什么是现金价值人寿保险(cash value life insurance)？

现金价值人寿保险是一种以现金价值储蓄为特征的永久性人寿保险。投保人可以将现金价值用于许多目的，例如贷款或现金来源或支付保单保费。

关键要点

• 现金价值人寿保险比定期人寿保险贵。
• 与定期人寿保险不同的是，现金价值保险单在特定年限后不会到期。
• 用现金价值人寿保险单借款是可能的。 

1:27

现金价值人寿保险

现金价值人寿保险如何运作

现金价值保险是永久性人寿保险，因为它为投保人的生命提供保险。传统上，由于现金价值因素的存在，现金价值人寿保险的保费要高于定期人寿保险。大多数现金价值人寿保险单要求支付固定水平的保费，其中一部分用于支付保险成本，其余部分存入现金价值账户。

人寿保险的现金价值可获得适度的利率，累积收益可递延税款。因此，人寿保险的现金价值将随着时间的推移而增加。随着寿险现金价值的增加，保险公司的风险降低，因为累积的现金价值抵消了部分保险责任。

现金价值人寿保险实例

考虑一份有25000美元死亡抚恤金的保单。保单没有未偿贷款或事先提现，累计现金价值为5000元，投保人死亡后，保险公司全额给付死亡抚恤金25000元，现金价值中收取的款项现在是保险人的财产。因为现金价值是5000美元，保险公司的实际负债成本是20000美元（25000-5000美元）。

一生, 可变寿命, and 宇宙生命 insurance are all examples of cash value life insurance.

现金价值人寿保险的利弊分析

现金价值部分作为投保人的生活福利，他们可以从中提取资金。寿险净现金价值是指投保人或其受益人在保险公司扣除其费用或保单所有权期间发生的任何费用后所剩余的金额。获取资金有几种选择。对于大多数保单，允许部分退保或退保，但这会减少死亡抚恤金。

所得税递延，直到从保单中提取并分配。收入一经分配，即按投保人的标准税率征税。一些政策允许无限制提款，而另一些政策则限制在一个期限或日历年内可以提取多少提款。一些政策限制了可用于清除的金额（例如，最低500美元）。

大多数现金价值人寿保险安排允许从现金价值贷款。与任何其他贷款一样，发行人将对未偿本金收取利息。如果投保人在全额偿还贷款前死亡，未偿贷款金额将按一美元对一美元减少死亡抚恤金。一些保险公司要求偿还贷款利息，如果未付，他们可以从剩余现金价值中扣除利息。

现金价值也可用于支付保单保费。如果有足够的金额，投保人可以停止自付保费，让现金价值账户支付保费。