在某些情況下，用401（k）計劃中的錢還債是有意義的。但你也會減少你的退休儲蓄，因此值得權衡利弊，同時考慮一些可能更可取的替代方案。

關鍵要點

• 如果你在59歲之前從401（k）計劃中取錢½, 一般來說，你要繳納所得稅，外加10%的罰款。
• 59歲以後½, 你只需繳納所得稅，除了可以免稅的Roth 401（k）。
• 一旦你從401（k）計劃中提取了錢，你就不能再放回去了。
• 有許多替代401（k）提款償還債務，包括401（k）貸款。

401（k）提款規則

從401（k）計劃中提取資金的規則取決於你的年齡和你擁有的401（k）型別：傳統的401（k）或Roth 401（k）。它們也可以取決於你的特定計劃允許什麼。

59歲以前退出½

如果你在59歲之前從401（k）計劃中提取資金½, 這通常被認為是提前或提前退出，並受到所得稅和10%的提前退出罰款(如果你的計劃允許的話，10%的罰款還有一些例外，這就是所謂的困難退學。這些費用包括支付醫療費、買房、支付合格的高等教育費用，或者如果你已經成為永久性的和完全的殘疾人。）

假設你從401（k）中拿出45000美元來還債。首先，你將面臨4500美元的提前退市罰款。除此之外，你還需要繳納45000美元的所得稅。例如，如果你是單身，而你的其他應稅收入是100000美元，那麼你提取的45000美元將按24%或10800美元的稅率納稅（截至2021年）。

因此，總共，你的45000美元提款將花費你15300美元，剩下29700美元用於償還債務。

59歲後退出½

一旦你到了59歲½, 你將不再受到10%的罰款，雖然你仍然需要為你的提款支付所得稅的情況下，傳統的401（k）。如果您的401（k）是指定的Roth 401（k），並且您已經擁有它至少五年了，那麼您的取款將是免稅的。

使用與上面相同的例子，從傳統的401（k）中提取45000美元將花費10800美元的稅款，剩下34200美元。

有了Roth 401（k），你就有了全部45000美元來還債。

當然，不管是哪種型別的401（k），你為退休儲蓄的錢都會少得多。

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用你的401（k）還債是有意義的

你應該用401（k）來還債嗎？

Altfest個人財富管理公司（Personal Wealth Management）財務規劃董事總經理、首席財務官、首席財務官保羅•帕拉佐（Paul Palazzo）表示，在某些情況下，從401（k）中提取一部分現金，以18%至20%的利率償還貸款（或信用卡）可能是有益的。

對於利率較低的債務，如住房抵押貸款或學生貸款，採取401（k）提取，同時支付所得稅和可能的10%罰款，將沒有什麼財務意義。

當你考慮到你要犧牲45000美元的退休儲蓄，再加上他們未來的收入時，這一點尤其正確。

幸運的是，還有一些選擇。

重要

如果你的僱主允許，401（k）貸款可能比401（k）提款更好。

減少債務的替代（更好）方法

有很多方法可以減少你的債務和利息，你支付他們。以下是一些：

• 與信用卡公司協商利率。如果你有良好的信用，那麼你就可以把利率降低幾個百分點。
• 將信用卡餘額轉入低息信用卡。很多餘額轉賬信用卡都有促銷期，期間收取0%的利息，但要註意轉賬費用。
• 如果你有私人學生貸款，考慮合併成一個貸款利率較低，如果你的信用改善，因為你第一次借款。
• 用401（k）貸款代替取款。

SJK Financial Planning LLC的首席財務官韋斯·夏農（Wes Shannon）說：“如果一個人有高息債務，而且還在工作，我建議他考慮用401（k）貸款來償還債務，償還貸款就是把利息存入你的賬戶。所以你從給別人付高額利息變成給自己付較低的利息。”

當然，401（k）計劃貸款有自己的一套規則。首先，你的計劃必須允許他們。如果允許貸款，則貸款限額為（a）10000加元或您的既得賬戶餘額的50%，或（b）50000加元，以較小者為準。例如，如果你的401（k）計劃中有30000美元，你最多可以借15000美元。

一般來說，401（k）貸款必須在五年內還清（儘管如果目的是買房，你的還款期可能更長）。如果你辭掉工作，那麼你就得更早償還貸款。你不償還的任何款項都可能被徵稅和罰款，就好像你提取了錢一樣。

不過，如果你有能力償還貸款，那麼你將恢復你的退休帳戶的價值。相反，取款時，你不能把錢放回去。一旦它消失了，它就永遠消失了。

底線

一般來說，在你真正退休之前，最好不要動你的退休賬戶，也不要把它們當作萬能的存錢罐。

“當你從退休賬戶取錢時，很容易在將來重覆這種行為。重要的是要考慮到你的退休帳戶不受限制，直到退休。當然，撤回這些資金是可能的，但這並不明智，”創新諮詢集團（Innovative Advisory Group）財富經理柯克•奇肖姆（Kirk Chisholm）表示。