什麼是發薪日貸款(a payday loan)？

發薪日貸款是指貸款人根據收入發放高息信貸的短期借款。它的本金通常是你下一次工資的一部分。發薪日貸款對短期即時信貸收取高額利率。它們也被稱為“現金預付”貸款或“支票預付”貸款。

關鍵要點

• 發薪日貸款是向消費者提供的短期高息貸款。
• 發薪日貸款通常是基於你的收入，你通常必須提供一個支付存根申請時。
• 多年來出臺了一系列法律來規範高收費和高利率。

瞭解發薪日貸款

發薪日貸款向借款人收取高額利息，而且不需要任何抵押品，使其成為一種無擔保的個人貸款。這些貸款可能被視為掠奪性貸款，因為它們有極高的利息，不考慮借款人的償還能力，並且有向借款人收取額外費用的隱性條款。因此，它們可能為消費者**債務陷阱。如果你正在考慮發薪日貸款，你可能想先看看更安全的個人貸款替代品。

獲得發薪日貸款

發薪日貸款提供商通常是擁有實體店的小型信貸商戶，允許現場信貸申請和審批。一些發薪日貸款服務也可以透過網上貸款人。

要完成發薪日貸款申請，您必須提供僱主提供的工資存根，顯示您當前的收入水平。發薪日貸款人通常根據借款人預計短期收入的百分比來確定貸款本金。許多人還將借款人的工資作為抵押。貸款人通常不會進行全面的信用檢查，也不會考慮你償還貸款的能力。

在美國，截至2020年，已有13個州和哥倫比亞特區禁止發薪日貸款。

發薪日貸款利息

發薪日貸款人的年利率（APR）高達780%，平均貸款利率接近400%。大多數州都有高利貸法，將利息限制在5%到30%之間；然而，發薪日貸款人屬於免稅範圍，允許他們的高利息。由於這些貸款符合許多國家貸款漏洞的條件，借款人應該小心。有關這些貸款的法規由各州管轄，亞利桑那州、阿肯色州、康涅狄格州、佐治亞州、馬裡蘭州、馬薩諸塞州、新澤西州、新墨西哥州、紐約州、賓夕法尼亞州、北卡羅來納州、佛蒙特州和西弗吉尼亞州以及哥倫比亞特區共有13個州禁止任何形式的發薪日貸款。

例如，在加州，發薪日貸款人可以對100美元的貸款收取4月14日459%的費用。這些貸款的財務費用也是一個需要考慮的重要因素，因為平均費用是每100美元貸款15美元。

儘管《聯邦真實貸款法》要求發薪日貸款人披露其財務費用，但許多人忽視了成本。大多數貸款期限為30天或更短，幫助借款人償還短期債務。這些貸款的貸款金額通常在100美元到1000美元之間，500美元是常見的。這些貸款通常可以展期支付額外的財務費用，許多高達80%的借款人最終成為回頭客。

隨著2008年金融危機後貸款法的頒佈，為消費者創造了一個更透明、更公平的貸款市場，一些針對發薪日貸款人的法庭案件已經提交。如果你正在考慮申請發薪日貸款，那麼個人貸款計算器是決定你能負擔得起哪種利率的重要工具。

努力規範發薪日貸款

2017年，在奧巴馬**的領導下，消費者金融保護局（CFPB）在局長理查德·科德雷（Richard Cordray）的領導下，對發薪日貸款人進行了監管，透過了保護消費者免受Cordray所說的“債務陷阱”影響的規定。這些規定包括一項強制性的承銷條款，要求貸款人在貸款發放前評估借款人償還貸款的能力，並仍然支付日常生活費用。該規定還要求貸款人在試圖從借款人的銀行賬戶收款前提供書面通知，併進一步要求在兩次嘗試借記賬戶均未成功後，未經借款人允許，貸款人不得再次嘗試。這些規定於2016年首次提出，並將於2019年生效。

2019年2月，時任特朗普管理局的CFPB釋出了撤銷強制性承銷條款的擬議規則，並推遲2017年規則的執行。2019年6月，CFPB釋出了一項最終規則，推遲2019年8月合規日期，2020年7月7日，CFPB釋出了一項最終規則，撤銷強制承銷準備金，但保留了支付日貸款人多次試圖從借款人銀行賬戶中收取款項的限制。在拜登**的領導下，CFPB的新領導層很可能再次對發放工資日貸款採取更嚴格的規定。