些没有他们的人，似乎被落在了后面，但这并不是完全正确的。信用卡最初的吸引力是能够在不携带现金的情况下购物（现金可能被盗）以及防止未经授权的购物。然而，如今，这些好处可以通过普通借记卡实现。信用卡正是在新的领域占据优势，特别是在网上购物。目前仍有一些购物网站运营着C.O.D.，但总的来说，这是一个塑料世界。

简言之，信用卡是不必要的，但它们是有用的。此外，如果普通人只使用信用卡进行网上购物，一张信用卡就足够了，而不是5张，或者10张。

信用卡复制

如你所知，信用卡繁殖迅速。前一分钟你的钱包里有了第一张信用卡，那是在你父母签字之前他们不会给你的，下一分钟你就会知道，你去过的每一家商店都有一张信用卡（加上三张你从没听说过的信用卡）。

信用卡的泛滥可能是历史上最成功的公关活动之一。有人决定改变信贷的定义，让消费者觉得赊购不像高息贷款，更像是增加可支配收入。

不幸的是，没有人告诉公众这一变化，许多消费者上当受骗，认为他们正在获得购买力时，他们签署了没有更多的债务。随着时间的推移，真相暴露了。信用卡公司非但没有放弃游戏，反而引入了专属福利，并钻入了听起来不祥的“信用评级报告”

因此，普遍的共识是，没有信用卡，你就没有信用评级；没有信用评级，你就无法获得贷款；没有贷款，你就买不到房子、汽车或平板高清电视；没有这些，你就一贫如洗，无家可归，比死还要惨。

更进一步说，如果一张信用卡给你一个信用记录，从而信用评级，20张信用卡不会给你信用评级的20倍吗？这似乎合乎逻辑，但不幸的是，事实并非如此。

巨大的鸿沟

银行和信用卡公司对信用卡泛滥持不同意见。对银行来说，只要定期支付定金，信用卡就可以了。有一些信用卡是可以超越的，但其中一些信用卡最好是零余额，其余的应该是这样。对银行来说，拥有许多信用卡是一个坏兆头，这通常意味着一场潜在的金融危机正在形成，即使它们的余额都为零。

如果一个潜在客户有那么多诱人的轻松（高息）信贷来源，银行就会开始怀疑，当筹码下降时，哪种债务会被优先考虑，贷款人是否有可能处理所有不同的付款。然而，这并不能阻止银行自己发行信用卡毕竟，钱就是钱，信用卡给他们的利率回报是他们在正常贷款中永远得不到的。

相比之下，信用卡公司喜欢那些只要支付利息就有余额的客户。如果您只支付利息，并继续在您的卡余额，您可能会提供一个信用额度增加或另一张卡。对于信用卡公司来说，你所欠的金额比你定期支付利息更重要。商店发行的信用卡甚至都不会被罚款一分。他们发行小额债务套餐，比如说每张卡500美元，更关心的是让一个临时客户转为一个固定的客户，而支付的利息是锦上添花。最好不要用购物卡，否则，就不要在一个月到另一个月之间带上任何余额。

破解信用评级代码

银行希望看到一个定期支付利息并减少本金的潜在借款人。信用卡可以很好地反映潜在借款人是否能够偿还所要求的债务。

但信用卡只是你整体信用评级的一部分。如果你有学生贷款，汽车贷款，家具贷款，房屋贷款等，这些也将成为你的信用报告的一部分。如果你及时偿还这些贷款，这将对你有利。稳定的收入也是决定你是否有资格获得贷款的关键因素。你可以拥有世界上最好的信用，但如果没有固定收入，你通常会陷入困境。

如果你的信用卡是你信用记录的重要组成部分，那么你可以做一些事情来提高你的信用评级。首先，你需要保持你的信用负债率尽可能低，在你所有的卡低于50%肯定，但低于30%将是理想的。而且，一旦你找到了一张你喜欢的低息卡，就把它留着吧。信用卡，你有最长的历史，定期付款将有助于你的评级。付清并取消给你带来麻烦的卡。

如果你在一张卡上的余额超过了50%，并且准备进行信用报告，那么最好将余额在两张卡之间分开。这将提高你的负债率增加你的可用信贷相比，你有多少债务。基本上，你是把债务放在一个更大的盒子里，以使它看起来更小。这个策略在一定程度上有效。取决于债权人的态度，你将达到一个临界点，你打开多少张卡来降低你的债务比率，这在你的记录中反映得比债务比率本身更糟糕。

结论

你的信用评级只是决定你是否获得贷款批准的一部分，而信用卡只是信用评级的一部分。像将一张卡上的高余额分成两张这样的事情是有道理的，但是如果你持有太多的卡上的债务过多，你就必须用最少的利息将你的信用卡还款合并，并去掉一些本金。或者，假设你有能力获得批准，使用灵活的贷款工具，如信用额度，每月结清你的卡。这将给你一个更好的利率，并消除了忘记支付特定卡首付的风险。巩固和消除债务是最好的方式来提高你的信用评级有一个良好的收入和良好的财政秩序是获得贷款批准的最佳方式。有信用卡不能代替这一点。