離婚是你一生中最難、最難看的事情之一。伴隨著這一過程而來的情緒和家庭動蕩，往往會因金融問題和資產分割之爭而加劇，這些資產包括不動產和實物財產、貨幣和投資。

退休計劃和養老金通常是夫妻雙方的關鍵資產，大多數情況下，如果沒有工作的配偶不能從前伴侶那裡得到任何東西，他們就沒有任何儲蓄。但是你能做些什麼來保護你的資產呢？如果你面臨這個不幸的困境，你可以做些什麼來確保你的退休儲蓄或福利權利不會丟失。

關鍵要點

• 退休 計劃和 養老金 通常是離婚判決的關鍵資產。
• 從退休賬戶中取出的債務算作50%的負債。
• 與你的賬戶保管人溝通，確保你在配偶的賬戶上被列為倖存者。
• 建立婚前協議可能有助於在婚前分離資產。

提前計劃

你需要做的第一件也是最明顯的事情就是提前制定一個計劃。沒有人願意承認不可避免的事情會發生。但讓我們現實一點，沒有什麼是永恆的，有時，這包括關係。保持你和你配偶之間的交流永遠不會有傷害，即使是關於一個你不一定想提及的話題。

確保你們雙方都決定如何分割你們的財產，以防你們結束你們的關係並提出離婚。**釋出的法令檔案可以幫你做到這一點，它應該有助於確定你的退休資產將如何分配。為了確保事情保持友好，請聯絡專業的財務和/或法律人員，以確保您的法令協議保持完整。

學習你退休計劃的規則

保護你的退休資產的第一步是瞭解管理你的計劃、賬戶和養老金支付的規則。大多數計劃和賬戶都有具體的程式，在劃分退休資產時必須遵循這些程式。不遵守這些指示可能會導致沒收部分或全部資產，即使這些資產是在離婚判決書中給予你的。

例如，節儉儲蓄計劃——一項針對聯邦僱員和軍警部門成員的固定繳款計劃——要求明確說明計劃資產的劃分，併在離婚法令中直接稱為TSP餘額。根據《合格家庭關係令》（QDRO）規則，夫妻雙方之間的口頭協議不足以處理展期。

離婚判決書本身必須在檔案或其附錄中的某個地方說明“配偶有權獲得參與者的TSP餘額的X%”。如果沒有，參與者的配偶將什麼也得不到，不管是否有其他協議。

連帶責任

退休計劃中所欠的任何債務通常也被視為連帶債務。例如，如果參與者配偶從其200000美元401（k）計劃中獲得50000美元貸款，則可以根據計劃中的剩餘餘額計算50-50的分割，除非離婚法令明確規定必須在分割前償還貸款。

養老金計劃和配偶福利

個人退休賬戶和固定繳款計劃的劃分通常是一個相對簡單的過程。無論是離婚法令本身還是QDRO都被用來將賬戶餘額從一方轉移到另一方，作為一種滾動。在許多情況下，分配有保障的養老金支出可能是另一回事。

雖然這兩種型別的退休基金通常必須在離婚時透過某種形式的**命令進行分配，但有幾個關鍵因素影響著夫妻之間如何分配每月福利。在大多數州，離婚配偶結婚時獲得的任何養老金通常被視為共同財產，併在離婚時受到某種形式的分割。也就是說，有幾種方法可以將當前或未來的支出進行分配。

大多數養老金提供某種形式的遺屬福利，在某些情況下，前非工作配偶可以選擇保留這種福利。在其他情況下，每月的實際補助金由配偶雙方分攤，根據離婚判決，遺屬補助金可以放棄、保留或轉移。

人壽保險單

在某些情況下，非工作配偶可能會提前放棄遺屬福利，並讓另一方購買人壽保險單，將他們列為受益人。如果非工作配偶在一定年齡之前再婚，遺屬補助金將停止發放，這一點尤其謹慎。

例如，支付給退役軍人的養老金有一項遺屬福利，如果已故軍人的配偶在55歲前再婚，該福利將終止。因此，與領取養老金的****離婚的配偶應計算數字，將人壽保險死亡撫卹金與他們在55歲前再婚時從遺屬福利計劃中獲得的撫卹金進行比較。

離婚訴訟前應採取的七個步驟

如果你離婚了或正在認真考慮離婚，現在是時候讓你的鴨子在一個關於你的退休資產將如何分配爭吵。以下步驟有助於確保您在離婚訴訟期間獲得或保留退休計劃資產的公平份額。

#1:做作業

如上所述，那些瞭解如何劃分計劃的一般規則的人會更好地準備評估他們是否得到或保留了他們應該得到的東西。如果離婚判決規定一個計劃或賬戶要平均分配，那麼對整個金額的展期令顯然是不正確的。非參與者或非所有者配偶有權獲得有關另一方擁有的所有退休計劃或賬戶餘額的完整資訊。他們應該能夠得到所有資產的當前報表，退休，或其他有資格分割。

你還需要意識到，許多關於養老金和退休資產分配的規則和法律因州而異，因此一定要確定在你所在的州和地區適用哪些規則。

關於養老金和退休資產劃分的規則因州而異。

#4.獲得專業代表

這一點很重要，正如我們上面已經提到的。即使婚姻財產的分割看起來相對簡單，但至少諮詢一位退休律師來審查退休財產的分割可能是明智的。

在某些情況下，沒有受過這方面教育的離婚配偶雙方都可能會失敗，因為他們根本不知道養老金的工作方式，也不知道哪種支付方式對雙方都是最好的，即使他們是分開的。

#4溝通是關鍵

立即將所有**命令和離婚協議檔案傳送給計劃和賬戶保管人。如果你耽擱太久，你可能會因為你的檔案已經過時和無效而失去應得的東西。儘管2006年《養老金保**》要求私人養老金計劃接受任何**命令，無論其何時釋出，但在分配任何計劃或養老金資產之前提交這一檔案仍然至關重要。如果你不這樣做，你可能面臨的前景是試圖收回這些資產自己，這可能會招致進一步的法律費用和官僚爭吵。

如果 你的前配偶有嚴重的健康問題或身患絕症，一定要準備好你的法律檔案

#5.審查社會保障福利

如果你和你的前任結婚至少10年，你可能有資格獲得他們的部分社會保障福利。訪問社會保障網站，瞭解您需要做什麼來收集。如果你也有權享受你自己的福利，你通常可以得到你的福利或你的前配偶支付的份額中較大的一個。

#6.存活率

確保你被指定為倖存者。如果你的前任得到了你要分的養老金，如果你打算在他們離開後繼續領取養老金，請確保你被列為計劃的倖存者或受益人。找出需要簽名的表格，並將其副本儲存在安全的地方，以備將來參考。

#7.簽訂婚前協議

這可能是最直接的方式來保護您的退休資產和利益，如果你分裂。只是要確保包括養老金和其他資產如何分配的計劃，也許要為某些調整留出一些空間，這些調整可能會根據離婚時的情況對你們雙方都有利。

底線

離婚從來都不是一個有趣的過程，但瞭解規則並預測退休計劃分配和養老金支付的影響，可以讓雙方都輕鬆很多。如果您對如何確保資產正確分配有疑問，請訪問養老金權利中心網站或諮詢您的財務顧問。