什么是发薪日贷款(a payday loan)？

发薪日贷款是指贷款人根据收入发放高息信贷的短期借款。它的本金通常是你下一次工资的一部分。发薪日贷款对短期即时信贷收取高额利率。它们也被称为“现金预付”贷款或“支票预付”贷款。

关键要点

• 发薪日贷款是向消费者提供的短期高息贷款。
• 发薪日贷款通常是基于你的收入，你通常必须提供一个支付存根申请时。
• 多年来出台了一系列法律来规范高收费和高利率。

了解发薪日贷款

发薪日贷款向借款人收取高额利息，而且不需要任何抵押品，使其成为一种无担保的个人贷款。这些贷款可能被视为掠夺性贷款，因为它们有极高的利息，不考虑借款人的偿还能力，并且有向借款人收取额外费用的隐性条款。因此，它们可能为消费者**债务陷阱。如果你正在考虑发薪日贷款，你可能想先看看更安全的个人贷款替代品。

获得发薪日贷款

发薪日贷款提供商通常是拥有实体店的小型信贷商户，允许现场信贷申请和审批。一些发薪日贷款服务也可以通过网上贷款人。

要完成发薪日贷款申请，您必须提供雇主提供的工资存根，显示您当前的收入水平。发薪日贷款人通常根据借款人预计短期收入的百分比来确定贷款本金。许多人还将借款人的工资作为抵押。贷款人通常不会进行全面的信用检查，也不会考虑你偿还贷款的能力。

在美国，截至2020年，已有13个州和哥伦比亚特区禁止发薪日贷款。

发薪日贷款利息

发薪日贷款人的年利率（APR）高达780%，平均贷款利率接近400%。大多数州都有高利贷法，将利息限制在5%到30%之间；然而，发薪日贷款人属于免税范围，允许他们的高利息。由于这些贷款符合许多国家贷款漏洞的条件，借款人应该小心。有关这些贷款的法规由各州管辖，亚利桑那州、阿肯色州、康涅狄格州、佐治亚州、马里兰州、马萨诸塞州、新泽西州、新墨西哥州、纽约州、宾夕法尼亚州、北卡罗来纳州、佛蒙特州和西弗吉尼亚州以及哥伦比亚特区共有13个州禁止任何形式的发薪日贷款。

例如，在加州，发薪日贷款人可以对100美元的贷款收取4月14日459%的费用。这些贷款的财务费用也是一个需要考虑的重要因素，因为平均费用是每100美元贷款15美元。

尽管《联邦真实贷款法》要求发薪日贷款人披露其财务费用，但许多人忽视了成本。大多数贷款期限为30天或更短，帮助借款人偿还短期债务。这些贷款的贷款金额通常在100美元到1000美元之间，500美元是常见的。这些贷款通常可以展期支付额外的财务费用，许多高达80%的借款人最终成为回头客。

随着2008年金融危机后贷款法的颁布，为消费者创造了一个更透明、更公平的贷款市场，一些针对发薪日贷款人的法庭案件已经提交。如果你正在考虑申请发薪日贷款，那么个人贷款计算器是决定你能负担得起哪种利率的重要工具。

努力规范发薪日贷款

2017年，在奥巴马**的领导下，消费者金融保护局（CFPB）在局长理查德·科德雷（Richard Cordray）的领导下，对发薪日贷款人进行了监管，通过了保护消费者免受Cordray所说的“债务陷阱”影响的规定。这些规定包括一项强制性的承销条款，要求贷款人在贷款发放前评估借款人偿还贷款的能力，并仍然支付日常生活费用。该规定还要求贷款人在试图从借款人的银行账户收款前提供书面通知，并进一步要求在两次尝试借记账户均未成功后，未经借款人允许，贷款人不得再次尝试。这些规定于2016年首次提出，并将于2019年生效。

2019年2月，时任特朗普管理局的CFPB发布了撤销强制性承销条款的拟议规则，并推迟2017年规则的执行。2019年6月，CFPB发布了一项最终规则，推迟2019年8月合规日期，2020年7月7日，CFPB发布了一项最终规则，撤销强制承销准备金，但保留了支付日贷款人多次试图从借款人银行账户中收取款项的限制。在拜登**的领导下，CFPB的新领导层很可能再次对发放工资日贷款采取更严格的规定。