什么是紧急基金(an emergency fund)？

“应急基金”一词是指人们在经济困难时可以使用的资金。紧急基金的目的是通过建立一个安全网来改善财政保障，这一安全网可用于支付意外开支，如疾病或重大房屋维修。应急基金中的资产往往是现金或其他高流动性资产。这就减少了你要么从高息债务选项（如信用卡或无担保贷款）中提款，要么通过动用退休基金来破坏你未来的安全感。

关键要点

• 应急基金是未来灾难和/或意外开支的财务安全网。
• 紧急基金通常应该有三到六个月的费用，尽管这种流行病已经导致一些专家建议最多一年的费用。
• 个人应将其应急资金存放在易于获取和清算的账户中。
• 储户可以利用退税和其他意外之财来积累资金。

了解应急资金

当你把准备在经济困难时期使用的钱存起来时，你就建立了一个应急基金。这包括失业、病痛、房屋或汽车大修，更不用说2020年COVID-19流感大流行造成的那种重大国家危机了。

应急基金的最佳规模取决于许多因素，包括你的财务状况、开支、生活方式和债务。许多理财顾问建议储蓄足够的钱来支付三到六个月的开销，这可以帮助你度过一个温和的医疗账单或短期失业。

然而，一些专家认为应该有更大的缓冲。例如，著名金融大师苏泽奥曼（suzeorman）建议设立一个应急基金，可以处理多达8个月的支出。而她早在COVID-19到来之前就提出了这一论点，这清楚地提醒人们，经济衰退可能是多么突然和深刻。

个别情况可能会决定你所能接受的具体储蓄水平。例如，一个没有孩子的成年人可能满足于支付三个月的费用，而整个家庭的唯一养家糊口者可能想要足够支付半年或更长的费用。研究表明，许多美国人远远低于推荐的范围。事实上，美联储2019年的一项调查发现，只有63%的美国人有能力用现金或其等价物支付400美元的开支。

如果你过着一份又一份的生活，你可能想从一个更温和的目标开始，比如把你净收入的2%投入一个雨天基金，每隔几个月慢慢提高你的捐款率。即使是一个适度的安全网也能为你赢得一点时间，以防你面对一场无法预料的金融危机。

把你的资金用于偶然或琐碎的目的是很有诱惑力的，所以确保你不要把这些资源用于实际紧急情况以外的任何目的。

如何建立应急基金

尽早开始是建立应急基金的关键，因为它可以帮助你在以后的生活中建立一个应对突发事件的舒适缓冲。启动应急基金相对容易。这里有两个简单的方法开始储蓄。

• 每月从你的工资中留出一笔可观的数额。计算你所期望的时期的生活费用，并把它作为你的应急基金的目标。然后你可以转移你的一部分薪水也许通过设置一个自动转账到该帐户每月。一旦资金建立起来，为长期或其他目标投资额外的储蓄，比如抵押贷款的首付。一旦你把退休储蓄用光了，这些钱就会进入一个风险和回报都更高的投资账户。
• 省下你的退税。你可能会觉得退税或**计划支票是可自由支配支出的额外资金。相反，考虑把它转移到你的应急基金，给你一个额外的财政缓冲。

你可能想把你的应急基金停在一辆车上，如果突然出现财务需求，可以很容易地进行清算。虽然将现金存入储蓄账户可能是最安全的方法，但也有其他相对安全的方法来存储应急基金的一部分，从而提供更大的生息潜力。其中包括高息储蓄账户、货币市场账户和无罚息存单（CDs），如果储户需要在到期日前取出资金，CDs不收取费用。在紧急情况下，您可以使用所需的访问权限，但不会招致与其他车辆（如经纪账户）相关的费用和时间延迟。

在投资股票等波动性较大的投资工具之前，你可能需要建立一个应急基金。后者提供了比现金和现金等价物更大的长期增长潜力，但正如冠状病毒危机清楚表明的那样，一旦经济衰退，它们的价值可能会突然下降。如果那一刻你需要开发它们，你可能会失去更多的价值。紧急基金保护你的投资组合免受这种风险。

帮助员工节省开支

由于金融不稳定对生产力和退休保障的影响，一些主要雇主推出了鼓励紧急储蓄的计划。以下是来自三大公司的节目样本。

• Truist金融公司。通过Truist Momentum计划，SunTrust和BB&T银行的母公司向完成八部分金融教育计划的员工提供750美元，然后开设并资助一个紧急储蓄账户。据公司发言人迈克·麦考伊（Mike McCoy）说，截至2021年3月，已有超过21300名员工毕业。
• 列维·施特劳斯。这家服装品牌通过其红牌基金会向每小时工作的员工提供多达240美元的配套资金，这些员工将在6个月内向自己的储蓄账户缴纳符合条件的缴款。员工将自己的银行账户链接到公司的在线平台时，还可以获得20美元的奖金。
• 审慎的。保诚（Prudential）管理的退休计划可以让员工将部分工资转移到储蓄账户，鼓励他们建立一个金融安全网。保诚（Prudential）的莫尼克•弗里曼（moniquefreeman）称，截至2020年9月，超过2200名工人拥有一笔余额，平均贡献率为4.1%。

应急基金示例

下面是一个假设的例子，展示了如何建立一个应急基金。假设一对已婚夫妇每月有5000美元的开销，包括他们的抵押贷款、食物账单、汽车费和其他必要的支出。按照三个月的规定，这对夫妇至少需要留出1.5万美元（6个月3万美元，8个月4万美元）来解决任何意外的经济负担。