在某些情况下,用401(k)计划中的钱还债是有意义的。但你也会减少你的退休储蓄,因此值得权衡利弊,同时考虑一些可能更可取的替代方案。
从401(k)计划中提取资金的规则取决于你的年龄和你拥有的401(k)类型:传统的401(k)或Roth 401(k)。它们也可以取决于你的特定计划允许什么。
如果你在59岁之前从401(k)计划中提取资金½, 这通常被认为是提前或提前退出,并受到所得税和10%的提前退出罚款(如果你的计划允许的话,10%的罚款还有一些例外,这就是所谓的困难退学。这些费用包括支付医疗费、买房、支付合格的高等教育费用,或者如果你已经成为永久性的和完全的残疾人。)
假设你从401(k)中拿出45000美元来还债。首先,你将面临4500美元的提前退市罚款。除此之外,你还需要缴纳45000美元的所得税。例如,如果你是单身,而你的其他应税收入是100000美元,那么你提取的45000美元将按24%或10800美元的税率纳税(截至2021年)。
因此,总共,你的45000美元提款将花费你15300美元,剩下29700美元用于偿还债务。
一旦你到了59岁½, 你将不再受到10%的罚款,虽然你仍然需要为你的提款支付所得税的情况下,传统的401(k)。如果您的401(k)是指定的Roth 401(k),并且您已经拥有它至少五年了,那么您的取款将是免税的。
使用与上面相同的例子,从传统的401(k)中提取45000美元将花费10800美元的税款,剩下34200美元。
有了Roth 401(k),你就有了全部45000美元来还债。
当然,不管是哪种类型的401(k),你为退休储蓄的钱都会少得多。
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Altfest个人财富管理公司(Personal Wealth Management)财务规划董事总经理、首席财务官、首席财务官保罗•帕拉佐(Paul Palazzo)表示,在某些情况下,从401(k)中提取一部分现金,以18%至20%的利率偿还贷款(或信用卡)可能是有益的。
对于利率较低的债务,如住房抵押贷款或学生贷款,采取401(k)提取,同时支付所得税和可能的10%罚款,将没有什么财务意义。
当你考虑到你要牺牲45000美元的退休储蓄,再加上他们未来的收入时,这一点尤其正确。
幸运的是,还有一些选择。
如果你的雇主允许,401(k)贷款可能比401(k)提款更好。
有很多方法可以减少你的债务和利息,你支付他们。以下是一些:
SJK Financial Planning LLC的首席财务官韦斯·香农(Wes Shannon)说:“如果一个人有高息债务,而且还在工作,我建议他考虑用401(k)贷款来偿还债务,偿还贷款就是把利息存入你的账户。所以你从给别人付高额利息变成给自己付较低的利息。”
当然,401(k)计划贷款有自己的一套规则。首先,你的计划必须允许他们。如果允许贷款,则贷款限额为(a)10000加元或您的既得账户余额的50%,或(b)50000加元,以较小者为准。例如,如果你的401(k)计划中有30000美元,你最多可以借15000美元。
一般来说,401(k)贷款必须在五年内还清(尽管如果目的是买房,你的还款期可能更长)。如果你辞掉工作,那么你就得更早偿还贷款。你不偿还的任何款项都可能被征税和罚款,就好像你提取了钱一样。
不过,如果你有能力偿还贷款,那么你将恢复你的退休帐户的价值。相反,取款时,你不能把钱放回去。一旦它消失了,它就永远消失了。
一般来说,在你真正退休之前,最好不要动你的退休账户,也不要把它们当作万能的存钱罐。
“当你从退休账户取钱时,很容易在将来重复这种行为。重要的是要考虑到你的退休帐户不受限制,直到退休。当然,撤回这些资金是可能的,但这并不明智,”创新咨询集团(Innovative Advisory Group)财富经理柯克•奇肖姆(Kirk Chisholm)表示。
...,或50岁及以上的补缴供款7000美元。 通常来说,向你的401(k)账户缴纳足够的钱,以从你的雇主那里获得最大的对等供款是有意义的。但在那之后,加入个人退休账户可以为你提供更多的投资选择,可能比你的401(k)费...
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...或者,至少对计划的大部分资产来说是这样。但是,如果你的401(k)计划包括了你将要离开的公司的公开持有的股票,你不应该自动将这些资产转移给个人退休账户。相反,将股票转移到经纪账户并立即支付至少一部分税款可...