离婚是你一生中最难、最难看的事情之一。伴随着这一过程而来的情绪和家庭动荡，往往会因金融问题和资产分割之争而加剧，这些资产包括不动产和实物财产、货币和投资。

退休计划和养老金通常是夫妻双方的关键资产，大多数情况下，如果没有工作的配偶不能从前伴侣那里得到任何东西，他们就没有任何储蓄。但是你能做些什么来保护你的资产呢？如果你面临这个不幸的困境，你可以做些什么来确保你的退休储蓄或福利权利不会丢失。

关键要点

• 退休 计划和 养老金 通常是离婚判决的关键资产。
• 从退休账户中取出的债务算作50%的负债。
• 与你的账户保管人沟通，确保你在配偶的账户上被列为幸存者。
• 建立婚前协议可能有助于在婚前分离资产。

提前计划

你需要做的第一件也是最明显的事情就是提前制定一个计划。没有人愿意承认不可避免的事情会发生。但让我们现实一点，没有什么是永恒的，有时，这包括关系。保持你和你配偶之间的交流永远不会有伤害，即使是关于一个你不一定想提及的话题。

确保你们双方都决定如何分割你们的财产，以防你们结束你们的关系并提出离婚。**发布的法令文件可以帮你做到这一点，它应该有助于确定你的退休资产将如何分配。为了确保事情保持友好，请联系专业的财务和/或法律人员，以确保您的法令协议保持完整。

学习你退休计划的规则

保护你的退休资产的第一步是了解管理你的计划、账户和养老金支付的规则。大多数计划和账户都有具体的程序，在划分退休资产时必须遵循这些程序。不遵守这些指示可能会导致没收部分或全部资产，即使这些资产是在离婚判决书中给予你的。

例如，节俭储蓄计划——一项针对联邦雇员和军警部门成员的固定缴款计划——要求明确说明计划资产的划分，并在离婚法令中直接称为TSP余额。根据《合格家庭关系令》（QDRO）规则，夫妻双方之间的口头协议不足以处理展期。

离婚判决书本身必须在文件或其附录中的某个地方说明“配偶有权获得参与者的TSP余额的X%”。如果没有，参与者的配偶将什么也得不到，不管是否有其他协议。

连带责任

退休计划中所欠的任何债务通常也被视为连带债务。例如，如果参与者配偶从其200000美元401（k）计划中获得50000美元贷款，则可以根据计划中的剩余余额计算50-50的分割，除非离婚法令明确规定必须在分割前偿还贷款。

养老金计划和配偶福利

个人退休账户和固定缴款计划的划分通常是一个相对简单的过程。无论是离婚法令本身还是QDRO都被用来将账户余额从一方转移到另一方，作为一种滚动。在许多情况下，分配有保障的养老金支出可能是另一回事。

虽然这两种类型的退休基金通常必须在离婚时通过某种形式的**命令进行分配，但有几个关键因素影响着夫妻之间如何分配每月福利。在大多数州，离婚配偶结婚时获得的任何养老金通常被视为共同财产，并在离婚时受到某种形式的分割。也就是说，有几种方法可以将当前或未来的支出进行分配。

大多数养老金提供某种形式的遗属福利，在某些情况下，前非工作配偶可以选择保留这种福利。在其他情况下，每月的实际补助金由配偶双方分摊，根据离婚判决，遗属补助金可以放弃、保留或转移。

人寿保险单

在某些情况下，非工作配偶可能会提前放弃遗属福利，并让另一方购买人寿保险单，将他们列为受益人。如果非工作配偶在一定年龄之前再婚，遗属补助金将停止发放，这一点尤其谨慎。

例如，支付给退役军人的养老金有一项遗属福利，如果已故军人的配偶在55岁前再婚，该福利将终止。因此，与领取养老金的****离婚的配偶应计算数字，将人寿保险死亡抚恤金与他们在55岁前再婚时从遗属福利计划中获得的抚恤金进行比较。

离婚诉讼前应采取的七个步骤

如果你离婚了或正在认真考虑离婚，现在是时候让你的鸭子在一个关于你的退休资产将如何分配争吵。以下步骤有助于确保您在离婚诉讼期间获得或保留退休计划资产的公平份额。

#1:做作业

如上所述，那些了解如何划分计划的一般规则的人会更好地准备评估他们是否得到或保留了他们应该得到的东西。如果离婚判决规定一个计划或账户要平均分配，那么对整个金额的展期令显然是不正确的。非参与者或非所有者配偶有权获得有关另一方拥有的所有退休计划或账户余额的完整信息。他们应该能够得到所有资产的当前报表，退休，或其他有资格分割。

你还需要意识到，许多关于养老金和退休资产分配的规则和法律因州而异，因此一定要确定在你所在的州和地区适用哪些规则。

关于养老金和退休资产划分的规则因州而异。

#4.获得专业代表

这一点很重要，正如我们上面已经提到的。即使婚姻财产的分割看起来相对简单，但至少咨询一位退休律师来审查退休财产的分割可能是明智的。

在某些情况下，没有受过这方面教育的离婚配偶双方都可能会失败，因为他们根本不知道养老金的工作方式，也不知道哪种支付方式对双方都是最好的，即使他们是分开的。

#4沟通是关键

立即将所有**命令和离婚协议文件发送给计划和账户保管人。如果你耽搁太久，你可能会因为你的文件已经过时和无效而失去应得的东西。尽管2006年《养老金保**》要求私人养老金计划接受任何**命令，无论其何时发布，但在分配任何计划或养老金资产之前提交这一文件仍然至关重要。如果你不这样做，你可能面临的前景是试图收回这些资产自己，这可能会招致进一步的法律费用和官僚争吵。

如果 你的前配偶有严重的健康问题或身患绝症，一定要准备好你的法律文件

#5.审查社会保障福利

如果你和你的前任结婚至少10年，你可能有资格获得他们的部分社会保障福利。访问社会保障网站，了解您需要做什么来收集。如果你也有权享受你自己的福利，你通常可以得到你的福利或你的前配偶支付的份额中较大的一个。

#6.存活率

确保你被指定为幸存者。如果你的前任得到了你要分的养老金，如果你打算在他们离开后继续领取养老金，请确保你被列为计划的幸存者或受益人。找出需要签名的表格，并将其副本保存在安全的地方，以备将来参考。

#7.签订婚前协议

这可能是最直接的方式来保护您的退休资产和利益，如果你分裂。只是要确保包括养老金和其他资产如何分配的计划，也许要为某些调整留出一些空间，这些调整可能会根据离婚时的情况对你们双方都有利。

底线

离婚从来都不是一个有趣的过程，但了解规则并预测退休计划分配和养老金支付的影响，可以让双方都轻松很多。如果您对如何确保资产正确分配有疑问，请访问养老金权利中心网站或咨询您的财务顾问。